Отличие кредита от займа

Классификация

В связи с тем, что природа передачи денег в долг одинакова, классификация ведется по одинаковым параметрам, тем самым различая виды кредитов и займов.

Сумма

У займов обычно отсутствует минимальная сумма выдачи, взять в долг можно и одну, и две тысячи рублей. В банках имеется минимальный порог кредитования. Обычно он составляет 20-25 тыс. рублей (по потребительским ссудам).

В случае, когда требуется незначительная сумма денег на короткий срок, проще обратиться в микрофинансовую организацию. В МФО можно оформить займ в размере от 500-1000 рублей. При этом переплата будет незначительна в виду малой суммы одалживаемых средств и соизмерима сэкономленному времени, которое пришлось бы потратить, обратившись в банк.

Срок

Все займы бывают долгосрочными (более года), среднесрочными (от шести месяцев до года) и краткосрочными (до полугода). При оформлении займов, в отличие от кредитов, деньги в долг можно взять до востребования. Согласно законодательству РФ, погашение долга необходимо произвести в течение 30 дней после направления кредитором требования о возврате.

Процентная ставка

Займы бывают процентные и беспроцентные. К беспроцентным сделкам можно отнести помощь родственников или внесение средств в оборот предприятия его учредителем. Условие беспроцентной сделки оговаривается в обязательном порядке в договоре, иначе по договору будут начислены проценты по ставке рефинансирования.

Процентный частный заем предоставляется инвестором, который вкладывает собственные денежные средства в различные проекты с целью получения прибыли.

Оформление денег в долг между физическими лицами на сумму до 10 МРОТ может быть произведено по устной договоренности, более крупным суммам требуется письменное подтверждение сделки.

Кредит – это процентный заём, он заключается только в письменной форме.

Цель

Ссуды бывают целевыми и без определения цели кредитования. Обычно крупные суммы предоставляются на определенную цель: покупка жилья, автомашины и т. д. Зачастую объект, на приобретение которого был выдан кредит, является залоговым имуществом. И в случае невозврата кредитных средств он взимается заимодателем.

При этом кредитор имеет право проверять целевое использование денежных средств, и накладывать санкции вплоть до досрочного погашения кредита, если выявляются нарушения условий договора. У займов это требование не является обязательным.

Обеспечение

Средства в долг на небольшие суммы могут быть выданы без обеспечения, крупные суммы предоставляются под залог или поручительство. Наличие обеспечения снижает риски выдачи для кредитора, поэтому от него напрямую зависит величина процентной ставки.

Бухгалтерский учет категорий одинаков. Ссуды, выдаваемые на срок более года, учитываются на счете 67 «расчеты по долгосрочным кредитам и займам». Если же средства предоставлены на срок менее 12 месяцев, их учитывают на счете 66 «расчеты по краткосрочным кредитам и займам».

Что подразумевает понятие заем?

Займом юристы называют такие договорные обязательственные отношения, согласно которым заимодавец имеет возможность передать в собственность либо управление денежные средства, товары, иное имущество конкретному заемщику. При этом заемщик принимает на себя обязательства, в описанные договором займа сроки, вернуть заимодавцу равноценное количество денежных средств, товаров или имущества одного рода и качества.

Договора займа могут предполагать или не предполагать получение прибыли заимодавцем. Проще говоря, договор займа может быть:

  • Беспроцентным – неоплачиваемым, полностью безвозмездным;
  • Либо процентным – оплачиваемым согласно указанным в договоре условиям, возмездным.

Чаще всего договора займа заключаются письменно. Однако иногда для подтверждения устно заключенной договоренности о займе заемщиком (заимодавцу) может быть предоставлена расписка произвольной формы.

Сегодня в России наиболее востребованы займы следующих типов:

  • Заем с целевым назначением, когда договор подразумевает определенные условия использования заёмных средств с указанной целью;
  • Государственный заем, когда заимодавцами выступают граждане нашей страны (или коммерческие организации), а заемщиком – федеральные, муниципальные и иные государственные институты. Заимодавцы государственного займа приобретают выпущенные государством облигации, ценные бумаги, тем самым, предоставляя в пользование государству собственные денежные средства, с правом их последующего возвращения;
  • Займы с нецелевым назначением, когда договор займа не имеет ограничений по использованию полученных средств заемщиком.

Условия договоров займа четко описывают сумму заемных денежных средств либо количество и качество передаваемого имущества. Также договора займа обязательно фиксируют: сроки действия договора, размер оплаты за пользование средствами (проценты), прочие дополнительные условия.

Важно:

Получая беспроцентный заем, резиденты РФ могут сталкиваться с определенными налоговыми последствиями. Налоговый Кодекс Российской Федерации признает сделки по беспроцентным видам займов контролируемыми государством, а также такими, которые должны соответствовать определенным налоговым последствиям.

Безопасно ли брать заем в микрофинансовой организации?

Из-за того, что банки действуют на основе лицензии, а МФО – только на основе регистрации, появилось множество мифов о МФО. У многих возникает вопрос: а безопасно ли вообще оформлять заем в МФО? 

Ответ однозначен: да.

Единственное, о чем вам стоит беспокоиться перед тем, как обратиться в конкретную МФО за займом – это то, легально ли эта компания работает. Сделать это очень просто: достаточно проверить, внесена ли эта компания в государственный реестр МФО на сайте Банка России. Также помните, что стоит детально изучить сайт микрофинансовой организации, ведь мошенники часто используют фишинг. Подшиваясь под сайты известных и легальных МФО или банков, интернет-мошенники выманивают личные данные заемщика и оформляют на него новые финансовые обязательства. 

Характеристика кредитов

Кредит определяется как один из видов займов, предоставляемый деньгами для определенной цели. Кредит характеризуется рядом принципов, а именно:

  1. Возвратность. Предполагает обязанность вернуть деньги по истечении оговоренного срока.
  2. Срочность. То есть изначально должен быть оговорен период, на который будут выданы кредитные средства. Бессрочных и «до востребования» кредитов не бывает. В этом они отличаются от займов, ведь там ссуды могут выдаваться на неопределенный срок.
  3. Платность. На заемные средства по кредиту обязательно должен быть наложен процент за их использование, хотя бы минимальный. Процент оговаривается изначально при заключении договора.

Финансовое учреждение выступает в роли посредника сделки, так как размещает аккумулированные ранее денежные средства.

Отличия займа от кредита

Не всегда легко решить, как именно лучше поступить: взять заём или кредит. Где получить консультацию многие не знают, или не хотят тратить на это своё время. Рассмотрим, чем отличается заём от кредита:

Заём

Кредит

Законодательное регулирование правоотношений

Регулируется ГК РФ

Регулируется ГК РФ и банковским правом

Предмет договора

Любое имущество, включая денежные средства

Только деньги

Суть соглашения

Возмездная основа

Возмездная основа

Документы

Не требуется справка 2 НДФЛ, только документ подтверждающий личность

Требуется справка 2 НДФЛ и документ подтверждающий личность

Субъект договора

Физическое или юридическое лицо

Банковское учреждение

Выдаваемая сумма

Обычно не более 20 000 рублей

Как правило от 5 000 до 1 млн. рублей

Срок

Максимум 5 месяцев

До 5 лет

Вознаграждение

Примерно 2% от полученной суммы в день (существует также беспроцентный договор)

Плата за пользование кредитными средствами как правило выше ставки рефинансирования (на данный момент она составляет 8,25%)

Форма договора

Если сумма договора меньше 10 МРОТ, то письменная форма соблюдается по усмотрению сторон, если больше, то письменная форма обязательна

Письменная форма договора обязательна

Особенности возврата

Погашается единовременно, если другое не предусмотрено договором

Комиссия, плата за обслуживание линии и другое. Денежные средства возвращаются в заранее обговоренных в договоре долях

Таблица: отличие займа от кредита.

Что такое ссуда

Между ними оговариваются разные нюансы осуществления передачи долга. Сюда относится срок, на который представляется имущество, а также проценты, начисляемые на нее, хотя существует возможность взять бесплатную ссуду. Она может быть представлена в следующих видах:

  • имущества, причем под его видом здесь выступает безвозмездная передача какого-либо объекта;
  • потребительская, которая по-другому называется потребительским кредитом, поэтому оба понятия являются идентичными;
  • банковская.

Ссуда может выдаваться руководством какой-либо компании ее сотрудникам. А также она может передаваться от государства некоторым категориям населения. Наиболее часто она передается безвозмездно, поэтому представлена долгом без начисления процентов. В банке такое предложение получить невозможно, поскольку целью этой финансовой организации является получение прибыли.

К плюсам получения ссуды относится отсутствие переплаты, а также не имеет значения кредитная история заемщика. Она похожа на аренду, а не на обычный кредит.

К основным ее признакам, по которым определяются отличия кредита от ссуды, относятся следующие:

  • определенное имущество во временное пользование отдается другому лицу, однако по истечении установленного времени оно возвращается собственнику, причем не допускается заменять данное имущество каким-либо аналогичным объектом или компенсационной выплатой;
  • ссудополучатель не выплачивает какие-либо проценты или арендную плату, хотя проценты могут оговариваться в договоре, они считаются необязательными.

Виды кредитов

В России существуют кредиты для граждан, организаций и предприятий. Они бывают государственные, межбанковские, социальные, субординированные, микрокредиты. В свою очередь потребительские кредиты бывают краткосрочные (до года), среднесрочные (до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет) и подразделяются на:

  • потребительский – физическим лицам на личные нужды, не связанные с организацией бизнеса;
  • ипотечный – физ. и юр. лицам на приобретение/постройку недвижимости;
  • автокредит – для приобретения нового или б/у автомобиля;
  • на образование – физическим лицам для оплаты обучения в специальных учебных заведениях и вузах, а также для финансирования второго высшего образования;
  • инвестиционный – физ. и юр. лицам в качестве стартового капитала для развития среднего и малого бизнеса.

Долгосрочные кредиты и большие суммы денег выдаются под залог имущества и/или при наличии поручителя. Так банк создает обеспечение на случай, если платежеспособность клиента изменится в худшую сторону. Заявки на такие ссуды рассматриваются дольше и требуют подтверждения большим количеством документов.

Преимущества микрозаймов

Микрозаймы предоставляют как физические, так и юридические лица. Популярные сегодня МФО успешно сочетают в себе преимущества всех описанных выше типов сделок:

  • для оформления займов до 15000 рублей требуется только паспорт – заемщику не нужно подтверждать доход, собирать справки и искать поручителей;
  • срочный микрозайм можно оформить дистанционно, через интернет. Услуга доступна в любом из онлайн-сервисов моментального кредитования при наличии доступа в интернет, действующего паспорта и мобильного телефона;
  • высокий процент одобрения – до 90-95%. Получить микрозайм могут граждане с фактами просрочки в кредитной истории, официально неработающие лица, заемщики пенсионного возраста, студенты и другие категории клиентов, которым банки отказывают в кредитах;
  • деньги перечисляются в течение 10-30 минут. Займ можно получить на банковскую карту, личный счет в банке, на электронный кошелек или через систему моментальных денежных переводов;
  • максимальный кредитный лимит по срочным микрозаймам не превышает 15-30 тыс. рублей. Срок погашения по этому финансовому продукты не может превышать 15-30 дней;
  • у заемщиков есть возможность оформить долгосрочный микрокредит на срок до 1 года и залоговые займы под залог имущества под сниженную процентную ставку от 0,24% в день.
  • микрокредит возможно погашать досрочно – до 14 дней с момента оформления договора для этого не требуется предварительного уведомления кредитора.

Микрозаймы возможно пролонгировать на срок до 30 дней – неоднократно, но не более 7 раз в 2018 году и не более 5 раз – с 2019 года.

Недостатки срочного микрокредитования

  • высокие процентные ставки – 1,5-2% в сутки – основной недостаток срочного микрокредитования;
  • короткий срок погашения, который не позволяет эффективно использовать заемные средства и создает значительную нагрузку на бюджет заемщика;

Жесткие условия кредитования связаны с тем, что выдавая микрозаймы без тщательной проверки платежеспособности заемщиков, МФО заведомо рискуют не получить обратно свои деньги.

Чтобы снизить потери от выдачи безвозвратных микрозаймов, компании изначально эти риски закладывают в процентные ставки. Соответственно, оплачивать их приходится добросовестным заемщикам.

Различия кредитования в МФО и банке.

Аспекты деятельности

Микрофинансовая организация

Банк

Размер займа и срок выдачи

Суммы до 1 млн. рублей на небольшой срок

Потребительский займ на несколько лет, автокредитование и ипотека

Процентная ставка

Выше

Ниже

Оформление ссуды

Достаточно паспорта или второго дополнительного документа

Необходим пакет документов со справками, подтверждающими платежеспособность

Вид договора

Договор микрозайма, который предполагает невозможность снизить процентную ставку

Кредитный договор в некоторых случаях позволяет снизить годовой процент

Выдача денежных средств

Банковская карта, QIWI или Яндекс Деньги (электронные кошельки), наличными

Наличными или на карту (счет) банка

Время рассмотрения заявки

От нескольких минут до получаса

От суток до недели

Оформление заявки на получение заемных средств

Круглосуточно и мгновенно

В рабочие дни

Поручительство и залог

Не требуется

Требуется

Получение денег с негативным кредитным рейтингом и исправление репутации в БКИ

Возможно

Нет возможности исправить кредитный рейтинг

Официальное трудоустройство заемщика

Не требуется

Обязательно

Сроки погашения кредита

Погашение долга одним платежом в конце срока

Платежи вносят ежемесячно, иначе появится просрочка

МФО — юридическое лицо, которое выдаёт небольшие займы, отличающиеся от кредитов. Микрофинансовой организации не нужна кредитная лицензия, поэтому выдаваемая сумма не превышает 1 млн. рублей. Оптимальная сумма займа — 20—30 тысяч рублей: цифра приближена к средней месячной заработной плате, и микрокредит несложно возвращать.

Максимальная сумма к выдаче, которую закон предусматривает для МФО, редко фигурирует в договоре. Оформить половину сумму (500 тыс. рублей) тоже сложно. Такое предложение организация предоставляет только постоянным клиентам, которые не подводили с возвратом займа или индивидуальным предпринимателям, внушающим доверие.

Однако МФО — популярнее банка, потому что заявку на получение денег оформляют режиме онлайн. Микрофинансовые организации работают с клиентами через личный кабинет на сайте компании. Клиент пользуется услугами компании с мобильных устройств или компьютера.  

Детально сравнивают МФО как частный финансовый объект и банк как государственную организацию относительно предоставляемой процентной ставке. Годовой процент за пользование банковскими средствами — 15—20 (редко выше), а микрофинансовая организация держит планку в 500—700%. Однако такая цифра не должна пугать заёмщика, потому что деньги выдают на небольшой срок. Процент, начисляемый за каждый день — 1,5—3. Переплата за неделю-вторую невелика, и долг возвращают раньше.

Кредит в микрофинансовой организации не страхуют, в отличие от банковского займа. Постоянным клиентам доступно снижение ежедневной процентной ставки. Получение микрозайма — доступная услуга для простого народа, которому срочно не хватает небольшой суммы до получения заработной платы.

Чем отличается займ от кредита, этап первый — определение понятий

Чтобы понять отличия займа от кредита сначала надо привести научные определения этих терминов, правда, в максимально доступной форме. Итак:

  • Займ – письменное или устное заключение соглашения о том, что одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) материальные или денежные ценности с условием, что они будут возвращены в обговоренный срок в том же виде, что и были взяты. А в случае порчи – заменены аналогичными по качеству и стоимости. Вознаграждение за пользованием займом может устанавливаться, а может и нет. Гражданским Кодексом РФ определено, что если стоимость передаваемых в пользование заемщику предметов или сумма наличных денег займа превысит в 10 раз минимальную заработную плату, то стороны должны оформить свои отношения письменно. Например, договором в простой письменной форме. ГК РФ не определятся статус сторон сделки займа. Это может быть договор между частными лицами или юридическим и частным лицом.
  • Кредит – исключительно письменное заключение соглашения о совершаемой сделке между кредитором и заемщиком. Предметом соглашения могут быть только деньги. Вознаграждение за пользование кредитом – обязательное условие. Так же обговариваются статусы сторон. В кредитной сделке обязательно одна сторона должна быть юридическим лицом. Кредит предусматривает обязательное установление ответственности и прав сторон. Причем кредитор оказывается всегда прав, и может рассчитывать на судебное разбирательство в его пользу.

Отличия займа от кредита – перейдем к сравнению

Теперь, чтобы доподлинно выяснить отличия займа от кредита, сведем все полученные сведения в одно для сравнения.

Чем отличается займ от кредита

  1. Эти сделки отличаются в отношении предмета. Займ, в отличие от кредита, может быть (чаще всего так оно и происходит), предметным. Например, в виде дорогого (но не уникального, поскольку подлежит возврату точно такая же вещь) сервиза на свадебное торжество. Кредит же это всегда только денежная сделка.
  2. Отличаются обязательностью оплаты сделки. Займ может быть абсолютно бесплатным: взял-вернул. Кредит предусматривает оплату в виде процентов, поскольку кредитор не является собственником денег, а только посредником, живущим от совершения этой сделки. Здесь тоже стоит преодолеть сложившийся стереотип. В действительности банкир распоряжается не своими деньгами, а деньгами вкладчиков.
  3. Отличаются формой заключения сделки. Кредит всегда, независимо от суммы, заключается в письменной форме. Как следствие этого он не может быть меньше десяти минимальных оплат труда. Займ может быть меньше, может быть больше. Как договорятся стороны.
  4. Заем и кредит отличаются статусом субъектов сделки. Кредитная сделка предусматривает, что кредитор обязательно должен быть юридическим лицом.
  5. Займ и сделка отличаются способом возврата. Займ всегда возвращается единовременно. Кредит по частям. Причем предусматривается вознаграждение кредитора в виде комиссий при внесении платежей и плата за обеспечение кредитной линии.

Ссуда, займ, кредит — в чем отличия

Предоставление ссуды — это частный случай кредитных отношений, который отличается от других видов кредитования отсутствием обязательной оплаты за предоставление займа. То есть так можно назвать любой беспроцентный кредит.

Поэтому термин «ссуда» часто используют в ситуациях, когда нужно подчеркнуть безвозмездность предоставления займа. У данного вида кредитных отношений нет других отличий в плане возврата использованных средств и прав собственности на ссуженное имущество или средства.

В зависимости от того, у кого и на каких условиях осуществляется заем, выделяют следующие виды ссуды:

  1. Ссуда имущества. Как правило, является безвозмездной. Предполагает возврат собственности после оговоренного срока без оплаты за его использование. Но износ и потеря первоначальных свойств имущества может быть компенсирована в соответствии с условиями соглашения между сторонами. Обязательное условие такой ссуды — возврат имущества после истечения оговоренного срока (если это не нужно, то такие отношения целесообразно оформлять договором дарения).
  2. Банковская ссуда. Не имеет принципиальных отличий от банковского кредита. Используется для выделения из общей массы некоторых видов кредита. Осуществляется в денежной или товарной форме. Может выдаваться под залог собственности. Оплата осуществляется частями или за весь период.
  3. Потребительская ссуда. Близка к обычным потребительским кредитам. Используется для обозначения особых условий передачи имущества или денежных средств на его покупку. Возврат такой ссуды обычно осуществляется по частям в предварительно оговоренные сроки.

Заем и кредит: в какие организации обращаться?

Когда вам нужно оформить кредит, и вы хотите быть уверены в своем кредиторе, стоит обратиться в банк.

Банк – это многофункциональная финансовая структура, работающая одновременно в нескольких областях интересов. Банки могут производить операции с валютой и ценными бумагами, предоставлять разного рода финансовые услуги – причем как правительству, так и простым пользователям или другим компаниям. Для того, чтобы действовать легально, банк обязан иметь лицензию, полученную от Центрального Банка России.

Заем – более комфортная и гибкая форма получения денег. По сути, взять деньги в долг можно от друга или кого-то из родных – закон не запрещает такие операции. Но если у вас нет возможности обратиться за помощью к близким людям, вы всегда можете подать заявку на займ в микрофинансовую организацию (МФО).

Прежде всего, стоит разобраться что такое МФО?

Микрофинансовая организация осуществляет деятельность, похожую на банковскую, но регулируемую другими законами и нормативами. Как правило, МФО занимаются только двумя типами финансовых процессов:

  • получают деньги от инвесторов, 
  • выдают займы своим клиентам.

Как контролируются действия МФО?

МФО обязана пройти регистрацию в государственном реестре микрофинансовых организаций и получить индивидуальный номер, который всегда можно проверить в действующем реестре. Всю деятельность МФО регулирует Банк России, он же вносит компанию в государственный реестр и проверяет, все ли правила и нормативы соблюдаются МФО на протяжении всего время деятельности организации.

В чем преимущества микрофинансовых организаций?

Кроме этого, МФО славятся своим лояльным подходом к выбору заемщиков. Для получения срочной финансовой помощи понадобится только паспорт и банковская карта. Рассчитывать на заемные деньги могут лица с низкой платежеспособностью: и студенты, и безработные, и пенсионеры, также МФО выдают займы инвалидам. Банки также снизили планку одобрений заявок, но без личного присутствия и справки с места работы просить о кредите бессмысленно – гарантирован отказ.

Довольно большое отличие займа от кредита исходит из юридического статуса организации, которая предоставляет деньги взаймы. МФО отличается от банка тем, что имеет право выдавать займы на сумму, не превышающую 1 миллион рублей, а банк практически не имеет ограничений по размеру выдаваемых кредитов.

 БанкМФО
Регистрация в ЦБОбязательнаОбязательна
Необходимые документы для получения денег в долг
  • Паспорт
  • Справка с места работы
  • Паспорт
  • Банковская карта (электронный кошелек, банковский счет)
Доступные суммы в долг

Неограничена

До 1 000 000 рублей

Чем отличаются микрозаймы и кредиты

К принципиальной разнице займа и кредита следует отнести правовое урегулирование этих отношений. Договоры займов регулируются ГК РФ. Кредиты являются также субъектом банковского права, и, помимо ГК РФ, подчиняется нормативным документам ЦБ РФ.

  1. Кредитный договор в обязательном порядке заключается в письменном виде, в личном присутствии заемщика, и скрепляется подписями сторон. Соглашение о выдаче микрозайма может быть заключено в устной форме, в том числе дистанционно. В частности, при оформлении онлайн-займов договор вступает в силу с момента подтверждения заемщиком согласия на перевод средств с использованием СМС-пароля (аналог цифровой подписи).
  2. Процентная ставка по банковским кредитам напрямую зависит от ставки рефинансирования (как правило, превышает ее). Это связано с тем, что кредитор не является собственником денег – он использует деньги вкладчиков. Банки выступают в этой сделке посредниками, получающими свою выгоду от кредитных операций.
  3. Договор займа не привязан к ставке рефинансирования, стороны в этом случае взаимодействуют напрямую друг с другом, без посредников. Банк России регулирует только верхний предел ставок.
  4. В качестве предмета займа могут выступать не только деньги, но и любые материальные средства (товары или имущество). Кредиты выдаются только в денежном исчислении.
  5.  Задолженность по микрозаймам может погашаться единовременными или равными (аннуитетными) платежами. Погашение кредита предполагает оплату взносов аннуитетными или дифференцированными платежами
  6. В качестве кредитора может выступать только лицензированная кредитная организация (банк). Займы вправе выдавать как физические, так и юридические лица, в том числе ипотечные организации – для выдачи займов лицензия не нужна.
  7. Момент вступления в силу договора. При выдаче займа договор считается заключенным, начиная с момента фактического получения денег заемщиком (с момента перечисления на карту – при оформлении дистанционного микрозайма).

Кредит считается оформленным с момента согласования всех условий (консенсуальный).

Что такое кредит

Кредит (от лат. creditum — заём) представляет собой экономические отношения, при которых одно лицо (банк) дает другому лицу (может быть организация\предприятие или же частное) разрешение пользоваться своими капиталами. Родовыми признаками кредитных отношений являются:

  • платность – за пользование кредитными деньгами нужно платить. Величина оплаты (процентная ставка) привязывается к ставке рефинансирования Центрального банка России и не может быть меньше этого показателя. Если в договоре на кредитование прописаны комиссионные ниже, то наступает уголовная ответственность для сотрудника банка, подписавшего такой договор;
  • возвратность. Выданные деньги должны быть возвращены кредитору в обязательном порядке. График погашения кредита является неотъемлемой частью кредитного договора. Срыв сроков ведет к начислению пени и выставлению штрафных санкций;
  • срочность – финансовые ресурсы выдаются на определенное время, после окончания которого вся сумма вместе с процентами должна быть возвращена;
  • денежный эквивалент – выдается в виде наличных или перечисляется на кредитную карту.

По форме, кредитование может быть в виде:

  • коммерческого кредита, предусматривающего предоставление денежных средств юридическим лицам;
  • займа – передачи банком физическому лицу на платной и возвратной основе денежных средств;
  • лизинга – форме кредита, когда приобретенное движимое имущество (оборудование и транспортные средства) находится в собственности банка до прекращения срока действия договора;
  • ипотеки – на кредитные средства покупается недвижимое имущество, которое находится в банке в залоге до полного погашения тела и процентов кредита;
  • факторинга – отсрочки платежа за счет финансовых средств кредитора и т.д.

Различия между кредитным договором и договором займа

Несмотря на общие цели заключения, каждое письменное соглашение о предоставлении денежных средств имеет отличия:

  • Законодательная база – если сделки между физическими лицами регулируются Гражданским кодексом, при получении кредита учитываются требования еще и банковского законодательства;
  • Предмет сделки – заимодавец получает деньги или имущество в рамках займа;
  • Форма заключения – при передаче небольшой суммы денег (до 10 МРОТ), бумагу можно не заключать, то есть, участники сделки это определяют самостоятельно. При оформлении кредита – письменная форма обязательна;
  • Платность – хотя в обоих случаях пользование заемными средствами может быть платным, при кредите начисляются проценты, при займе – фиксированное вознаграждение;
  • Способ погашения долга – кредит возвращается ежемесячно, заем – единовременно, не позднее даты, обговоренной в документах. В обоих случаях сделка может расторгаться досрочно;
  • Участники – кредит оформляется только в банковском учреждении, заем – у частного или юридического лица.

Таким образом, сравнительная общая характеристика позволяет выявить некоторые отличия между документами, понять их суть, цели и особенности заключения.

Преимущества и недостатки использования

Выясняя, какую сделку лучше оформить, следует определить сильные и слабые стороны обеих операций.

Общие черты сравненияКредитный договорДоговор займа
Срок действияЛюбой;Любой, обговаривается сторонами;
Требования к заемщикуВыдвигаются кредитной организацией до оформления;Отсутствуют;
Возврат суммы займаЧастями – ежемесячно с процентами;Единовременно с учетом вознаграждения заимодавца;
Условия сделкиДиктуются в одностороннем порядке банком;Обговариваются и согласуются сторонами;
СуммаБанк предоставляет деньги только с учетом платежеспособности клиента;Любая;
Порядок решения споровДоговорной, обращение в суд, принудительное взыскание;Споры решаются в судебном и досудебном порядке;
Нарушение условийНачисляются штрафы, пени, повышается процентная ставка.Санкции предусмотрены сторонами, например, дополнительное вознаграждение.

Кредитный договор проще заключить – нужно только обратиться в банк, где уже есть типовая форма, которую нужно подписать. Заем удастся получить либо у знакомых и родственников, либо в специализированной компании. Зато условия по нему обычно более привлекательны, не приходится ежемесячно выплачивать долг.

Понятие займа и кредита

Заём, если говорить простым языком — это получение небольшого количества денег в долг либо от организации, либо от частного лица на срок в среднем от 1 до 16 дней, например до зарплаты. Также стоит отметить, что этот срок можно пролонгировать (продлить на такой же срок). Как правило, пролонгацией можно воспользоваться до 9-ти раз.

Если размер займа превышает МРОТ в 10 и более раз (на данный момент МРОТ составляет 5202 рубля), то необходимо письменное оформление договора. В документе обязательно нужно указать сумму передаваемых средств или количество предметов, срок возврата, а также вознаграждение за использование денег.

Кредит в отличие от займа представляет собой заключение договора с соответствующей организацией или банком, посредством которого вы получаете денежные средства в необходимом объеме на определенный срок, а так же с установлением конкретного ежемесячного платежа.

Что такое кредит

Итак, кредит – это отношения, которые возникают между сторонами во время передачи денег в долг на определенных условиях. Кредитором в сделке может выступать либо банк, либо компания, обладающая лицензией на выдачу кредитов, в то время как получить статус заемщика могут: юридические или физические лица, государство, различные фонды.

Существуют несколько основополагающих принципов кредитования:

  1. Срочность – деньги предоставляются заемщику на конкретный срок, по завершению которого он должен их вернуть.
  2. Возвратность – деньги в полной сумме должны быть возвращены кредитору.
  3. Платности – за пользование финансовыми ресурсами устанавливается плата в виде процентной ставки.
  4. Целевого направления – полученные деньги заемщик может направить на покупку автомобиля, недвижимости или потребительские цели. Если конкретная цель в кредитном договоре не определена и не указана, это значит, что деньги должник потратить на любые потребительские цели.
  5. Обеспечения – кредиты предоставляются под залог недвижимости или при наличии поручителя. Эти два фактора снижают риск непогашения задолженности, так как кредитор при нарушении условий договора может реализовать предмет залога или же обратиться к поручителю с требованием погашения кредита. Этот принцип не используется в так называемом «бланковом» кредитовании (без обеспечения).

Оформляются кредитные отношения между сторонами путем заключения кредитного договора, в котором четко прописываются условия погашения, обязанности кредитора и заемщика.

Существуют несколько основных видов кредитования:

  • потребительский кредит;
  • автокредит;
  • ипотека.

Иногда люди параллельно с понятием «кредит» используют слово «ссуда», но они не являются тождественными. Так как ссуда предусматривает передачу во временное пользование не только денег, но и конкретных предметов, а в кредитном процессе предметом договора всегда являются деньги.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий