Ипотечный кредит

Понятие и принцип работы ипотечных каникул

Ипотечными каникулами называется предоставление клиенту определенного периода, на протяжении которого суммарный объем платежей по жилищному кредитованию оплачивается частично или временно не оплачивается вовсе. Предоставить ипотечные каникулы банковская организация может при соблюдении главного условия — тяжелого материального положения, в котором оказался заемщик в силу некоторых обстоятельств, подтвержденного документально. Сумма остатка по кредиту при этом не становится меньше.

Каникулы — оптимальный выход для тех, у кого наступили временные трудности, например, произошло увольнение, невыплата заработной платы, пошатнулось здоровье или появился новый член семьи. С помощью каникул можно взять паузу в ежемесячных тратах на погашение ипотеки.

Если заемщик трудился на предприятии и получал заработную плату 40-50 тыс. рублей, из которых платил 18 тыс. по ипотечному кредиту, а после закрытия филиала и увольнения не смог платить по-прежнему, то у него есть возможность сохранить свою кредитную историю неиспорченной, а отношения с банком — взаимовыгодными. Это можно сделать, взяв ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев, за которые заемщик сумеет найти новую работу и восстановить свою платежеспособность. В самом крайнем случае за это время можно уладить вопросы с продажей недвижимого имущества (которое при этом является залоговым у банка-кредитора) и погасить проблемную ипотеку.

Чтобы воспользоваться правом на ипотечные каникулы, заемщику необходимо предоставить в банковское отделение документальные подтверждения своей временной неплатежеспособности. На слово сотрудники банка не поверят, а отсрочка предоставлена не будет. Если до августа прошлого года решения о предоставлении каникул или отказе в них каждая банковская организация принимала, руководствуясь внутренними правилами и нормативными актами, то теперь основным документом, регламентирующим предоставление каникул, является федеральное законодательство, а именно акт № 76-ФЗ.

Отличия каникул и реструктуризации

Что реструктуризация, что ипотечные каникулы являются регулирующим инструментом, призванным облегчить платежную нагрузку на заемщика в период сложной материальной ситуации. Фактическое исполнение этих мер имеет ряд различий.

Каникулы представляют собой небольшую отсрочку платежей, которая поможет выбраться из сложной финансовой ситуации и возобновить регулярные выплаты по ипотеке. Реструктуризация предпринимается для снижения размера регулярных платежей за счет продления срока кредитования.

То есть, первый вариант предусматривает временный характер трудностей, с которыми человек быстро справится. Второй вариант рассчитан на то, что заемщик в целом испытывает снижение уровня материального обеспечения, и это положение продлится достаточно продолжительное время. Поэтому период каникул не превышает 6 месяцев, а реструктуризация рассматривается индивидуально и может распространяться на любые сроки.

Также ипотечные каникулы доступны только для потребителей жилищных кредитных продуктов, а реструктуризация возможна при любых видах кредитования — потребительское, автомобильное, ипотечное, краткосрочное, кредитные карты и т. д. Реструктуризация предусматривает более мягкие условия возвращения кредитных средств.

Реструктуризировать ипотечный кредит можно параллельно с получением ипотечных каникул. В данной ситуации все будет зависеть от решения банковской организации и ее совместных договоренностей с клиентом.

Отличия ипотечных и кредитных каникул

Кредитные и ипотечные каникулы различаются, в основном, тем, что предоставляются потребителям разных видов банковских услуг — ипотеки или стандартных кредитов. Начиная с августа прошлого года предоставление ипотечных каникул стало регламентироваться федеральным законодательством, а сама мера стала унифицированной услугой для всех банковских организаций.

Кредитные каникулы и правила их предоставления остались в ведении банков. Кому, на какой срок и при каких условиях их предоставлять — зависит от внутренних распоряжений, правил и нормативов каждой отдельной банковской структуры.

Поэтому, если речь идет о законодательном регулировании предоставления ипотечных либо кредитных каникул, то подразумеваются именно каникулы по ипотечному кредитованию, так как остальные виды займов остались за рамками данного законопроекта.

Основания предоставления отсрочки

Воспользоваться отсрочкой по выплате ипотеки или кредита могут:

  • граждане, которые подверглись временной потере источника дохода (то есть те, кого уволили с официальной работы);
  • граждане, доход которых был снижен на более чем 30% по сравнению с предыдущим периодом;
  • граждане, которые находятся на больничном с диагнозом COVID-19 более 10 дней;
  • лица на карантине из-за коронавируса;
  • российские граждане, которые вынуждены оставаться на территории других государств из-за отмены авиасообщения и закрытия границ.

В ФЗ №106 оговорены суммы, порядок выплат и виды займов, по которым возможно предоставление отсрочек в 2020 году:

  1. Потребительский кредит. Для физлиц сумма не должна превышать 250 тыс. рублей, для индивидуальных предпринимателей – 300 тыс. рублей. Каникулярные платежи выплачиваются после погашения оставшейся по графику части кредита в виде ежемесячных равных вносов.
  2. Ипотечный кредит. Сумма займа не должна превышать 1,5 млн. рублей. Каникулярные платежи выплачиваются, как и при потребительском кредите.
  3. Автокредит. Его сумма не должна превышать 600 тыс. руб. Каникулярные платежи выплачиваются, как и при потребительском кредите.
  4. Кредитная карта. Сумма займа не более 100 тыс. рублей. Каникулярные платежи выплачиваются в течение 24 месяцев в виде ежемесячных равных по величине взносов. При этом первый взнос должен поступить на счёт банковской карты в срок не позднее 30 дней после окончания льготного периода.

Наличие в ипотечном или кредитном договоре пункта о форс-мажорном обстоятельстве влияет на возможность оформить каникулы, но только в том случае, если изначально в самом документе не было возможности отсрочки выплаты.

При наличии пункта о форс-мажоре в договоре клиент может просить о каникулах. Но это возможно, только если клиент предоставит доказательства банку, что трудная финансовая ситуация возникла из-за коронавирусной пандемии. В качестве доказательства можно представить:

  • больничный лист или выписку, которые подтвердят COVID-19 или нахождение пациента на карантине;
  • документы, подтверждающие возвращение из стран с повышенным риском (авиабилеты, загранпаспорт со штампом).

Физическим лицам

Среди физических лиц отсрочку по выплате кредитов и ипотек могут получить российские граждане, которые:

  • имеют временную нетрудоспособность в связи с введением карантина;
  • находятся в неоплачиваемом трудовом отпуске;
  • подверглись снижению дохода на более чем 30% или выплату зарплаты работнику приостановили;
  • были уволены с расторжением трудового договора;
  • остаются на территории других государств из-за отмены авиасообщения и закрытия границ.

Предпринимателям

Для лиц занимающихся бизнесом также были утверждена приостановка выплат сумм по основному долгу и процентам по кредиту. Для этого предприниматель должен осуществлять свою деятельность в одной из следующих отраслях экономики:

  • торговля (в том числе в магазинах, реализующих товары народного потребления);
  • гостиничный бизнес;
  • общественное питание;
  • бытовые услуги;
  • туризм (в том числе туроператоры и турагенты);
  • спорт;
  • поставка товаров (к исключениям относятся продовольственные магазины и аптеки);
  • пассажирские и грузовые перевозки (к исключениям относятся перевозки продовольственных товаров и медикаментов);
  • организация досуга и отдыха (в том числе работа театров, кинотеатров, выставок и конференций, салонов красоты и фитнес-центров, предоставление фото и видео услуг, организация торжественных мероприятий).

Юридическим лицам

Банковские учреждения России готовы предоставить кредитные каникулы только юридическим лицам, деятельность которых напрямую пострадала от ситуации с пандемией.

Что значат ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – это льготный период, на протяжении которого заемщик, попавший в трудное финансовое положение, может не платить по кредиту или снизить сумму ежемесячных платежей. Банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение, которое устанавливает порядок и срок погашения ипотечного кредита без начисления штрафа и порчи кредитной истории.

4 вида ипотечных каникул

В зависимости от ситуации, банк может предоставить один из видов ипотечных каникул. По новому закону заемщик решает самостоятельно, платить только по процентам, или не платить по кредиту совсем в течение льготного периода.

Существует 4 варианта каникул:

  1. Погашение процентов. Заемщик гасит только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
  2. Разбивка платежей. Клиент вносит только часть ежемесячного платежа – частично платит по процентам, частично по телу кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
  3. Полная отсрочка. В течение льготного срока заемщик не платит по кредиту совсем, однако общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей, заемщик должен будет погасить долг, который накопился за время каникул.
  4. Увеличение срока ипотеки. Если ипотека оформлена на 10 лет, банк может пересчитать выплаты на более долгий срок.

Плюсы и минусы каникул по ипотеке

Не смотря на возможность получения отсрочки, у ипотечных каникул имеются и недостатки.

Плюсы ипотечных каникул:

  • Не портится кредитная история.
  • Снижается финансовая нагрузка.
  • Не нужно платить штрафы за просрочки.

Минусы ипотечных каникул:

  • Увеличивается общий срок ипотеки.
  • Увеличивается общая сумма процентов по ипотеке, поскольку проценты начисляются на остаток кредита, который не убавляется в льготный период.

Банки, предоставляющие ипотечные каникулы

Начиная с августа прошлого года, после того, как Федеральный закон об ипотечных каникулах вступил в действие, предоставлять льготные периоды в определенных нормативами обстоятельствах обязаны все банковские учреждения, выдающие ипотеку гражданам.

Одновременно с ипотечными каникулами, которые регламентированы законодательством, ряд банков периодически проводит разнообразные акции, предлагающие клиентам отсрочить обязательные платежи. Такие меры являются по сути обычными кредитными каникулами.

Например, Уралсиб предлагал своим клиентам возможность отсрочки ежемесячных платежей до 50% их размера, при условии подачи соответствующего заявления. При этом акция распространялась только на строящуюся недвижимость, а право претендовать на льготу не зависело от наличия у заемщика другой жилплощади в собственности.

ВТБ на платной основе давал возможность своим заемщикам не чаще 1 раза в полгода приостановить один регулярный платеж без начисления пеней и штрафов.

В Сбербанке России доступна возможность оплачивать только половину ежемесячного платежа при возникновении сложной финансовой ситуации, если клиент приобрел в ипотеку жилье в новостройке. Эта возможность действовала в течение 3 месяцев. Также заемщик мог продлить срок кредитования, снизив размер регулярного платежа, или получить отсрочку на оплату тела кредита на срок до 12 месяцев, оплачивая в это время только проценты за пользование.

После того, как законодательством были установлены ипотечные каникулы, число таких акций не уменьшается, так как дополнительные меры лояльности способны привлечь дополнительную клиентуру для банковских организаций.

Что означают ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – право заемщика на отсрочку платежей по ипотечному кредиту, предоставленному на единственное жилье. Предусмотрены 2 варианта льготного срока (выбирает заемщик самостоятельно):

  • уменьшение ежемесячных платежей (сумму клиент утверждает с банком заранее);
  • полное отсутствие платежей на этот период.

То есть, должники смогут не только сократить, но и полностью приостановить выплаты по ипотеке. Допустимый период, на который по закону можно приостановить выплаты – до 6 месяцев, но не более. Предусмотренные платежи за это время переносятся в конец графика. Другие условия договора не меняются. Вероятность взыскания квартиры при этом исключена. Как только финансовое положение улучшилось, каникулы разрешается прервать в любой момент, даже раньше.

Воспользоваться правом на ипотечные каникулы в 2020 году могут все граждане РФ, у которых по различным причинам ухудшилось финансовое положение. Подавать заявление можно на любом этапе, пока действует кредитный договор.

Рефинансирование кредита также не является противопоказанием для получения ипотечных каникул. Если ставка ранее была снижена, то обычно долг оформляется как выданный заново кредит под новый процент, что позволяет при нужде дополнительно воспользоваться каникулами.

Будут ли каникулы во всех банках?

Строгой обязанности, согласно которой все российские банки должны предоставлять заёмщикам кредитные каникулы из-за коронавируса, – нет. Однако данную услугу предоставляют многие российские банки. Например, Сбербанк, Россельхозбанк, ПСБ, ВТБ, Райффайзенбанк, Альфа-Банк, Московский кредитный банк, банк «Открытие».

Получить отсрочку по выплатам в Сбербанке, Россельхозбанке и банке «Открытие» могут заёмщики, которые:

  • заболели COVID-19 или находятся на карантине;
  • были отправлены в неоплачиваемый отпуск, уволены или им сократили зарплату.

ПСБ, ВТБ, МКБ, Альфа-Банк и Райффайзенбанк предоставляют кредитные каникулы заёмщикам, которые:

  • имеют подтверждённый диагноз COVID-19;
  • не вернулись в Россию из-за закрытия границ;
  • были отправлены в неоплачиваемый отпуск, уволены или им сократили зарплату.

МКБ и Сбербанк, помимо отсрочки, готовы не только предоставлять каникулы, но и отменять штрафы за просрочку заёмщикам, у которых подтвердилась коронавирусная инфекция.

Получение кредитных каникул во всех банках одинаково: необходимо заполнить заявление и подать документы, в числе которых будут подтверждающие трудную финансовую ситуацию.

Особенности ипотечного кредитования

Банковские предложения по ипотечному кредитованию различаются по процентной ставке. Во-первых, это зависит от заемщика и необходимости предоставления дополнительных документов. Подтверждающих доход. Во-вторых, от типа жилья (готовое, под будущее строительство и т.п.). В-третьих, от размера денежных средств, обеспечиваемых ипотекой. По общему правилу, ипотека обеспечивает не только задолженность, но и уплату процентов, неустойки, штрафов, расходы на реализацию имущества. 

Гражданин оформляет 2 договора – кредитный и купли-продажи жилья. Именно в последнем содержится условие об ипотеке. Она возникает в силу закона. В кредитном договоре указывается полная стоимость кредита (подробнее – потребительский кредит). На первой странице в квадратной рамке.

Ипотека (как и переход, возникновение права собственности) подлежат государственной регистрации. Нотариальное удостоверение сделки потребуется, если речь о продаже долевой собственности (если все участники одной сделкой продают доли, то не нужно), имущество принадлежит несовершеннолетнему или гражданину, на которым установлена опека, а также ограниченно дееспособному.

Когда необходимы

Льготные условия при погашении долга могут быть предоставлены лишь один раз за весь срок действия кредита. Поэтому воспользоваться такой возможностью имеет смысл лишь при наступлении действительно непростой ситуации. Кроме того, стоит понимать, что отсрочка не означает ликвидацию задолженности. Платить все равно придется. Ипотечные каникулы всего лишь переносят бремя погашения на следующие периоды. Получение льготы при оплате долга – право заемщика. Получение услуги носит заявительный характер. Клиент банка должен обратиться с просьбой о получении, предъявив доказательства о необходимости услуги.

Предоставляются при наступлении следующих обстоятельств:

  1. Период нетрудоспособности, продолжительность которого превышает 2 месяца. Подтверждается больничным листом, выданным медицинским учреждением.
  2. Потеря работы. Потребуется предоставить справку из центра занятости о получении статуса безработного.
  3. Наличие инвалидности I или II группы. Банк принимает справку о наличии инвалидности, выданную федеральным учреждением, проводившим медико-социальную экспертизу.
  4. Уровень ежемесячных доходов заемщика снизился не менее чем на 30%. Подтверждается справками о доходах по форме 2-НДФЛ. Учитывается снижение поступлений более чем на 30% за 2 месяца. Для сравнения рассматриваются предыдущий уровень доходов за 12 месяцев до дня обращения за получением льготы. Еще одно условие для получения – объем ежемесячных платежей по обслуживанию долга должен быть не менее 50% от величины среднего дохода.
  5. Увеличение числа иждивенцев заемщика также может служить основанием для получения отсрочки. Подразумевается появление детей, получение инвалидности родственниками под опекой. Необходимо выполнение ряда условий. Должно быть зафиксировано дохода заемщика за последние 2 месяца на 20% по сравнению со средним показателем за предыдущий год. При этом доля средств за обслуживание кредита должна быть выше 40% от доходов.

Кредитная карта УБРиР до 240 дней без %

Подробнее

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

240 дней

Ставка:
от
30,5%

Возраст:
от
19 до
75 лет

Рассмотрение:
30 минут

Обслуживание:

рублей

Оформить

Кредитная карта #120подНОЛЬ Росбанка

Подробнее

Кредитный лимит:

1 000 000 руб.

Льготный период:

120 дней

Ставка:
от
21,4%

Возраст:
от
18 до
65 лет

Рассмотрение:
3-5 дней

Обслуживание:

рублей

Оформить

Кредитная карта 100 дней без % Райффайзенбанка

Подробнее

Кредитный лимит:

600 000 руб.

Льготный период:

120 дней

Ставка:
от
29%

Возраст:
от
25 до
55 лет

Рассмотрение:
15 минут

Обслуживание:

рублей

Оформить

Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка

Подробнее

Кредитный лимит:

1 000 000 руб.

Льготный период:

100 дней

Ставка:
от
11,99%

Возраст:
от
18 до
65 лет

Рассмотрение:
1 день

Обслуживание:

от 590 рублей

Оформить

Карта рассрочки Свобода банка Хоум кредит

Подробнее

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

365 дней

Ставка:
от
%

Возраст:
от
18 до
70 лет

Рассмотрение:
15 минут

Обслуживание:

рублей

Оформить

Согласно действующему законодательству, при наличии вышеуказанных причин банки обязаны удовлетворить запрос заемщика о предоставлении ипотечных каникул. При этом к заявителю могут быть применены некоторые ограничения, например, запрет на использование кредитных карт. Просроченной задолженности на момент запроса быть не должно.

Кроме того, максимальное действие льготы составляет 6 месяцев. Этот период может быть уменьшен по желанию самого заемщика. При невозможности воспользоваться может быть рассмотрен такой вариант, как реструктуризация долга. Способы погашения задолженности обсуждаются с представителями банка.

Как оформить каникулы?

Оформление кредитных или ипотечных каникул, предоставляемых из-за коронавирусной пандемии, осуществляется в следующем порядке:

  1. Клиент обращается в банковское учреждение, в котором был оформлен кредит, с прошением о предоставлении льготного периода. Подача заявления может производиться лично в отделении банка или дистанционно (по телефону, на сайте банка в личном кабинете клиента).
  2. Затем заёмщик указывает продолжительность каникул (не более 6 месяцев).
  3. Банк рассматривает заявление в течение 5 дней и принимает решение, которое доводит до клиента.
  4. При положительном исходе рассмотрения заявки клиент в течение 90 дней должен предоставить документы, которые будут подтверждать право на отсрочку.

Какие документы нужны?

Для подачи заявки на предоставление каникул по кредитным или ипотечным выплатам всем клиентам необходимо предоставить оригинал и копию паспорта. Остальные документы будут отличаться для разных категорий граждан.

При потере заёмщиком официального рабочего места или сокращении дохода в период пандемии, ему потребуются:

  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 3 месяца;
  • справка о размере назначенных пенсионных выплат из ПФР;
  • копия приказа об изменении условий трудового договора, заверенная работодателем;
  • копия уведомления о предстоящем сокращении, заверенная работодателем;
  • документ, подтверждающий постановку на учёт в службе занятости, с указанием размера пособия по безработице;
  • справка предприятия-работодателя, в которой содержится информация о занимаемой должности и стаже работы, или копия трудового договора (контракта), заверенная работодателем;
  • оригинал и копия трудовой книжки.

Индивидуальному предпринимателю для одобрения кредитных каникул необходимы следующие документы:

  • оригинал или нотариально удостоверенная копия свидетельства о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
  • оригинал или нотариально удостоверенная копия лицензии на занятие предпринимательской деятельностью;
  • налоговая декларация;
  • выписка из Единого госреестра недвижимости.

При временной потере заёмщиком возможности работать, ему потребуются:

  • больничный лист с подтверждённым диагнозом COVID-19 или отметкой «03», которая свидетельствует об изоляции на карантин;
  • документ, подтверждающий нетрудоспособность или инвалидность.

При увеличении у заёмщика количества домочадцев, которые находятся на иждивении, он также может использовать отсрочку. Для этого ему нужно предоставить в банк свидетельство о рождении/усыновлении или же акт о назначении опекуна.

Срок действия документов со дня их выдачи составляет 30 дней.

Как написать заявление?

Заявление составляется в письменном виде. В нём указывают:

  • номер кредитного договора, который требуется реструктуризировать;
  • причину предоставления ипотечных или кредитных каникул;
  • приемлемый размер платежей на период отсрочки;
  • срок (не более полугода) и дату начала каникул;
  • подпись заёмщика.

Скачать бланк заявления о предоставлении отсрочки по выплате кредита (кредитных или ипотечных каникул)Мы не рекомендуем самостоятельно оформлять документы. Экономьте время – обращайтесь к нашим юристам по телефонам:

Рассмотрение заявки на получение отсрочки по выплатам осуществляется в течение 5 рабочих дней.

Причины отказа и пути решения

Банк отказывает клиенту в предоставлении каникул по потребительским и ипотечным кредитам в двух случаях:

  1. Банк не оказывает соответствующую услугу. Если подтверждение финансового положения соответствует действующему законодательству, то кредитные каникулы будут доступны даже если банк услугу не предоставляет. В остальных случаях отсрочка недоступна.
  2. Несоответствие заёмщика требованиям банка для предоставления кредитных каникул. Отсрочка платежа по ипотеке или кредиту доступна только благонадёжным заёмщикам, так как банк заинтересован в том, что заёмщик после применения отсрочки будет дальше выполнять обязательства по кредитному договору.

    В данном случае для подачи заявки у заёмщика должна быть хорошая кредитная история и все подтверждающие тяжёлую финансовую ситуацию документы.

Что такое ипотечный кредит, классификация

Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит, который предоставляется физическим или юридическим лицам под залог недвижимого имущества. Сама ипотека – это не что иное, как залог недвижимого имущества. В силу ипотеки кредитор (тот, кто предоставил кредит) имеет преимущество. Он может взыскать свой долг за счет реализации предмета ипотеки. Причем в преимущественном перед другими кредиторами порядке. 

Вид ипотечного кредита можно выделить в зависимости от:

  • вида объекта недвжимости: земельный участок, жилая квартира (помещение), нежилое помещение, здания, сооружения, садовые дома, гаражи и т.п. (ст. Закона). Но это только объекты, которые в силу ст. 131 ГК РФ относятся к недвижимости, в т.ч. воздушные суда.
  • заемщика: кредит застройщику, физическому лицу, юридическому лицу
  • кредитора: банковские и небанковские

Термин ипотека гораздо шире ипотечного кредитования. Сама ипотека может возникнуть и по договору займа, купли-продажи, аренды, подряде и любом ином соглашении. В основе ипотечного кредитования лежит кредитный договор. Именно в нем обычно прописывается обременение. Все существенные условия кредитного договора при этом  стороны должны согласовать. Как и условие об ипотеке.

Что ответит банк

Не хватает документов. Когда банк получит требование от заемщика, у него будет два рабочих дня, чтобы изучить документы. Если выяснится, что каких-то документов не хватает, банк может запросить их у заемщика. Не спешите отказывать: возможно, требование банка законное и чего-то на самом деле не хватает. Например, банк не знал, сколько детей у вас было на момент заключения договора, а вы приложили свидетельство о рождении только того ребенка, что родился недавно.

Но если банк просит документы, которые не имеют отношения к уважительной причине и кредитному договору, эти требования исполнять необязательно.

В законе предусмотрена возможность оформления доверенности на получение документов. Тогда банк по возможности запросит их сам и не будет дергать заемщика. Выписку из Росреестра банк проверит и без доверенности — учитывайте это, если кроме ипотечной квартиры есть доля в квартире родителей.

Если прошло два рабочих дня, а банк молчит, с документами все в порядке. Продлевать время для запроса он не может.

Принято решение. В течение пяти дней банк должен дать заемщику ответ: какое решение принято по поводу ипотечных каникул. Если запрашивались документы, эти пять дней отсчитывают со дня представления. Если документов хватило — со дня обращения.

Когда принято положительное решение, банк направит новый график платежей и изменения к договору. Если будет отказ, об этом тоже должны сообщить — с указанием причины.

Нет ответа. Банк может ничего не ответить: для заемщика это не страшно. Тогда ждите 10 рабочих дней и считайте, что каникулы у вас точно есть, а задержка с ответом — это проблема банка. Изменить он уже ничего не сможет.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий