Кредитная линия

Новости по теме

15 мая 2020 Goldman Sachs: Банк России снизит ключевую ставку до 3,5%

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина намекнула, что регулятор может в июне снизить ключевую ставку на 1%. Сейчас ставка 5,5%, и это историческое значение, но если прогноз крупнейшего инвестиционного банка подтвердится, российский регулятор обрушит ключевую ставку на 2 процентных пункта за год.

15 мая 2020 Без суда, но со следствием. Центробанк сделает так, что банкротиться смогут все

Вокруг банкротства роятся мифы: подал заявление, объявил себя банкротом и живи спокойно. Кредиты списали, коллекторы отстали, банк всё простил. Это не так: процедура сложная, муторная и дорогостоящая, под условия банкротства подходит не каждый должник. И главное — это волокита с бумагами, судами и новые траты — до 180 000 рублей.

15 мая 2020 Шрифт крупнее! Рекламщиков заставят оглашать подводные камни кредитов

Реклама должна быть не только красивой, яркой, продающей, но и достоверной. Если клиент поверил рекламе и набрал кредитов с кучей скрытых условий, рекламодатель не виноват. Проблема опять упирается в «мелкий шрифт», значит, шрифта должно быть больше.

Все новости банков

КЛ для индивидуальных предпринимателей

Целевой аудиторией таких являются именно предприниматели. Чаще всего у компаний открыто сразу несколько финансовых договоров с разными организациями.

Почему такой вид кредитования настолько востребован? Тому есть несколько причин:

  • Значительная экономия времени при получении ссуды;
  • Снижение рисков потери ликвидности;
  • Оптимизация управления денежными потоками.

Кредитная линия выступает как своеобразная страховка на случай ЧП. Если у компании появилась финансовая брешь, а закрывать ее возможности нет, она просто обращается к банку и получает деньги в долг.

При подписывании договора с организацией заемщикам нужно помнить, что у банка могут возникать проблемы с лицензией или финансовыми активами. Из-за внутренних проблем клиенту могут не дать займ по требованию, потому что в самом учреждении денег нет. В таких случаях бизнес может потерпеть значительный ущерб. Именно по этой причине компаниям лучше иметь несколько открытых кредитных линий.

Виды кредитных линий.

В банках существует несколько видов линий предоставления займа:

  • Невозобновляемая. Она подразумевает предоставление оговоренной суммы денег через определенный момент времени. Например, клиент хочет закупить новое оборудование, но пока не определился с поставщиком. Для этого он заключает договор о предоставлении нужной суммы. Пока идет поиск, проценты за кредит не выплачиваются (ведь клиент еще не воспользовался деньгами). Как только деньги переводятся в счет оплаты, начинается период возврата займа. Взять новый кредит из уже выплаченных средств будет нельзя.
  • Лимитная. В этом случае оговариваются правила предоставления определенного транша (размер и срок). Например, каждый месяц клиенту нужна N-ая сумма. Если в один из периодов он не воспользовался ею, то он все равно должен уплатить комиссию. Такой вариант удобен для предпринимателей, которым нужно оплачивать отдельные партии товаров, например, в течение года. До установленного лимита клиент может пользоваться траншем. Как только лимит исчерпан, деньги нужно возвращать.
  • Возобновляемая. Она позволяет получать средства по мере их надобности и погашать по мере возможности частично или полностью. Например, компания закупает материал, и, по мере изготовления товаров, продает продукцию. Закупая, клиент берет часть средств из выделенной линии, а продавая – возвращает средства, уменьшая сумму долга. Подобная линия используется в кредитных карточках. Пользуясь выделенным лимитом и возвращая его в срок, не допуская просрочек, период этого кредитования может быть вечным.
  • Онкольная. При этой линии возврат части предоставленного займа восстанавливает лимит до первоначального. Например, компания оформила онкольную линию на 10 млн. руб. Из выделенной суммы понадобилось только 7 млн. руб. Через некоторое время деньги возвращаются, и клиент вновь может взять 10 млн. руб.
  • Контокорректная. В этом случае клиенту открывается специальный счет, с которого он может брать заемные средства, а при поступлении на него денег, они будут списаны в счет погашения долга. Например, компания переводит со счета средства поставщику, а затем на этот же счет поступают деньги от покупателя и линия погашается автоматически.

Таким образом, каждый клиент может выбрать для себя тот вид кредитной линии, которая для него будет более комфортной.

Кредитная линия и кредитная карта

Кредитная карта – аналог кредитной линии. Главное отличие – наличие беспроцентного периода. Это срок, в течение которого можно бесплатно пользоваться деньгами банка, обычно от 30 до 60 дней. Например, в Сбербанке он длится 50 дней, в Тинькофф Банке – 55.

У кредитки, как и у кредитной линии, ограничен срок действия. Максимальная сумма займа рассчитывается индивидуально в зависимости от финансового положения клиента. Также устанавливается размер ежемесячного обязательного платежа – в среднем от 5 до 10% от потраченной суммы.

За неуплату ежемесячного платежа взимаются штрафы. Например, в Тинькофф Банке возьмут 590 руб. Обслуживание кредитной карты тоже в основном платное, сумма списывается раз в год. Но есть варианты без платы. Например, в банке Восточный много кредитных карт с бесплатным обслуживанием.

Что такое кредитная линия?

Сегодня довольно часто можно услышать словосочетание “кредитная линия”. Тем не менее, мало кто из граждан точно знает его значение.

Кредитная линия – обязательство банковского учреждения перед заемщиком, оформленное юридически, предоставлять ему денежные средства по востребованию согласно установленному лимиту и в течение определенного времени.

Заметим, что лимит кредитной линии банк устанавливает согласно требованиям заемщика, но в первую очередь учитывая кредитную нагрузку на бюджет клиента, срока и цели кредитования.

Из определения создается впечатление, что кредитная линия мало чем отличается от кредита или займа. На самом деле, она имеет целый ряд отличий, например:

  • предоставленную банком сумму кредитного обязательства не обязательно использовать сразу же: обналичивать средства или производить оплаты можно в случае надобности. Этот вариант удобен в случае, если заемщик не знает окончательную сумму расходов, например, при ремонте квартиры или в путешествии. Кредит же выдается заемщику сразу и в полном объеме;
  • существует единоразовый лимит выдачи средств – он может быть ограничен, а его размер варьироваться от общей суммы задолженности по кредитной линии;
  • процентная ставка будет начисляться только на сумму использованных денежных средств кредитной линии. Ее размер будет установлен в зависимости от размера и валюты кредитного обязательства, а также кредитной истории заемщика. После получения кредита, процент начисляется, соответственно, на всю сумму задолженности;
  • график возврата заемных средств гибкий – заемщик может вернуть всю сумму сразу или оплачивать долг частями в течение установленного времени, разделив ее на платежи. Главное – вернуть средства до окончания срока действия кредитной линии. В случае полного возврата средств, воспользоваться кредитной линией заемщик сможет заново в полном объеме, до конца установленного договором срока ее действия. Кредит же в банковском учреждении, как и займ на карту в МФО, придется выплачивать согласно установленному графику, а после возврата средств – оформлять повторно.

Понятие и сущность

Большинство кредитов являются невозобновляемыми. То есть средства можно израсходовать только один раз. Предпринимателям гораздо выгоднее оформить один заем и пользоваться деньгами несколько раз, поэтому банк выдает определенное количество денег частями (траншами). Денежный лимит возобновляется после погашения истраченной суммы.

Такая система очень удобна и практична, она позволяет малому бизнесу всегда иметь финансовую «подушку», резерв. Кредитная линия под лимит задолженности – это очень удобно, когда периодически требуются внебалансовые средства.

Пример применения

Бизнесмен взял ссуду в банке с лимитом задолженности, который устанавливается в размере 2 миллионов рублей, сроком на один год. В марте он израсходовал 500 тыс. руб., доступный остаток – 1,5 млн. р. (2 млн. – 0,5 млн. = 1,5 млн.). Спустя месяц он использовал еще полмиллиона, теперь – его лимит составляет 1 млн. руб.

Заемщик может брать транши несколько раз подряд. Главным условием является то, что единовременно сумма общего долга не может превышать установленного лимита. То есть, если вы взяли несколько траншей одновременно, их общая сумма не должна превышать размер кредита. При многократном использовании заемных средств бывает так, что общая задолженность выходит за грань установленного лимита.

Благодаря кредитной линии с лимитом задолженности, предприятия всегда имеют доступ к деньгам

Отличие от кредита

Кредитная линия отличается от кредита тем, что последний предоставляется заемщику единовременно в оговоренный день. В случае же первого варианта клиент банка может получать лимитированную денежную сумму частями, в определенный временной период.

Кроме этого, отличия заключаются в следующем:

  • В случае получения кредита сумма займа фиксирована – сколько денег предоставлено, столько и придется выплатить за условленное время. При получении кредитной линии можно не использовать предоставленный заем полностью, а воспользоваться некоторой его частью, которую в последствии нужно будет погасить.
  • Кредитная линия – это нецелевой тип кредитования; кредит – целевой.
  • Способ погашения разный: при долгосрочной линии займа сумма платежа перечисляется на счет, при кредите – после посещения отделения банка или через терминал.
  • Лимитированная сумма кредита строго фиксирована, в то время как при ином варианте возможно ее повышение.
  • При оформлении кредита денежная сумма выдается только после заключения договора. В случае оформления кредитной линии деньги снимаются клиентом со счета в нужном ему размере, но не превышающем фиксированный лимит.

Способ выгоден для обеих сторон соглашения: банка и заемщика. Первая сторона предоставляет кредит и со временем начинает получать с него хорошую прибыль (учитывая размер процентных ставок). Вторая сторона получает возможность пользоваться кредитными средствами в любой удобный момент и в том размере, в котором ему удобно.

Подробно об отличиях между беспроцентным кредитом и кредитной линией смотрите этот видеоролик:

Порядок оформления договора

Если все запрашиваемые банком документы собраны, необходимо заполнить анкету-заявление в отделении банка и приложить его к основному пакету. После чего кредитор принимает решение о выдаче кредита. В случае положительного ответа заёмщик может подписать договор и получить кредит. Кредитная линия будет доступна для пользования с момента заключения сделки. Договор должен иметь юридическое оформление и подробно описывать все права клиента и требования кредитора. Поэтому перед тем как поставить подпись, рекомендуется тщательно ознакомиться со всеми пунктами во избежание различного рода штрафов и дополнительных комиссий.

Другие виды кредитных линий

Такие виды системных займов не так широко распространены, как две предыдущие, однако они тоже периодически встречаются:

  1. Рамочные. Подобный кредит обычно оформляют для денежного обеспечения сразу нескольких родственных проектов. Банк и заемщик подписывают единое генеральное соглашение, а затем для каждой дальнейшей ссуды согласовывают отдельные условия (они обязательно входят в рамки основного соглашения).
  2. Онкольные. Онкольным называется способ кредитования, при котором займ имеет фиксированную сумму, время. По мере выплачивания задолженности денежный лимит заемщика восстанавливается на равную выплате сумму.
  3. Контокорректорные. При таком кредите банковское учреждение создает для заемщика активно-пассивный счет. Заемщик может свободно его использовать и затем пополнять. При каждом пополнении деньги будут отправляться на кредитный счет и гасить его.

Особенности пользования

Данный кредитный продукт позволяет:

  1. Финансировать компании, создавая резерв средств.
  2. Сотрудничать с партнерами, которые не дают отсрочку за оплату поставок.
  3. Структурировать свою дебиторскую задолженность.
  4. Отслеживать переводы и другие движения по счету. Все траты по счету должны отражаться в бухгалтерском балансе предприятия.

К особенностям использования относится и возможность удобного управления средствами на счету через интернет-банкинг. Такая возможность очень удобна для клиента, поскольку позволяет не тратить время на частые посещения банковского офиса, отслеживая нужную информацию со своего ноутбука или смартфона.

Использовать кредитную линию можно по-разному. Чаще всего займы требуются предпринимателям для:

  • выезда за границу по делам;
  • приобретения оборудования;
  • ремонта помещения;
  • расширения бизнеса;
  • оплату крупных поставок.

Разумеется, это не все случаи, но очень распространенные. Все крайне индивидуально, поэтому рассматривать необходимость открытия лимитированного счета нужно, тщательно взвесив все за и против.

Виды кредитных линий

Банки предлагают две основных разновидности, которые подходят как для организаций, так и для физических лиц:

  • невозобновляемая – сумма денежной ссуды выплачивается частями, причем частота и максимальная сумма транша может быть фиксированной, так и индивидуальной, по требованию заемщика, схожа с классическим кредитом.
  • возобновляемая – деньги выплачиваются частями по требованию, а погашение осуществляется произвольно, причем по мере выплаты ссуды можно пользоваться деньгами банка снова.

Невозобновляемая

Клиент заключает договор с банком на выплату ему определенной суммы долга, но не единовременно, а по частям. В договоре можно прописать, предусматриваются ли регулярные выплаты (например, получать транш раз в три месяца) или заемщик самостоятельно будет определять, когда и какие суммы ему потребуются. Такой вид ссуды выгоден предпринимателям – для пополнения оборотных средств, расчета с поставщиками или постепенного развития бизнеса или физическим лицам, которые берут у банка в долг с определенной целью.

По сути, это многократный займ, договор на который оформляется только один раз. Средства просто перечисляются на расчетный счет клиента автоматически в рамках установленной даты, либо выдаются заемщику в банке по его заявке. В договоре четко прописывается срок погашения – либо в конкретный период, либо произвольно, но в рамках определенного срока договора. К окончанию договора задолженность должна быть закрыта и обязательства банка и клиента перестают действовать.

Возобновляемый кредитный лимит

В этом случае заемщик получает средства время от времени, но в пределах лимита, который установлен финансовой организацией. Гасится задолженность произвольно, причем после частичной выплаты долга можно снова воспользоваться деньгами банка. Самый распространенный пример возобновляемого договора займа – кредитная карта. По мере снятия с нее денег задолженность банку увеличивается, но после частичного погашения долга клиент может снова пользоваться заемными средствами. Проценты при этом платятся только с реального долга банку.

Рамочная кредитная линия

Такой вид кредитования часто используется крупными предприятиями, которые обращаются для выдачи ряда ссуд под конкретные сделки. Это целевой кредит, банк может потребовать представить документы, подтверждающие, что клиент будет использовать заем по назначению. Финансовое учреждение заключает основной договор на открытие линии кредита и несколько соглашений под каждый новый транш, выдаваемый клиенту. Удобный способ кредитования сезонных предприятий, к тому же не нужно каждый раз представлять в банк документы, что существенно экономит время.

Револьверная

Главное условие открытия револьверной ссуды – устанавливается определенное ограничение выдаваемых средств. В отличие от невозобновляемой, она позволяет заемщику погашать задолженность в произвольном порядке и брать деньги банка в долг снова, но в пределах оговоренного лимита, прописанного в соглашении. Этот процесс может повторяться несколько раз в период действия договора с банком. Самый распространенный пример – кредитная карта с доступным лимитом средств для выдачи.

Специфические виды

Существуют другие разновидности схем:

  • онкольная кредитная схема – предполагает выдачу ссуды несколько раз, если задолженность погашается досрочно;
  • контокоррентная кредитная схема – клиент открывает активно-пассивный счет с возможностью зачисления платежей и погашения задолженности автоматически при поступлении денег;
  • мультивалютная – в договоре указана сумма ссуды в одной валюте, а транши могут быть предоставлены в другой;
  • по требованию — выдача осуществляется траншами ежедневно или по требованию клиента.

Определение возобновляемой кредитной линии

КЛ представляет собой получение заемных средств несколько раз в рамках одного договора в течение установленного срока. Преимущество такого продукта – возможность снимать средства со счета частями при необходимости и вносить долг на конкретное число. При этом банк устанавливает максимальную сумму, которая восстанавливается при условии погашения клиентом ранее полученных денег. На имя заемщика открывают кредитную линию с установленным лимитом. Это означает, что займ можно получать траншами в соответствии с составленным графиком погашения, который равен периоду от 14 до 240 дней.

Основные особенности:

  • частичное или полное снятие;
  • если списания средств не происходило, проценты не начисляются;
  • вознаграждение за пользование кредитом рассчитывают только на выведенную часть.

Кредитная линия открывается на определенный срок

Классификация услуг

Кроме стандартных кредитов, когда заемщик получает определенную сумму в долг единовременно и затем возвращает ее в установленное договором время с процентами, банки предлагают своим клиентам более гибкую систему использования заемных средств. Кредитор предоставляет деньги частями, по мере необходимости кредитополучателя. Такой вид займов называется кредитной линией.

Банковская услуга предполагает, что заемщику будут выделяться некоторые суммы (транши) в рамках установленного лимита на протяжении определенного срока. По сути это несколько кредитов, но по одному договору. В двустороннем соглашении заранее оговорены условия кредитования на каждом этапе и ограничения по выдаче или по задолженности.

Другой вариант: заемщику банк одобрил открытие кредитной линии, к примеру, с лимитом выдачи 200 млн руб.. Со счета получатель кредита снял 80 млн и через 6 месяцев вернул их полностью или частично. После погашения ему снова доступен стал лимит в 200 млн. Так работает возобновляемая кредитная линия. Иначе ее называют револьверной.

Общий размер займа по кредитной линии, срок и процентная ставка устанавливается банками для каждого клиента индивидуально. Все условия и обязанности сторон подробно прописываются в договоре. Линия может быть открыта в национальной или иностранной валюте.

Период кредитования по возобновляемой линии для юридических лиц, как правило, не превышает 3-5 лет. Хотя чаще этот период короче: от 6 до 18 месяцев. Долгосрочные кредитные линии банки открывают крупным фирмам или проверенным постоянным клиентам. Стандартный срок действия кредитной карты для частных клиентов – от 12 месяцев до 5 лет.

Начислять проценты банк вправе либо на всю сумму займа, либо только за конкретную часть денег, используемых клиентом (вариант выгодный для заемщика).

Процентная ставка может быть:

  • зафиксирована на весь период кредитования;
  • изменяться в зависимости от ряда факторов.

Перед тем, как одобрить заявку на открытие линии, банк оценивает платежеспособность заемщика. Физические лица представляют справки о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), а юридические – расширенный пакет документов:

  • бухгалтерский баланс;
  • данные из налоговой инспекции;
  • бизнес-план (если финансирование идет на новые проекты и модернизацию).

В различных банках есть свои особенности, преимущества и недостатки, поэтому нужно выбирать оптимальный вариант для конкретного случая. Как правило, российские банки кредитуют малый бизнес на сумму до 3 миллионов рублей, в некоторых финансовых организациях максимум может быть выше. Срок действия займа от 3 до 48 месяцев.

Средняя процентная ставка составляет порядка 18-22%. Следует учитывать, что банк имеет право в одностороннем порядке приостановить доступ к траншам, если возникают какие-либо трудности.

Кредитный лимит определяется по разным критериям:

  • специфика и тип бизнеса;
  • годовой оборот;
  • наличие или отсутствие залога и т. д.

Заявка находится у банка на рассмотрении от нескольких дней до недели. В ходе рассмотрения сотрудники банка проверяют всю информацию по заемщику:

  • правильность указанных реквизитов;
  • адрес, контактные данные и т. д.;
  • налоговые отчисления;
  • имущественный залог;
  • оборот компании, платежеспособность клиента;
  • кредитную историю предприятия;
  • сведения по поручителям, если таковые есть.

Для предоставления кредита заемщик должен соответствовать некоторым требованиям

Условия сильно зависят от того, кто обращается и за чем обращается. Так, например, возобновляемая линия — для юридических лиц, если требуется высокий кредитный лимит, невозобновляемую чаще одобряют физическим лицам и т.д. Исключением являются кредитные карты, чьей основной аудиторией является платежеспособное население в самом широком понимании.

Тем не менее, чтобы не вызывать путаницу банки унифицируют линейку предложений. Чаще всего банки предлагают почти по всем видам линий:

  • Срок действия линии от трех месяцев до года. Крайне редко одобряется срок действия больше года — например, 2 и, тем более, 3 года. Исключение — кредитки: по ним линия открывается чаще всего на 3 года;
  • Процентная ставка зависит от платежеспособности клиента, его кредитной истории, типа линии и прочего. В среднем, по состоянию на 2020 год, ставка колеблется от 13% до 29% годовых;
  • Так же, как и процентная ставка, максимальный кредитный лимит определяется индивидуально. Для физических лиц часто одобряется лимит в 100-300 тысяч рублей, а для компаний лимит может достигать и значений в несколько десятков миллионов рублей.

Механизм открытия

Открытие кредитной линии осуществляется в любом банковском учреждении страны и имеет свои нюансы. Максимальный срок действия договора, как правило, составляет 2 года, но банк может увеличить период пользования кредитными средствами в индивидуальном порядке. При этом заёмщик обязан предоставить ликвидный залог в виде недвижимого имущества. Обязательным условием при оформлении кредитной линии является наличие расчётного счёта в банке, который предоставляет услуги финансирования. Это необходимо для проверки платёжеспособности клиента и отслеживания движения финансовых операций.

Крупные банковские структуры охотно кредитуют стабильно развивающиеся компании, имеющие высокий уровень денежного оборота и безупречную репутацию. Но частные лица также имеют возможность получить финансовую поддержку банка, документально подтвердив свою финансовую состоятельность. Если клиент соответствует всем требованиям и условиям кредитора, то открытие кредитной линии вполне возможно. Например, при необходимости оплатить обучение или свадебное торжество, подобный способ кредитования подойдёт в качестве дополнительного финансирования.

Плюсы и минусы кредитной линии

Банк может предоставить кредитную линию в рублях, долларах или евро, а максимальная сумма лимита кредитования определяется на основе кредитоспособности юридического лица, его кредитной истории, годового оборота предприятия и с учетом его потребностей. Обычно кредитный лимит напрямую зависит от оборота по счету заемщика.

Сроки предоставления кредитной линии могут варьироваться в пределах от 3 месяцев до 5 лет. Если кредитная линия открыта более чем на один год, банк может затребовать у предприятия-заемщика адекватное ликвидное обеспечение – недвижимость, автотранспорт, землю, товарные запасы, долги дебиторов, оборудование.

Чаще всего кредитная линия предоставляется на срок исполнения крупного контракта, или на определенный фиксированный период.

Важным отличием кредитной линии от кредита является удобство и очевидная выгода для предприятия: такой вид кредитования позволяет существенно экономить на процентах. Так как дата необходимости в деньгах не всегда известна, а кредитная линия дает преимущество получить кредит в тот момент, когда он необходим, и погасить ровно тогда, когда появляется такая возможность. В случае с контокоррентной кредитной линией это можно делать даже в автоматическом режиме, что позволяет довести оптимизацию снижения издержек по кредиту до автоматизма.

Несмотря все выгоды и удобство использования кредитной линии, этот банковский инструмент отнюдь не бесплатный. Прежде всего, денежные средства, составляющие кредитный лимит, выдаются не просто так, а под процент. И процент обычно довольно высокий, особенно по «револьверным» кредитам (в среднем 20-25% и выше). Дороже всего обходятся моментальные револьверные кредитные карты: по ним процент бывает и 50%, и выше.

Нередко за открытие кредитной линии банк взимает комиссию (1-1,5% от суммы лимита). Заемщик также оплачивает комиссию за резервирование средств (при невозобновляемой линии) и за различные операции (особенно много «операционных расходов» у держателей револьверных карт).

Требования банков для открытия кредитных линий

Банки с открытием кредитных линий берут на себя гораздо большие риски, чем при выдаче обычных кредитов. Именно поэтому условия для получения кредитной линии чуть жестче:

  • Заемщик должен быть финансово стабилен. Нужно предоставить документы, подтверждающие, что в течение долгого времени (обычно последнего года) у вас есть регулярные доходы.
  • Заемщик должен обслуживаться в банке. Нужно открыть расчетный или зарплатный счет в кредитной организации, где вы собираетесь оформлять кредитную линию. Это делается для того, чтобы банк мог более полно определить финансовое положение и сделать выводы о целесообразности кредита.
  • Необходимо предоставить залог. Если заемщик долгое время обслуживается в банке, имеет положительную кредитную историю и хорошую репутацию, то залог не потребуется.

Это основные требования, которые описаны на сайтах банков. Но на деле их еще больше. Так как договор кредитной линии заключается индивидуально с каждым клиентом, условия и требования банков могут быть разными.

Кредитная линия — удобный банковский инструмент, который позволяет заранее установить кредитный лимит и пользоваться деньгами по мере необходимости. Самый популярный продукт кредитной линии — кредитная карта. Кредитная линия стоит гораздо дороже обычного целевого кредита, и банк предъявляет более жесткие требования к будущим заемщикам.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий