Кредитный договор

Как заключается кредитный договор

Перед заключением сделки стороны обговаривают существенные условия. Причем виды кредита определяют, какие именно условия обязательно будут включены в соглашение. В ряде случаев, например, при получении потребительского кредита, ипотеки, закон содержит императивные нормы. Которые не может изменить ни одна из сторон. Например, право досрочного погашения задолженности по потребительскому кредиту обусловлено лишь сроком направления уведомления банку. И сам такой срок кредитная организация не может увеличить.

Основным отличием кредита от займа являются стороны. Кредит предоставляет либо банк, либо иная кредитная организация. Другие субъекты могут дать только займ (не распространяется на товарный, коммерческий, инвестиционный налоговый кредиты). Кредитором является только организация, которая имеет лицензию. 

Поскольку кредитор занимается выдачей кредитов как основным видом деятельности, часто кредитный договор представляет собой типовую форму. Исключить их из договора заемщик по каким-то причинам при подписании затруднился. Согласно судебной практике заемщик может впоследствии требовать исключить условия, ущемляющие его интересы. 

Как происходит признание кредитного договора недействительным

Как признать кредитный договор недействительным целиком

Для признания полной недействительности соглашения требуется наличие или отсутствие некоторых обстоятельств. Письменная форма является главным требованием.

  • Соглашение, которое заключено не в письменной форме, автоматически признается недействительным.
  • Соглашение, которое заключено в устной форме, также автоматически признается недействительным.

Признание соглашения недействительным происходит через выявление вышеуказанных обстоятельств заинтересованной стороной. Ничтожность договора не нужно доказывать в ходе судебного рассмотрения, поскольку в этом случае он считается недействительным с момента его подписания на основании положений закона. Заемщику необходимо лишь начать процедуру через судебные или контролирующие органы.

Стоит упомянуть, что заемщику для заключения кредитного соглашения не требуется согласие супруга, если только в качестве залога не предоставляется совместное имущество. Поэтому данное основание не может быть использовано для признания недействительными соглашений на потребительские займы.

Как признать недействительными отдельные пункты кредитного договора

Договор о кредитовании, так же как любое другое соглашение, может признаваться недействительным как полностью, так и частично. Если отдельные пункты признаются недействительными, то оставшаяся часть договора имеет полную юридическую силу.

Стоит уточнить, что действие соглашения продолжается после того, как были исключены противоречащие закону условия. Если это не было сделано, договор становится недействительным в полном объеме.

Перечень условий, которые можно исключить из соглашения без отмены оставшихся пунктов, составлен Верховным Судом РФ вместе с Роспотребнадзором.

Вышеуказанные условия и все, что напрямую из них следует, запрещено прописывать в тексте кредитного соглашения. В противном случае возможно признание кредитного договора в этой части недействительным. Тем не менее он продолжает действовать, если отсутствуют другие основания, по которым он может быть признан ничтожным.

Что касается положения об обязательном страховании жизни и здоровья клиента при заключении кредитного соглашения на большую сумму, ситуация остается неизменной. Кредиторы настаивают на выполнении данного требования, и в случае отказа заемщика от оформления страховки заявка на получение кредита не одобряется. Следовательно, заемщик никак не может опротестовать данное требование и не выполнить его.

Досрочное погашение кредита

Отношения заемщика с кредитным учреждением могут прекратиться и в том случае, если кредит погашен досрочно. В таком случае досрочное расторжение кредитного договора базируется на том факте, что клиентом выплачено тело кредита и у него отсутствуют задолженности по всем другим платежам. Может показаться, что это вариант довольно выгоден для клиента банка, и нужно только написать заявление. Однако это не совсем так. Чтобы закрыть кредитное соглашение даже при погашении всей суммы кредита, нужно еще выплатить сумму, которая равна процентам по кредиту. Это считается неустойкой, которая вызвана расторжением кредитного обязательства.

В некоторых, достаточно редких случаях банк может сам потребовать от клиента преждевременно выплатить тело займа и проценты. Расторжение соглашения в таких случаях может быть вызвано сомнением банка в платежеспособности клиента. Процесс досрочного погашения кредита начинается с заявления. Просьбу могут удовлетворить в одностороннем порядке, однако это не значит, что заемщик освобождается от выполнения условий договора.

Правовые последствия и ответственность

Согласно статье 179 Гражданского Кодекса кредитный договор можно оспорить, что говорит о возможности аннулирования в суде по заявлению пострадавшего. Осознание того, что сделка невыгодна и принимаемые условия не будут основанием к отказу в принятии заявления.

Последствия признания соглашения недействительным могут быть разными в зависимости от ситуации. Законом не устанавливаются конкретные условия к применению определенных мер, поэтому решение будет принято на основании особенности договора, требований банка и других существенных обстоятельств по делу.

  1. Применяется двусторонняя реституция. Если судебным органом было принято решение о том, что данная мера была предпринята, это может означать, что ситуация будет возвращена в начальную процедуру. Сторонами возвращается денежная сумма, полученная после подписания договора. Возвращение должно происходить в натуральном (неизменном) виде. Если кем-то из участников уже была реализована полученная сумма, ее должны вернуть в том же эквиваленте (денежном).
  2. Применяется односторонняя реституция к проигравшей стороне. В данном случае выгода банка от соглашения будет обращена в государственную пользу. Исключение составляет часть, передающаяся пострадавшей стороне как компенсация за понесенный убыток.
  3. Прекращаются в будущем обстоятельства. Если суд принял решение об аннулировании соглашения, у участников остаются те же позиции, в которых они находились на начальном этапе отношений. Но обязательства будут сняты.

Законодательно не предусматриваются конкретные наказания за то, что был навязан подобный договор. Судом принимается решение назначить меру в зависимости от ситуации. К примеру, административный штраф.

Куда обращаться и как действовать?

В том случае, когда заемщик решает, что кредитный договор ставит его в невыгодные условия, у него есть три варианта действий:

  1. Первый — попытаться выполнить завышенные требования банка.
  2. Второй — договориться с кредитором.
  3. Третий — обратиться в судебные инстанции, и оспорить кредитный договор.
  4. Последний вариант предпочтителен, когда со стороны банка имеются грубые нарушения в отношении его клиентов.

Через суд

Перед тем, как подавать судебный иск для оспаривания кредитного договора и признания его недействительным, заемщик должен убедиться в целесообразности своих требований. Для этого рекомендуется ознакомиться со статьей 428 ГК РФ. Так же, можете получить дополнительную консультацию у нашего юриста. Задайте свой вопрос в форме ниже. 

Исковое заявление для оспаривания соглашения подается в судебные инстанции по месту жительства истца. Заявление должно содержать следующую информацию:

  • причины подачи иска: завышенная процентная ставка, отсутствие важных пунктов в договоре, незаконные требования со стороны банка;
  • ссылки на законодательные акты РФ;
  • доказательства неправомерных действий кредитора.

Оспорить кредитный договор через суд и признать его недействительным — реально, если иск обоснован и подается на законных основаниях.

В банке

При возникновении неразрешимых ситуаций, можно оспорить кредитный договор в банке. По сути, процедура оспаривания завышенных требований займодателя — это прерогатива судебных инстанций. Они занимаются рассмотрением этих исков. А вот предложение расторгнуть договор, пересмотреть и изменить его условия, или заключить новый, взамен старого — эти процедуры заемщик и кредитор могут провести самостоятельно.

Чаще всего заявление пишется с целью перерасчета задолженности по кредитному договору.

После реструктуризации

Реструктуризация кредитного договора призвана защищать права потребителя и дать возможность, при наличии финансовых затруднений, остаться «на плаву». Процедура требует подачи соответствующего заявления с документами, которые доказывают плачевное состояние его финансов. В результате, должник может получить кредитные каникулы или временное снижение размера выплат.

На деле, реструктуризация условий может ухудшить ситуацию. Например, если банк, после рассмотрения заявления, включил в список изменений почти все пункты старого соглашения, включая завышенную процентную ставку. В этом случае, должник вынужден оспорить проценты по кредитному договору после реструктуризации долга, чтобы он был признан недействительным.

После смерти заемщика

Бывают случаи, когда человек умер, но у него остались кредитные задолженности. Они, по статье 1175 ГК РФ, переходят к наследникам, с сохранением всех условий неизменными. Поэтому, у новоявленных должников может возникнуть вопрос — как оспорить кредитный договор после смерти заемщика?

Процесс и основания для оспаривания не отличаются от стандартной процедуры, за исключением некоторых нюансов:

  • погашение кредита возможно только с момента вступления в право наследования, через полгода после смерти наследодателя;
  • наследники не обязаны выплачивать по кредиту больше, чем они получили в наследство;
  • если за вышеупомянутые шесть месяцев были начислены завышенные проценты, штрафные санкции или пеня, они могут быть оспорены в судебном порядке, после подачи соответствующего искового заявления.

Если есть причины опасаться за свою жизнь, рекомендуется застраховать кредит, во избежание финансовых потерь для наследников.

Долг уже у коллекторов, что можно сделать?

У клиентов банков часто возникает вопрос — как оспорить кредитный договор, если долг уже передан коллекторам? На саму процедуру оспаривания факт уступки прав требования не влияет, потому что условия займа не меняются. Более того, в этом случае заемщик может попробовать оспорить сам договор цессии. Если его заключение было запрещено первоначальным кредитным соглашением, то он недействителен.

Основные особенности документа

Этот документ заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с современным законодательством обеспечивается передача кредитной организацией денежных средств иному физическому или юридическому лицу. Они выдаются на условиях возвратности, срочности и платности.

Заемщик должен в установленный срок и с определенными процентами вернуть заемные деньги.

К основным особенностям этого документа относятся следующие пункты:

он заключается только в письменном виде, а иначе никакое устное соглашение не имеет юридической силы, поэтому может легко признаваться недействительным;

  • нет четкой и определенной структуры и образца такого соглашения, описанного в законе, поэтому оно может составляться в разных видах, но обязательным является наличие реквизитов двух сторон, подписей представителей и печатей, а также должно иметься название документа, дата и место его составления и нумерация;
  • проценты могут начисляться как с даты составления договора, так и с того дня, когда деньги будут переведены заемщику.

Данное соглашение составляется непременно при передаче средств в долг. Кредит непременно является платным, поэтому важным моментом считается указание начисления процентов на переданную денежную сумму. Дополнительно должны быть установлены четкие сроки, в которые возвращается заемная сумма.

Права и обязанности сторон

Когда договор подписан кредитор обязывается предоставить заемщику обозначенную сумму. Клиент в свою очередь обязан погашать, указанные в документе, платежи в срок. Остальные пункты, прописанные в соглашении, тоже являются необходимыми для выполнения, если нет оговорки, что они могут не выполняться по усмотрению одной из сторон.

Банком

Если финансовое учреждение нарушает условия собственного договора, то клиент вправе отказаться от дальнейшего выполнения соглашения и потребовать компенсации собственных потерь. Кредитные отношения регулируются гражданским кодексом России и законом «О защите прав потребителей». В международном праве основным актом, регулирующим данную сферу, являются «Руководящие принципы для защиты прав потребителей», принятые ООН.

Заемщиком

При нарушении договоренности клиентом, получившим ссуду от банка, финансовая организация применяет предусмотренные действующим законодательством России и условиями договора. Если проступок не слишком серьезный, к примеру, разовый пропуск обязательного платежа, то чаще всего применяется стандартный штраф.

При систематическом пропуске платежей, помимо процентов и штрафов, начисляются пенни или дополнительные комиссии. Если клиент продолжает не выполнять условия, то банк вправе подать в суд или уступить долговое обязательство коллекторскому агентству.

Как оспорить кредитный договор через суд?

Процесс оспаривания условий кредитного договора через судебную инстанцию — процесс трудоемкий, требующий соблюдения некоторого плана.

Обращаться лучше всего в суд по месту заключения кредитного договора или по месту жительства. Заемщик должен подать иск и документы, относящиеся к делу — кредитный договор и прочие акты.

Предоставлять исковое обращение нужно с учетом:

Четко выстроенной стратегии действий. Клиент должен аргументированно и убедительно донести до суда свою правоту. Также заемщик обязан провести предсудебные процедуры — отправление иска.

Важно! Часто судебная инстанция отправляет претензии обратно из-за неправильного оформления, поэтому прежде, чем писать заявление ознакомьтесь с образцом. Скачать исковое заявление о признании кредитного договора недействительным;

Судебное учреждение не рассматривает «надуманные» причины недовольства. Для суда ценность предоставляют только те основания, которые указаны в Законодательстве страны;
Оспаривание кредитных отношений — процесс долгий и непростой. Особенно, если уже были попытки оспорить договорные отношения с банком;
Помощь компетентного юриста будет не лишней, так как вероятность одержать победу самостоятельно против банка — невелика. Если конечно заемщик не имеет четких доказательств для признания кредитного договора недействительным;
Если истец проиграет дело — ему придется оплатить судебные издержки

Не стоит принимать решение о подаче иска в суд, если мало доводов и аргументов.
В случае разбирательств очень важно проанализировать свои возможности и подойти к оценке требований более трезво.

Для рассмотрения претензии заемщику необходимо правильно написать и подать заявление. Для успешности дела лучше всего опираться на Гражданский кодекс и его статью 131.

Подать иск в суд можно как по почте, так и через канцелярию. Если заемщик выбрал последний вариант — необходимо попросить работников канцелярии поставить штамп о дате получения исковой заявки.

Лучше всего отправлять заявление заказным письмом. Заявителю выдадут квитанцию, которая убережет его в случае утери документа. С составленным иском также подаются документы:

  • 1. Копия кредитного договора;
  • 2. Копия обращения в учреждение банка;
  • 3. Квитанция об оплате судебной комиссии;
  • 4. Если предоставлять интересы истца будет другой человек — необходимо предоставить доверенность. Она должна быть заверена нотариально.

Срок для подачи искового заявления

Время для обращения в суд  —  три года с момента нарушения прав заемщика. Указанный период считается исковой давностью. Рассматривать обращение за пределами исковой давности суд не будет. Однако если у истца были уважительные причины пропустить период обращения, он может попросить о продлении срока исковой давности в суде.

Самое важное в обращении в судебную организацию — правильно составить исковое обращение. В его оформлении нужно учитывать такие пункты:

Координаты суда, в который подается заявление;
Личные данные заемщика: ФИО, контактный телефон, почтовый адрес.
Если разбираться в инстанции будет не истец, а его доверенное лицо — необходимо предоставить его данные: ФИО;
Немаловажно предоставить личную информацию ответчика: ФИО, данные для обратной связи;
Указать цену иска, которую истец хочет отсудить у банка;
В заявлении обязательно нужно описать ситуацию, при которой были нарушены права истца. Главное — опираться на факты и при возможности предоставлять доказательства претензий.. Оформлять исковое заявление нужно с учетом вышеперечисленных данных и ст

131 п. 2 Гражданского процессуального кодекса. Если одного из пунктов не будет — судебная инстанция может затянуть с рассмотрением документа, указав на недостатки. Исправить их можно только в назначенный судом срок — не позднее пяти дней с момента получения извещения

Оформлять исковое заявление нужно с учетом вышеперечисленных данных и ст. 131 п. 2 Гражданского процессуального кодекса. Если одного из пунктов не будет — судебная инстанция может затянуть с рассмотрением документа, указав на недостатки. Исправить их можно только в назначенный судом срок — не позднее пяти дней с момента получения извещения.

Для подробного ознакомления: как оформить исковое обращение правильно можно скачать пример. Образец искового заявления в суд здесь: 

Оформить заявку на займ

Основания для расторжения?

Когда кредитный договор нарушает ваши права, его можно признать недействительным. Обычно при этом преследуют цель уменьшить долг по кредиту, либо избавиться от него совсем. Оспорить можно как весь договор, так и только его часть. Перечислим главные причины:

  • Нарушение договором требований нормативно-правовых актов;
  • Заключение сделки недееспособным или ограниченным в дееспособности лицом;
  • Подписание договора под влиянием обмана, заблуждения или угрозы;
  • Признание сделки мнимой;
  • Нарушение оформления документа (не соблюдена его письменная форма или отсутствуют важные нюансы);
  • Отсутствие у банка лицензии или другого разрешения на выдачу денежных средств.

Еще одним важным основанием могут быть доказательства того, что заемщику предоставили меньшую сумму кредита. Также стоит обратиться в суд, если банк совсем не перечислил денежных средств. Кроме того, признать договор недействительным можно в том случае, если существенно изменились обстоятельства. Но суд принимает это основание только в редких случаях – например, при резком скачке курса валют.

Из чего состоит кредитный договор

Стандартный кредитный договор между банком и физлицом на выдачу потребительского кредита состоит из следующих пунктов:

  • реквизиты заемщика и кредитора – полное описание сторон сделки;
  • основные понятия — содержится расшифровка всех понятий, которые будут использоваться в тексте документа;
  • предмет договора — сумма, срок кредита, процентная ставка, цель кредитования;
  • выдача и погашение — описывается механизм получения кредита, а также дата к которой заемщик должен осуществлять ежемесячное погашение процентов и тела кредита;
  • порядок осуществления досрочного погашения – описывается механизм осуществления досрочного погашения;
  • дополнительные услуги и их стоимость – комиссии за открытие счета, зачисление платежей, страховки и т.п.;
  • права и обязательства банка и заемщика – что обязаны делать и что нельзя делать сторонами сделки;
  • штрафы и последствия за нарушение условий договора – указываются размеры и правила начисления пени, а также механизм досрочного погашения в случае нарушения условий договора;
  • порядок внесения изменений – каким образом заемщик или кредитор могут вносить изменения в текст основного соглашения;
  • ответственность банка и заемщика;
  • график погашения;
  • другие условия.

Порядок выкладки содержимого кредитного договора отличается в зависимости от кредитора. Но как бы там не было, во избежание проблем с погашением в будущем, нужно его очень тщательно изучить и абсолютно все пункты, а не только те, на которые клиенту укажет кредитный менеджер. Ведь последний может:

плохо ориентироваться в тексте документа;
не захотеть акцентировать внимание потенциального заемщика на «скользких» моментах, которые могут отпугнуть клиента.

Можно ли расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке

В одностороннем порядке разорвать договорные отношения может как клиент, так и кредитор. На практике именно со стороны финансовой компании происходит расторжение соглашения.

Банк имеет право расторгнуть документ, если:

Оплата просроченаСамая актуальная причина, когда банк направляет заемщику письмо о закрытии документа. Такое возможно, если клиент не вносит оплату несколько месяцев.

Прежде чем вынести такое решение уполномоченный специалист финансовой компании пытается решить вопрос мирным путем.

СтрахованиеПри оформлении залогового кредита (ипотека или автокредит) предусмотрено обязательное страхование предмета залога. Если клиент нарушит условия и не оформит бланк защиты на новый срок, банк может разорвать договор займа.
Ложные сведенияПорой клиенты, чтобы получить деньги, идут на ложь и предъявляют справки с завышенной суммой доходов или иные документы. Если факт обмана будет выявлен, клиенту будет дополнительно предусмотрено наказание за мошенничество.
Не внесены измененияВ рамках договора клиент должен оповещать обо всех изменениях, которые касаются личных и паспортных сведений, регистрации, занятости и координат для связи.

Если банк выяснит, что данные у клиента изменились, но он не оповестил кредитора, договор может быть расторгнут.

Банк имеет законное право затребовать полного возврата заемных денег в течение установленного срока. Как правило, финансовые организации дают на внесение оплаты от 5 до 15 календарных дней. Срок зависит от суммы долга. Если долг не будет погашен, дело передается в суд.

Клиент может расторгать договор если станет жертвой мошенников. К сожалению, мошенники очень изобретательны и могут получить заемные средства в режиме онлайн. В этом случае потребуется доказать свою правоту, что займет несколько месяцев.

Второй случай, когда допустимо расторжение в одностороннем порядке со стороны клиента – это выдача кредита недееспособному гражданину. При этом, если данный факт со стороны клиента был озвучен, а кредитором не учтен.

В остальных случаях клиент не может расторгнуть документ в одностороннем порядке, поскольку условия по нему должны быть выполнены в полном объеме. Отстаивать права можно только в суде. Как это сделать, было рассмотрено ранее в статье.

Прочтите: Требование о досрочном погашении кредита: что делать и чем это грозит

Как оспорить кредитный договор в суде

Выбирая данный способ решения проблемы, каждый заемщик должен понимать, что это сложный процесс. Порой выгодно воспользоваться услугами квалифицированного юриста, чем самостоятельно заполнять документы и отстаивать свои права.

Обратиться в суд можно как по месту своей регистрации или проживанию, так и по адресу финансовой компании, где был выдан кредит. Заемщику следует подготовить документы и составить иск.

Документы:

  • паспорт;
  • копия кредитного договора и соглашений, при их наличии;
  • квитанции, подтверждающие внесение оплаты;
  • доверенность, если права заемщика отстаивает юрист или иное лицо.

Если вы решили самостоятельно отстаивать свои права, то иск следует составить правильно. Помните, что от правильности составления искового заявления может зависеть исход дела. Если вам нужна помощь в подготовке данного документа, то напишите об этом через .

Скачать исковое заявление о признании кредитного договора недействительным (образец)

После того как иск будет составлен, каждому заемщику следует продумать свою стратегию. Главная цель – это доказать судье, что права клиента нарушены. Если мало доказательств, то лучше повременить с обращением в суд.

Проиграв дело, клиенту потребуется не только вносить оплату по кредиту с учетом начисленных штрафов, но и оплачивать все судебные издержки.

Если верить опытным экспертам, то следует проанализировать все возможные варианты развития событий и трезво подойти к решению вопроса.

Отправить подготовленный пакет документов можно по почте, заказным письмом с уведомлением. При наличии свободного времени документы можно отнести самостоятельно и отдать в канцелярию. При этом сотрудник канцелярии в суде после принятия должен поставить штамп на копии иска. В штампе указывается номер входящего документа, дата и ФИО принявшего документы.

Для экономии времени лучше отправлять копии документов и иск заказным письмом.

После получения и изучения документов будет назначена дата и указано время слушания. Все что остается клиенту, это обратиться в суд и получить решение.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий