Незаконное получение кредита

Кредиторская задолженность

В двух этих статьях говориться о кредиторской задолженности и среди людей бытует полностью обывательское мнение, что кредиторская задолженность — это задолженность по кредиту или займу и имеет место быть такая задолженность только в отношении к банковским структурам.

Однако в жизни данное понятие имеет куда более обширное понятие.

Согласно всего сказанного выше напрашивается вывод, что неуплата суммы согласно договора на поставку чего-либо, отказ от возмещения вреда и т. п. тоже можно воспринимать как кредиторскую задолженность и применять в отношении таких нарушений 177 статью.

Как минимизировать риск наказания?

Минимизировать риск уголовной ответственности можно следующими способами:

  1. Не стоит скрывать дополнительный доход, финансовые операции и любые другие доказательства наличия возможности выплатить долг.
  2. Также нельзя совершать сделки по отчуждению имущества, при этом не используя полученные деньги для погашения задолженности.
  3. Если решено перекредитоваться или подписать новый кредитный договор, следует уведомить об этом судебного пристава.
  4. Стоит идти на контакт с сотрудниками банка и представителями закона.
  5. По возможности можно внести посильные денежные средства на кредитный счет. Это поможет хоть немного зарекомендовать себя как ответственного плательщика.

Административная ответственность

Кредит предполагает возврат заемных средств и процентов. В случае невыполнения этих обязательств, по отношению к заемщику банк имеет право осуществить ряд мер.

Меры воздействия

К каким-либо мерам воздействия кредитная организация прибегает не сразу. Вопреки распространенному мнению мало какой банк заинтересован в разорении своего клиента.

  • когда срок внесения очередного платежа просрочен, банк высылает текстовые и голосовые сообщения, почтовые уведомления и прочее с целью напомнить об оплате долга;
  • если в течение 2 месяцев заемщик продолжает уклоняться от выплаты долга, его данные вносят в черный список и передают сведения в бюро кредитных историй. Как правило, это сильно затрудняет отношения неплательщика с финансовыми организациями;
  • если эти меры не привели к результату. банк обращается в коллекторное агентство. Представитель последнего и будет заниматься взысканием долга;
  • в последнюю очередь банк обращается в суд.
  • если заемщик не уклоняется от общения, шансы на «мирное» урегулирование проблемы возрастают. Банк может пересмотреть режим выплаты, например, увеличив сроки погашения, разбив выплаты на более приемлемые суммы, рефинансирование и прочее.

Тип наказания

За неуплату возможны следующие наказания:

  • финансовая ответственность – подразумевается пеня, штрафы, требование срочно погасить кредит. В первый же день неуплаты кредитная организация начисляет штраф в том размере, который оговорен в соглашении. Соответственно, сумма к оплате будет составлять ежемесячный кредитный платеж и штраф. При невыплате пеня накапливается;
  • имущественная – если неплательщик не может погасить долг, его имущество, залог, в том числе другие счета в банке, могут быть изъяты в счет погашения кредита. Это происходит после обращения банка в суд. Прибегают к разным решениям: например, из заработной платы неплательщика будет автоматически изыматься 50% в счет погашения долга. Если у неплательщика есть другие банковские счета, они будут арестованы. В крайних случаях может быть описано все имущество гражданина, в том числе и мебель, бытовая техника, автомобиль и проданы в счет долга;
  • уголовная – принудительные работы, арест, наступает при очень большой сумме долга или других отягощающих обстоятельствах.

Квартира также является имуществом. Если она целиком принадлежит неплательщику, жилище будет продано в счет погашения кредита. Если в квартире есть еще один собственник, для которого это единственное жилье, или зарегистрированы дети, то продать ее нельзя.

Административная ответственность также наступает при обнаружении случаев мошенничества с кредитами. Если гражданин оформляет кредит на подложные документы (например, чужой паспорт), предоставляет неверные данные и прочее, то при обнаружении подобных фактов ему грозит штраф, величиной в годовой доход, принудительные работы в течение 2 лет, 2 года лишения свободы – условный срок, штраф в размере 120 тыс. р и так далее.

Комментарий к статье 176 Уголовного кодекса РФ

Комментарий под редакцией Рарога А.И.

1. Непосредственным объектом данного состава преступления являются кредитные отношения в экономике; дополнительным непосредственным объектом – имущественные интересы граждан и юридических лиц.

2. С точки зрения объективной стороны ст. 176 УК предусматривает два самостоятельных состава преступления.
Первый из них (ч. 1) характеризуется альтернативно предусмотренными действиями: а) получением оформленного в надлежащей договорной форме кредита как в полном объеме, так и частично; б) получением оформленного в надлежащей договорной форме кредита как в полном объеме, так и частично на льготных условиях. Под кредитом в ч. 1 ст. 176 УК следует понимать банковский, а также коммерческий и товарный кредиты (ст. ст. 819 – 823 ГК); льготные условия кредитования предполагают более выгодные по сравнению с обычно имеющими место условия предоставления кредита (в части процентной ставки за пользование кредитом, условий его погашения и т.п.), носящие нормативный характер (т.е. зафиксированные по меньшей мере в локальном нормативном правовом акте субъекта, выдающего кредит).

3. Обязательным признаком объективной стороны является способ совершения преступления: путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии получателя кредита – индивидуального предпринимателя или организации (юридического лица). Представление заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии поручителя или гаранта получателя кредита не образует требуемого способа совершения преступления. Финансовое состояние отражает одну из сторон хозяйственного положения получателя кредита и характеризует финансовые результаты деятельности соответствующего субъекта; хозяйственное положение, в свою очередь, в целом отражает состояние предпринимательской деятельности получателя кредита.

4. Состав преступления материальный; преступление признается оконченным с момента причинения крупного ущерба (примечание к ст. 169 УК), под которым следует понимать как реальный ущерб, так и упущенную выгоду кредитора.

5. Субъективная сторона характеризуется прямым умыслом, а также отсутствием в момент получения кредита цели невозврата кредита (в противном случае содеянное квалифицируется как мошенничество по ст. 159 УК).

6. Субъект преступления специальный – индивидуальный предприниматель или руководитель организации (юридического лица).

7. Второй состав преступления, предусмотренный ч. 2, с объективной стороны характеризуется альтернативно предусмотренными действиями: а) незаконным получением государственного целевого кредита, под которым в данном случае следует понимать бюджетный кредит, предоставляемый в соответствии со ст. 93.2 БК юридическому лицу. Для преступления характерен обманный способ получения кредита (предоставление ложного обеспечения, сокрытие истинного финансового состояния получателя кредита); б) использованием бюджетного кредита не по тому целевому назначению, по которому он был предоставлен (п. 2 ст. 93.2 БК). Присвоение всей суммы кредита или ее части следует квалифицировать как хищение по нормам главы 21 УК.

8. Состав преступления материальный; преступление признается оконченным с момента причинения крупного ущерба гражданам, организациям (юридическим лицам) или государству (примечание к ст. 169 УК).

9. Субъективная сторона характеризуется прямым умыслом, а также отсутствием в момент получения кредита цели невозврата кредита (в противном случае содеянное квалифицируется как мошенничество по ст. 159 УК).

10. Субъект преступления исходя из текста уголовного закона общий, однако по смыслу уголовного закона во взаимосвязи с бюджетным законодательством им может быть только руководитель организации (юридического лица), а также иные лица (например, работники бухгалтерии, планово-экономической службы) в данной организации, имеющие юридическую возможность совершить соответствующие действия.

Есть ли уважительные причины?

Объективные причины, чтобы временно не платить кредит:

  • Потеря работы в связи с ликвидацией предприятия или банкротства фирмы. Необходимо предоставить справку с места работы и справку о нахождении на учете в службе занятости.
  • Потеря трудоспособности. Наличие подтверждающих положение справок не позволит банку начислять штрафы и пени на просроченные платежи. Некоторые банки идут навстречу и делают отсрочку по выплатам.
  • Рождение ребенка. Сбербанк, по программе «Молодая семья» предоставляет отсрочку в 3 года, а Промсвязьбанк в 3 месяца.
  • Банкротство. Является уважительным поводом для реструктуризации долга либо вообще его списания.
  • Страховая выплата. Если кредит был застрахован и наступил страховой случай, например, потеря нетрудоспособности, то долг должен быть покрыт полностью либо на период нетрудоспособности.

Сажают ли в тюрьму за неуплату кредита?

Если гражданин долго не рассчитывался за кредиты и собрал долгов на 2 250 000 рублей, то его могут обвинить в мошенничестве

При этом важно отследить наличие таких условий:

  • при оформлении займа были предоставлены недостоверные документы;
  • у физического лица отсутствовала объективная причина неплатежей по кредиту;
  • заемщик перестал гасить кредиторскую задолженность практически сразу после оформления договора.

В других ситуациях опасаться столь радикальных мер не стоит. Также к гражданину их не предпримут, если:

  • задолженность выплачивалась продолжительное время без нарушения сроков;
  • изначально была позитивная кредитная история.

При этом неважно, какое количество микрозаймов было оформлено за последнее время и насколько глубокая закредитованность образовалась на текущий момент. В первую очередь проверят соблюдение остальных условий

Грозит ли за долги перед банками реальный срок? Этот вопрос волнует многих заёмщиков, по той или иной причине оказавшихся в числе неплательщиков. Насколько реально такое наказание за неуплату кредита? Как показывает судебная практика, количество дел, доведённых до реального лишения свободы — не более 2% от общего числа судебных банковских исков.

Однако успокаиваться не стоит. Исключительно суд решит — будет ли сидеть виновный в тюрьме. Если решение будет положительным, то срок за такое преступление немалый — до 2 лет лишения свободы. Кроме того, к нарушителю может быть применено комплексное воздействие, когда на фоне реального заключения суд накладывает арест на его имущество с целью возмещения долга.

Как должнику не испортить ситуацию

Лучше не прятаться от кредиторов, чтобы не попасть в тупиковую ситуацию или не навлечь на себя уголовное или административное преследование.

Когда возникли финансовые затруднения не избегайте общения с кредитным инспектором, или теряйтесь в мыслях, что будет грозить за неуплату кредита. А самостоятельно обратитесь в отделение банка и обозначите проблему.

Кредитно-финансовая организация в первую очередь заинтересована, чтобы клиенты возвращали основные долги. Поэтому они разрабатывают специальные программы и схемы для «особых» случаев. Предлагают провести реструктуризацию или рефинансирование задолженности. К тому же, такое поведение поможет сохранить положительную кредитную историю заемщика.

Некоторые банки в особенно сложных жизненных ситуациях готовы предоставить клиенту кредитные каникулы. При этом общую задолженность фиксируют на определенной сумме и на оговоренный период. Поэтому не стоит впадать в панический ужас, если нет работы или возникли другие финансовые сложности. А сразу подойти в обслуживающий банк и попытаться найти совместное решение.

Виды наказания за невыплату по займу

В РФ при нарушении сроков по выплате кредитов предусмотрена административная ответственность. Так за незаконное получение займа на льготных условиях, которые не соответствуют действительности, предусмотрен штраф в 1-2 тыс. рублей.

Административная ответственность наступает и в таких ситуациях:

  • сумма накопленных долговых обязательств без штрафов и пеней больше 0,5 млн. рублей;
  • у клиентов есть просрочки больше 90 дней, из которых он объективно не сможет выйти;
  • должник потерял источники доходов и возможность их возобновить;
  • заемщик не подал заявление о личном банкротстве.

По действующему законодательству РФ клиент, попавший в подобную ситуацию, обязан инициировать процедуру банкротства. При этом на основную сумму долга прекратят начислять проценты, пени и штрафы.

У заемщика 3 пути для выхода из ситуации:

  1. Закрыть долги в течение 3-х лет, проведя реструктуризацию кредита. За это время проценты по основной сумме долга не начисляются. Это арбитражный, а не банковский вариант реструктуризации.
  2. Списать долги через оформление процедуры личного банкротства.
  3. Заключить мировое соглашение с кредитором. При этом договориться с кредитной организацией и составить наиболее приемлемый вариант выхода из ситуации для обеих сторон.

При выборе второго пути и проведении процедуры банкротства коллекторским агентствам и банкам, где был оформлен кредит, категорически воспрещено общаться с должником. Официальный представитель заемщика, через которого происходит взаимодействие между сторонами — финансовый управляющий. Его назначает суд.

Нормативное регулирование

Выплату кредитов и меры, которые может предпринимать банк по отношению к задолжникам, регламентируются рядом российских законов. Знать их следует не только банковским сотрудникам, но и заемщикам: далеко не все санкции, которые порой применяет банк, являются законными.

  • ФЗ №230 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых операциях» определяет деятельность банковских организаций по предоставлению кредитов и способам погашения.
  • 3 июля 2016 года была принята поправка к этому закону – «О защите прав физических лиц при возврате просроченной задолженности». Поправка разработана для обеспечения прав задолжников и защиты их от неправомерных действий банка и его представителей, так как регламентирует возврат задолженности в том числе и кредитной, формы долговой амнистии и прочее.
  • Ст. 4 поправки утверждает, что контактировать с задолжником можно только посредством телефонных разговоров, текстовых сообщений, голосовой почты, а также почтовых уведомлений, отправляемых по адресу должника. Причем неплательщик имеет право отозвать разрешение на передачу каких бы то ни было сообщений.

Коллектор – уполномоченное юридическое лицо, осуществляющее общение с должником, должен быть зарегистрирован в госреестре и вести учет своей деятельности. Отчетность коллектора постоянно проверяется. Согласно поправке любые угрозы, а тем более физическое воздействие со стороны коллектора является действием неправомерным и наказывается штрафом от 20 тыс. до 200 тыс. р. Эта поправка не распространяется на неплательщиков-предпринимателей, если задолженность связана с наступлением банкротства, а также на задолжников за коммунальные услуги.

  • ФЗ №353 «О потребительском займе» описывает формы и виды кредита и порядок их погашения. В июле 2014 года были приняты многочисленные правки. Например, любые анонимные действия, направленные на взыскание долгов, запрещены. Коллектор должен при встрече обязательно указывать и свое имя, и свою должность. Настаивать на личных встречах с должником коллектор не имеет права. Также запрещены звонки в неурочное время – с 22:00 до 8:00.
  • С 20 июля 2016 года действует поправка к ФЗ «О внесении изменений в законы РФ», согласно которой полномочия для взыскания кредитной задолженности получают без суда. Однако эта поправка не действует в тех случаях, когда в соглашении специально оговорена необходимость обращения в суд.
  • Закон «О несостоятельности физических лиц» претерпел некоторые изменения в 2015 году. Теперь банкротом признается гражданин РФ, если совокупная сумма его долга и штрафов превышает 500 тыс. р, оплаты просрочены более чем на 3 месяца, а стоимость имущества гражданина не покрывает его долги. Признание банкротства выполняется в Арбитражном суде. При этом гражданин лишается прав на свое имущество. Однако при отрицательном решении арбитража задолженность может быть реструктуризирована, возможно частичное погашение пени по кредиту и прочее.

Ответственность наступает не только при появлении задолженности у заемщиков. Банковские организации обязаны выполнять федеральные законы не менее точно.

  • Ст. 74 Закона о ЦБ России и ст. 19 закона о банках, указывает, что Центральный Банк России имеет право принимать меры воздействия по отношению к тем кредитным компаниям, которые нарушают федеральные законы.
  • Письмо ЦБ РФ от 25 декабря 2003 года описывает процедуру начисления штрафов и порядок их взыскания с кредитных организаций.
  • Письмо от 15 мая № 69-Т описывает меры воздействия на кредитные организации.

Что предпринять, если на вас незаконно оформили кредит?

  • Если причиной подобного оформления стала утеря важных документов, первым делом надо обратиться в правоохранительные органы, подав заявление о том, что документ был утерян
  • Если вам пришло извещение о долге, обязательно обратиться к руководству банка с заявлением, в котором говорится, что вы не получали в данном банке никаких займов. Документ аналогичный этому отправьте в местные правоохранительные органы.
  • Постарайтесь стать сторонником следствия и самого банка, попытайтесь собрать как можно больше информации, доказывающей, что кредит вы не брали. Покажите свою решительность в деле восстановления справедливости.

Больше, к сожалению, никаких советов дать нельзя. Поиск настоящих виновников зависит только от уровня профессионализма сотрудников правопорядка.

Основное понятие

Большинство привыкло воспринимать понятие кредит в качестве денежной ссуды. На самом деле это целая система взаимоотношений между кредитной организацией и иным лицом, которое выступает в качестве заемщика. Основная их суть в том, что заимодавец предоставляет денежную сумму на условиях не скорейшего погашения, а с возможностью вернуть ее через определенный промежуток времени, в течение которого заемщик обязан выполнить ряд требований по договору.

При этом заимодавец должен быть уверен, что получатель кредита действительно сумеет исполнить все пункты контракта. Как правило, касаются они необходимости вносить проценты на взятую денежную сумму.
Читайте: Административная ответственность за фиктивное банкротство

Свою платежеспособность заемщик подтверждает документально. Введение кредитора в заблуждение относительно своих возможностей может квалифицироваться как незаконное получение кредита.

Впервые статья, касающаяся данного правонарушения, была внесена в 1996 г. в Уголовный Кодекс (ст.176). Согласно документу выделяют два  субъекта его осуществления:

  • Индивидуальный предприниматель.
  • Руководящее лицо организации.

Незаконным получение кредита будет признано, если ИП или руководитель юрлица представят заимодавцу документы, не отражающие реальной картины, заведомо зная об их подложности (как правило, это документы о состоянии финансов и о хозяйственном положении). Делается это с целью получения ссуды или льготных, особых условий кредитования.

Кроме того статья относительно данного правонарушения имеется и в КоАП РФ (ст. 14.11). Согласно ей субъектом такового может являться и физическое лицо.

Основная разница заключается в том, что в УК РФ рассматриваются вопросы, связанные с причинением ущерба в крупных и особо крупных размерах. В остальном состав преступления будет одинаковым.

Отличие от мошенничества

Часто незаконное получение кредита пытаются приравнять к мошенничеству. Ряд правоведов даже высказывает мысль, о том, что статьи по данным правонарушениям необходимо свести к единому документу. Однако, при всей схожести эти противоправные деяния имеют одно отличие.

Если факт мошенничества означает, что лицо берущее ссуду, изначально не предполагает ее возвращать, то при незаконном получении кредита заемщик планирует его вернуть в установленные сроки или позже таковых. Т.е. умысел этих противоправных деяний различен.

Советы специалистов

Чтобы выйти из сложившейся ситуации с минимальными материальными и моральными последствиями, специалисты рекомендуют прислушаться к следующим советам. На этапе выяснения отношений с банком, когда проблема ещё находится в начальной стадии:

  • ни в коем случае не прятаться от сотрудников компании — всё равно ничего не получится (лучше сразу искать конструктивное решение);
  • не доводить дело до начисления штрафов — это ещё больше усугубит ситуацию и увеличит размер долга;
  • не отказываться от обязательств, объяснить сотруднику, что это временные затруднения, а впоследствии долг будет погашен;
  • представить доказательства своего материального положения — возможно, банк пойдёт навстречу и предоставит кредитные каникулы.

Если договориться не получилось, действовать стоит более активно:

  1. Делаем официальный запрос в банк на отзыв согласия на обработку персональной информации, ссылаясь на действующее законодательство РФ (статья 9 ФЗ).
  2. Пишем претензию — позднее она будет классифицирована как попытка заёмщика урегулировать спор, не доводя его до судебного разбирательства. Если банк откажет, это станет одним из аргументов в пользу ответчика.
  3. Внимательно перечитываем договор и ищем пункты, составленные некорректно, нарушающие права заёмщика. Возможно, это завышенные проценты, скрытые комиссии и сборы. Если что-то нашли, пишем следующую претензию. Главная задача — оспорить актуальность кредитного соглашения, чтобы его нельзя было принять за основу в суде.

Если организация всё-таки подала иск:

  1. Сохраняем спокойствие — суд должен видеть, что должник понимает ситуацию и всячески ищет выход.
  2. Оказываем посильную помощь в процессе делопроизводства, посещаем все заседания. Представляем нужные документы. Можно обратиться за помощью к опытному адвокату — да, его услуги стоят немало, но если он выиграет суд, то эти затраты будут ненапрасными.
  3. Если всё делать грамотно, суд, естественно, обяжет погасить долг. Но при этом заёмщика минует вероятность уголовной ответственности, а сами платежи будут соизмеримыми с уровнем заработной платы и не лягут тяжёлым грузом на ваши плечи.

Что может сделать банк за неуплату кредита

Чтобы обезопасить свои деньги кредитные учреждения всячески контролируют, чтобы заемщики исполняли обязательства в полном объеме и в установленные сроки. В кредитных договорах прописано, какие штрафы и дополнительные санкции грозят клиентам. Но если нарушения все-таки возникают, то банки и МФО работают по такой схеме:

  1. Любая, даже минимальная просрочка в 1-2 дня грозит заемщику начислением штрафов. Сумма начисляется ежедневно с первого дня задержки и до даты внесения средств на счет. Как только деньги попадают на баланс, происходит списание штрафов, процентов, процентов на просроченные проценты и общей суммы задолженности. Последовательность взимания платежей прописана в кредитном договоре. Каждая финансово-кредитная организация устанавливает свой порядок.
  2. Направляют должникам электронные и бумажные письма, шлют смс-уведомления или звонят на авторизованные в системе номера телефонов. При этом просят погасить долг или обратиться в банк для разрешения сложившейся ситуации.
  3. Перепродают долги коллекторским агентствам, которые будут не только звонить и слать письма, но и пытаться выйти на личный контакт с заемщиком.

Может Вас заинтересовать

Кредиты, Потребительские кредиты

0 views

Кредиты, Потребительские кредиты

0 views

Где можно взять кредит наличными без справок и поручителей?

Оформление кредита наличными нередко отнимает длительное время. Заявка рассматривается недолго, однако сколько нужно для подготовки документов, привлечения поручителей и созаемщиков,…

Микрозаймы и займы

0 views

Микрозаймы и займы

0 views

Где взять кредит без подтверждения доходов под залог недвижимости?

Банки Российской Федерации с трудом выдают займ, сумма которого более одного миллиона рублей. Для получения больших денежных средств подтвердите платежеспособность…

Ипотека

0 views

Ипотека

0 views

Ипотека под материнский капитал – условия и оформление

Вам потребовался ипотечный кредит и вы имеете сертификат по материнскому капиталу? Его можно потратить на первый платеж или дождаться остатка…

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий