Погашение кредита: при просроченной задолженности, способы

Особенности рефинансирования кредита с просрочкой по займу

Главная особенность рефинансирования кредитов с просрочками – погашение не только тела кредита и начисленных на дату платежа процентов, но и всех пеней, штрафных начислений, что при наличии просрочки, особенно длительной, нередко превышают все мыслимые и немыслимые границы.

В общем и целом, рефинансирование просроченного кредита – невыгодное мероприятие. Прибегать к нему стоит лишь в случае, когда альтернатив нет.

Если с вами приключилась неприятность в виде кредитной просрочки, не паникуйте.

Выходом из сложившейся ситуации может стать ваше обращение в банк с заявлением о реструктуризации задолженности.

Старайтесь обратиться с заявлением до того, как сумма и срок просрочки станут значительными. В этом случае велика вероятность получить от банка положительное решение.

В случае положительного решения вам удастся:

  • избежать судебных разбирательств;
  • решить вопрос со штрафными санкциями;
  • снизить ежемесячную кредитную нагрузку.

Решив остановить рост просрочки с помощью реструктуризации долга, попросите специалистов банка проконсультировать вас по данному вопросу.

Такая консультация позволит вам найти оптимальный вариант решения вопроса по вашей просрочке, поможет быстрее и качественнее подготовить заявку и все необходимые документы.

Кроме заявления для реструктуризации заложенности банку потребуются некоторые документы. Обычно необходимо предоставить паспорт, кредитный договор, справку 2-НДФЛ.

Дополнительно банк запрашивает документы, подтверждающие причину образования задолженности.

Такими документами могут стать:

  • справка из стационара;
  • трудовая книжка с записью об увольнении;
  • справка из фонда занятости о нахождение на учете в качестве безработного.

Если через неделю вы не получили от банка ответа, не стесняйтесь, напомните о себе. К сожалению, еще известны случаи, когда, приняв отрицательное решение, банк «забывает» сообщить об этом заемщику.

По вашему заявлению принято положительное решение и теперь вам необходимо посетить банк, подписать новый договор и все необходимые бумаги.

Одним из документов будет график платежей, составленный, исходя из новых условий. По графику сразу видно насколько изменилась ежемесячная кредитная нагрузка.

Ознакомившись с новым графиком платежей, подписывайте договор кредитования по новым условиям.

Внимательно прочитайте его, уточните все непонятные пункты и формулировки и только потом ставьте свою подпись.

Рекомендую обратить особое внимание на следующие моменты:

  • во вновь заключаемом договоре должен быть прописан пункт о том, что прежний договор теряет юридическую силу и закрыт;
  • в новом договоре не должен появиться пункт о возможности принятия одностороннего решения о повышении ставок по данному кредиту.

Профессиональную юридическую помощь, в том числе и по вопросам просрочки по кредиту, вам могут оказать специалисты юридического онлайн-сервиса «Правовед».

«Правовед» — это команда профессионалов, работающая во всех правовых сферах. Высококлассные юристы работают на всей территории России, в различных часовых поясах, а значит, клиенты могут получать качественную юридическую поддержку круглосуточно. Воспользоваться услугами сервиса очень просто: можно задать вопрос в онлайн-чате на сайте, а можно позвонить по телефону.

На сервисе Правовед вы сами можете выбрать юриста, квалификация которого наиболее полно отвечает вашим потребностям.

Также хочу отметить, что реструктуризация — это не единственный способ решения ваших кредитных проблем. Вы, например, можете получить кредитную карту. Многие банки позволяют получать кредитные карты с небольшим лимитом даже клиентам, имеющим плохую кредитную историю и просрочки.

Чтобы не тратить средства на комиссию при снятии налички, расплачивайтесь за товары первой необходимости кредиткой, а личные деньги (зарплата и т.п.) направляйте на гашение просрочки.

Не забывайте о сроке окончания беспроцентного периода, а то вместо облегчения ситуации вы попадете в новую кредитную кабалу с высоким процентом.

Как производится погашение кредита в банке

Правила выплаты кредитов и задолженностей каждый банк определяет самостоятельно. При этом условия включают в себя несколько основных пунктов:

Сроки платежей. Практически в каждой финансовой организации погашение кредитного долга осуществляется путём внесения ежемесячных платежей. Деньги необходимо переводить за несколько дней до той даты, которая указана в графике. Если просрочить выплату хотя бы на сутки, начнётся начисление процентов. Причём штрафы за неуплату кредита обычно таковы, что приводят к серьёзным убыткам для клиента.Хуже всего дело обстоит в случае, если заёмщик вспомнил о платеже только спустя месяц, когда уже нужно вносить следующий. К этому моменту размер штрафа составит 3 %, причём новый тариф начнёт действовать с текущего месяца. Если банк не получит необходимую сумму, то проценты вырастут вновь, что повлечёт дальнейшее увеличение расходов клиента. Условия некоторых кредитных организаций предполагают начисление процентов на весь оставшийся период выплаты займа. Если в документах прописано именно это, то даже мизерный на первый взгляд штраф в размере 0,01 % обернётся серьёзной переплатой

Именно поэтому так важно досконально изучить условия погашения кредитного долга прежде, чем согласиться на сотрудничество с тем или иным банком. В случае если какие-то моменты кажутся вам неоднозначными, не бойтесь обратиться за разъяснением к сотруднику банка, а при необходимости и к юристу

Бдительность убережёт вас от подписания договора, по которому малейшее несоблюдение сроков приведёт к росту выплат и совершенно неоправданным расходам.

Перечень необходимых документов. Чтобы внести ежемесячный платёж, необходимо каждый раз предоставлять оговоренный пакет документов.Если по каким-то причинам гражданин не может принести деньги в банк самостоятельно, возможно погашение кредитного долга третьим лицом. При этом в документах всё равно указываются данные самого заёмщика. Такой способ внесения платежей предусмотрен практически во всех финансовых организациях, но есть и исключения. То же можно сказать и о документах: выше представлен стандартный перечень, но конкретный банк может добавить в него и другие бумаги.

Заполнение платёжного документа. К этому этапу необходимо относиться особенно внимательно и при возникновении вопросов обращаться к консультантам.

Что такое ссудный счет? и нужен ли он заёмщику для возврата кредита

В интернете можно встретить различные советы, как обойти установленную законом очерёдность погашения кредитного долга, о которой говорилось выше. Один из способов заключается в том, что якобы можно взять в своём банке номер ссудного счёта и перечислять деньги сразу на него.

Ссудный счёт, который начинается с цифр 455, является внутренним инструментом финансовой организации. Его открывают при выдаче кредита и используют для учёта задолженности клиента. Открывать такой счёт финансовые организации обязаны по указанию ЦБ РФ, соответственно, заёмщиков они об этом не информируют.

То есть в нормальных условиях погашение кредитного долга происходит так: каждый месяц клиент одним из предложенных ему способов переводит на расчётный счёт необходимую сумму денег, а банк в указанный день списывает её и распределяет согласно описанной выше очерёдности. Если переводы происходят по другой схеме, то такие отношения между кредитором и заёмщиком выходят за рамки договора и даже законодательства.

Проще говоря, для выплаты кредита номер ссудного счёта клиенту не нужен. Достаточно своевременно зачислять требуемую сумму на счёт, указанный в договоре, а распределением денег займётся банк. При этом внесение платежей непосредственно на ссудный счёт, продиктованное желанием произвести очередную выплату в обход неустойки, является нарушением закона.

Что делать, если нет денег?

В первую очередь никогда не стоит:

Пропадать. Если банк осознает, что его избегают, кредитная история заёмщика медленно, но уверенно полетит коту под хвост. Более того, это ускоряет попадание кредитной истории такого должника в руки коллекторов – что особенно неприятно.
Надеяться на чудо. Долг никогда не исчезнет сам собой, а банки никогда не забывают кредиты – это их основная и единственная прибыль.
Брать кредиты на кредиты. Лучше воспользоваться услугой рефинансирования, обладающей гораздо более выгодными условиями. Про то, что не нужно брать кредит на машину, когда есть проблемы с долгами за квартиру, речи и вовсе не идёт.
Паниковать. Да, долг растёт, вместе с ним штрафы, количество звонков в день от коллекторов и т. д. Если много паниковать, ругаться, угрожать судом и пр., последствия будут плачевными для заёмщика и не окончатся ничем хорошим. Помните – кредитный долг, это вопрос финансов, а не бандитов

В современном обществе физические пытки или диверсии (обрезания проводов, порча имущества) не распространены – более важно психологическое давление. Возьмите себя в руки и начните выплачивать хотя бы минимальные суммы

Любые угрозы, звонки и пр. окончатся ежесекундно.
Доводить банк до судебного процесса. В проигрыше окажется только заёмщик, т. к. его имущество будет продано (за полцены, в лучшем случае) приставами, а помимо, придётся оплатить комиссии, госпошлины и судебные издержки банку (т. к. он выиграет дело с вероятностью 99%).

Что стоит сделать для погашения долга:

  1. Признаться. Не скрывайтесь, признайте свою вину (сложная жизненная ситуация, тяжёлая болезнь, увольнение с работы, «Я просто забыл оплатить вовремя, а потом пошло как снежный ком. Извините.»), попросите банк пойти навстречу. Практика показывает, что в подавляющем большинстве случаев именно такие действия и способствуют решению даже самых сложных вопросов, связанных с кредитами.
  2. Попросите новый график выплат. Такое полезно при внезапных проблемах с финансами, чтобы получить более выгодные условия погашения кредита.
  3. Попросите помощи банка. Особенно, если деньги не предвидятся в ближайшем будущем. Помочь могут: отсрочки платежей, реструктуризация, рефинансирование и всё то, что уже обсуждалось ранее.

При общении с менеджером посредством переговоров можно узнать и другие способы погашения кредита, т. к. на указанных выше трёх пунктах мир не сходится, и каждый банк может предложить что-то ещё. Если же банк не проявляет лояльности и требует погасить задолженность «здесь и сейчас», это «плохой» банк. Без обращения в суд не обойтись.

  1. Не бойтесь объявить о неплатёжеспособности. Банки пойдут Вам навстречу и предложат варианты, которые устроят обе стороны переговоров. А если имеется хорошая история по прошлым кредитам, то банк будет вдвойне лояльнее.

Как быстро погасить кредит?

Чтобы побыстрее выплатить задолженности и сам кредит, можно прибегнуть к некоторым советам бывалых:

  1. Планируйте расходы. Составьте график и скрупулёзно его придерживайтесь. Может показаться, что чашечка кофе в столовой не стоит так много, но, если подсчитать все месячные растраты на этот вид расходов, сумма получается довольно большой. То же самое касается любых других, не особенно важных покупок и приобретений.
  2. Экономьте. Не растратив деньги на ненужные эмоциональные покупки (кофе, пицца, лишняя пара кроссовок, десятый по счёту бальзам для рук), ежемесячно можно откладывать для оплаты кредита аж до 25% имеющейся на руках после зарплаты суммы.
  3. Подрабатывайте. На время выплаты кредита можно попросить чуть больший объём работы на основном месте либо найти подработку. Максимальное количество полученных таким образом денежных средств следует направлять на погашение кредита.
  4. Переплачивайте. Повышение ежемесячных выплат по кредиту на 10-15% существенно ускорит решение проблемы с задолженностью и выплатой основной суммы кредита побыстрее.
  5. Выплачивайте разумно. В первую очередь следует погашать кредиты с наибольшей процентной ставкой. В долгосрочной перспективе это сэкономит Вам уйму денег, которые можно будет потратить на выплату других кредитов.
  6. Правильно закройте кредит. Получите справку о полноценном закрытии кредита. Потому что, если на кредитном счету останутся хотя бы пара рублей, на них будут действовать и начисляться проценты. Это чревато лишними нервами и ненужными действиями по окончательному закрытию кредитного договора, которые не нужны ни заёмщику, ни кредитору.

Способы взыскания

На данный момент существует несколько способов . К ним можно отнести составление и передачу соответствующих претензий, которые должны быть оформлены исключительно в письменном виде. Также могут быть прекращены определенные обязательства в рамках рабочего соглашения, либо могут быть переданы права на долг третьим лицам.

Письмо с претензией является одним из наиболее популярных методов возмещения долга. Оно должно в обязательном порядке содержать в себе актуальные реквизиты получателя и отправителя, включая название организации, корректный юридический адрес, ФИО лица. Выступающего от имени организации, а также почтовый индекс.

Наиболее специфичными являются ситуации, связанные с поставкой товаров или услуг. В данном случае, если лицо или организация не оплачивает отгрузку товара, то продавец имеет полное право на не предоставление новой партии до полной оплаты предыдущей партии.

Должники, имеющие временные проблемы с финансами, в большинстве случаев обращаются к кредиторам с просьбой об отсрочке платежа и в этом случае между сторонами заключается специальное соглашение, в котором указывается актуальная сумма долговых обязательств, а также составляется новый график погашения

Закрытие просроченного кредита до суда

Закрыть кредит с просрочками можно и нужно постараться до начала судебного разбирательства. При этом имеется возможность погасить просроченный кредит до суда, когда:

  • заемщик может предоставить кредитно-финансовому учреждению доказательства временной или постоянной утраты платежеспособности, впоследствии получив реструктуризацию или предложение о перекредитовании;
  • у заемщика есть возможность выплачивать долг частично, либо платежеспособность будет восстановлена в ближайшей перспективе.

В случае, если средств не хватает на исполнение обязательств, а банк отказывается идти навстречу проблемному клиенту, суда не избежать. При этом, если последним будет доказана добросовестность заемщика, банк как минимум потеряет деньги, максимум может остаться ни с чем. 

В случае досудебного решения проблемы, после закрытия просроченной задолженности все требования кредитно-финансового учреждения будут аннулированы. В ином случае, когда судебное разбирательство началось, погашение кредита возможно лишь через соответствующие инстанции.

Справка об отсутствии ссудной задолженности

Подтвердить отсутствие ссудной задолженности можно справкой о полном погашении кредита. Выдаётся такой документ банком. Понадобиться он может при получении кредита в другой организации. Иногда бюро кредитных историй не получает своевременно информацию по погашенной ссуде, потому у заёмщика могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.

Ещё один вариант, при котором необходима справка – покупка или продажа недвижимости. Документ в этом случае необходим для доказательства отсутствия обременения на такое имущество.

Справка в обязательном порядке должна содержать следующие данные:

  • исходящий номер;
  • дата формирования;
  • данные заёмщика (ФИО и данные паспорта);
  • юридический адрес банка;
  • дата заключения кредитного договора и его номер;
  • сумма кредита;
  • дата погашения долга;
  • подпись сотрудника банка;
  • печать банка.

Образец справки можно скачать здесь.

В большинстве банков такой документ выдают платно. Обычно нужно заплатить не более 350 рублей. Отдельно может взиматься плата за срочность.

Сроки выдачи справки также различаются. Одни банки выдают документ в день его запроса, а в других приходится ждать неделю.

Получать справку стоит своевременно – в день погашения займа. Это позволяет убедиться в исполнении своих обязательств и отсутствии малейшей задолженности. При отказе банка выдавать документ нужно направить ему письменный запрос. При этом организация обязательно должна поставить отметку в принятии заявления. Если в течение месяца справка не была выдана, то заёмщик вправе обратиться в Центральный Банк с жалобой и требованием выдачи документа через суд.

С понятием ссудной задолженности и её особенностями следует ознакомиться каждому лицу, решившему воспользоваться кредитом. Необходимо знать все тонкости процесса – малейшие нюансы могут пригодиться впоследствии.

Последствия за несвоевременное погашение кредитного долга

Когда гражданин берёт кредит, он обязуется вернуть заёмные средства в заранее оговоренный срок путём регулярных платежей. Однако часто бывает так, что из-за финансовых проблем клиент не производит очередную выплату вовремя. На такой случай в договоре прописываются условия погашения образовавшейся задолженности.

Получить компенсацию за счёт имущества заёмщика кредитор может как без суда, так и по результатам судебного разбирательства.

В первом случае финансовая организация обращается к коллекторам. Те описывают имущество должника и следят, чтобы он выплатил долг. Какое-то время назад многие коллекторские агентства добивались возвращения займа любыми доступными способами: звонили клиенту и его родственникам по ночам, шантажировали, угрожали и т. д. На данный момент их работа ограничена соответствующими законами: с 2015 года коллекторы не имеют права звонить должникам с 22:00 до 08:00, а за любые угрозы они могут быть привлечены к уголовной ответственности.

Если банк выбирает второй вариант, то заёмщик получает постановление, в котором указывается конкретная сумма с учётом всех штрафов и неустоек, которые он должен выплатить кредитору.

Если вы просрочили платёж, но уверены, что вскоре сможете выплатить долг и продолжить погашение кредита, необходимо самостоятельно обратиться в суд и запросить отсрочку. Так есть шанс избежать ареста счетов и конфискации имущества. Суд может предоставить рассрочку или на время приостановить процесс взыскания долга, но только при наличии веской причины, по которой вы не производите обязательные выплаты.

Самое серьёзное наказание ждёт заёмщика в случае, если он избегает общения с кредитором, а сумма долга уже превысила полтора миллиона рублей. Суды такое поведение расценивают как уклонение от исполнения кредитных обязательств, а это чревато уголовным наказанием.

Законодательство РФ предусматривает также уголовное преследование лиц, которые при получении кредита предоставили банку ложные сведения о себе, своём уровне дохода и т. д. В этом случае финансовой организации необходимо будет собрать множество документов, доказывающих факт мошенничества. Однако подтвердить его будет практически невозможно, если клиент исправно выплачивал полученный заем.

Как погасить кредит через приставов постепенно

  1. Первым делом через налоговую службу он узнает, где работает гражданин. После этого пристав направляет по месту работы должника постановление, согласно которому 50% от его зарплаты будут направляться на гашение долга по кредиту. В ситуации, когда должник трудоустроен, погашение долга таким методом будет оптимальным и наиболее удобным.
  2. Если официального места работы должника нет, пристав начнет искать открытые на его имя банковские счета. Все найденные счета арестовываются, находящиеся на них суммы идут на гашение просрочки. Поступающие средства также будут автоматически арестованы.
  3. Крайняя мера — изъятие имущества должника. Оно продается с торгов, вырученные деньги идут на погашение проблемного кредита.

ФССП — это орган, с которым можно договориться. Если должник не работает официально, пристав не может наложить арест на часть заработной платы. Но чтобы он не предпринял никаких других мер, должник может обратиться к приставу для составления индивидуального графика погашения просроченного кредита.

В такой ситуации есть все шансы, что вам пойдут навстречу. Например, вы составите соглашение, согласно которому будете вносить на счет по 5000 рублей ежемесячно, тем самым постепенно погашая кредит. Приставы часто готовы составить такое соглашение: для них это лучше, чем ничего. Особенно в ситуациях, когда должник не трудоустроен и у него нет банковских счетов.

Как оформить рефинансирование кредита с просроченными платежами

Неправильное поведение в ситуации, когда имеется просрочка по кредиту, только усугубит проблему.

Ознакомьтесь с моими советами, они помогут вам принять грамотные и верные решения.

Чем дольше вы оттягиваете визит в банк для решения вопроса, тем больше усугубляете свою ситуацию.

Разумеется, посещение банка по поводу имеющейся просрочки — не самое приятное дело, но советую всегда помнить старую притчу, которую так любит повторять известный канадский бизнесмен и консультант по развитию личности Брайан Трейси: «Если вам предстоит съесть живую лягушку, не надо смотреть на нее слишком долго».

Этот вопрос вам все равно придется решать, и чем быстрее вы это сделаете, тем лучше!

Банкротом вправе себя объявить любое физическое лицо, имеющие просроченную кредитную задолженность сроком более 6 месяцев в сумме, превышающей 100 тыс. руб.

Процедура банкротства — это выход, когда задолженность солидная, и вы действительно не в состоянии погасить ее.

Объявив себя банкротом, вы не сможете кредитоваться в течение последующих 5 лет, вам будет запрещено заниматься предпринимательством, и вы, возможно, лишитесь всего имущества, которое на момент процедуры находится у вас в собственности.

Все большую популярность набирают антиколлекторские компании.

В доказательство предлагаю реальный случай, который случился с моим знакомым.

Еще больше информации по теме вы сможете получить, посмотрев видеоролик.

Что делать, если платеж по кредиту просрочен? Обратиться в банк. Не скрываться, не выжидать, не надеяться на чудо. Даже если банк первым не вышел на контакт, даже если вас не беспокоят коллекторы – это вовсе не значит, что ваш долг забыт или прощен. Можно попробовать погасить один кредит методом взятия следующего.

Проценты будут начисляться. Долг будет расти. Кредитная история будет безнадежно ухудшаться.

При этом совсем не обязательно, что банк ждет вас с распростертыми объятиями и уже придумывает какие-либо решения за вас, полагая, что вы решили погасить просроченную задолженность по кредитам. Но даже в таком случае первое и единственное разумное действие – попытаться договориться с кредитно-финансовым учреждением.

Иногда банки готовы пойти навстречу потенциальным заемщикам даже при условии, что ими допускались просрочки по предыдущим кредитам. Для этого потребуется:

  • предоставить дополнительные гарантии банку, например, залог, либо найти поручителя;
  • настроиться на то, что условия нового кредитного договора будут жестче предыдущего (так банки страхуют себя на случай, если заемщик будет допускать новые просрочки).

Дополнительно для оформления рефинансирования кредита с просрочками потребуется собрать расширенный пакет документов. Необходимо прикрепить к заявлению:

  1. Справку о доходах, в том числе дополнительных, если таковые имеются.
  2. Заверенную копию трудовой книжки.
  3. Справки о наличии или отсутствии у заемщика родных и близких на иждивении.
  4. Кредитные договора по всем открытым кредитам, даже тем, которые не планируется рефинансировать.
  5. Заверенные копии документов, подтверждающих право собственности или владения движимым и недвижимым имуществом.
  6. Паспорт.

Стоит помнить, что помимо ужесточения условий (повышение процентной ставки, высокие штрафы за просрочки), с большой вероятностью при перекредитовании проблемной задолженности потребуется подключение страховки (жизни и здоровья, на случай потери работы).

Важно: ни один банк не станет рассматривать заявку на рефинансирование, если просрочка составляет более 1 месяца. То же касается случая, когда открыто судебное разбирательство по факту просрочки

Как избежать просрочек по договорам?

Любое предприятие, прежде чем вступать в долгосрочные финансовые отношения, должно тщательно проверять документацию будущих партнеров. Банки и иные кредитные организации в этом плане весьма щепетильны, хотя иногда даже это не страхует от неуплаты по договорам.

Долги могут образоваться по трем причинам:
объективная неспособность предприятия вовремя погашать обязательства, человеческий фактор (забыть или не успеть к сроку) или преступные намерения. В первых двух случаях должники стремятся как можно скорее рассчитаться и закрыть просрочки.

При наличии преступных намерений, должник может оборвать контакты или начать искать способы неуплаты, ссылаясь на плохое качество товаров или услуг. Некоторые компании в таких случаях будут вынуждены обратиться к услугам коллекторов. Необходимым условиям обеспечения безопасности контрактов является предварительная проверка документов, кредитных историй и иной информации о потенциальном партнере.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий