Существенные условия кредитного договора

Основные условия — самые важные

Именно на основные пункты заемщики смотрят в процессе принятия решения – подписывать или не подписывать договор. Прописываются эти условия на титульном листе договора. Выделяются они жирным шрифтом в понятном и доступном для всех виде. К этим условия относятся:

  • сумма кредита;
  • срок действия соглашения и срок исполнения обязательств – как правило, эти два значения должны совпадать;
  • процентная ставка – точное значение, находящееся в пределах установленного кредитной организацией диапазона;
  • валюта кредита;
  • полная стоимость кредита.

Сумма кредита прописывается в числовом и прописном видах. Сумма кредита составляет кредитное тело, которое в совокупности с процентной ставкой, сроком кредитования, прочими услугами банка составляют полную стоимость кредита.

Тело кредита должно точно совпадать с оговоренной сторонами величиной. Превышение оговоренной суммы приравнивается к навязыванию со стороны кредитной организации. Если процентная не постоянная, то на титульном листе прописываются все возможные значения, которые подлежат применению в процессе исполнения соглашения.

Валюта кредита – постоянная величина, не подлежащая изменению в процессе исполнения договора. По срокам исполнения обязательств, ровно, как и по срокам действия договора все стандартно – указывается точное количество календарных лет и месяцев, в течение которых заемщик должен полностью погасить долг.

Расторжение

Но существуют ситуации, когда банк может изменить условия. И в этом, в первую очередь, виноват сам заемщик. Это такие ситуации, как:

  • задержка выплат;
  • отказ от погашения долга;
  • реализация, повреждение залогового имущества без сообщения об этом банку.

В этой ситуации решение кредитора если не о расторжении кредитного договора, то об изменении его условий, будет законным.

Но если кредитное учреждение требует, например, погашение долга в досрочном порядке, ссылаясь на потерю работы заемщиком, это незаконное требование может быть обжаловано в суде.

Второе основание – это расторжение кредитного договора через суд. Для аннулирования соглашения между заемщиком и банком суду необходимы веские основания. В частности:

  • прямо предусмотренные в тексте кредитного договора;
  • нарушение кредитным учреждением условий, в частности, повышение % ставки в одностороннем порядке;
  • применение комиссий, которые противоречат закону.

Важно: если заемщик обратился в суд, это не значит, что он не будет платить по основному долгу. В любом случае, он будет обязан отдать банку кредитные деньги

Заемщик подает в судебные орган исковое заявление. В нем указывается причина расторжения соглашения. К иску прилагаются документы досудебного урегулирования спорного вопроса, что является обязательным по этой категории дел. Кроме того, ксерокс самого договора. Если иск отвечает требованиям ст. 131 ГПК РФ, то судья в течение 5 дней выносит определение.

В этом документе он назначает предварительное судебное заседание по интересующему заемщика делу. Копия определения вместе с повесткой явиться в суд направляется сторонам спорного правоотношения. А судебный акт вступает в правовую силу после месяца со дня вынесения решения. В течение этого срока сторона, не согласная с мнением суда, может его обжаловать.

Другие пункты

Условия, включение которых не допускается в договоре, прописаны законодательно, и их наличие ведет к недействительности всего документа:

  • Запрещено взимать дополнительную денежную сумму для обеспечения исполнения обязательств. В качестве гарантии могут быть приняты только движимые и недвижимые объекты.
  • Нельзя брать комиссию за выдачу кредитных средств.
  • Запрещено предусматривать в договоре и такое условие, согласно которому банк предоставит новую ссуду с целью погашения возможной просроченной задолженности, не заключая нового соглашения.
  • Банк не вправе обязать заемщика использовать платные услуги третьих лиц для исполнения своих обязательств по документу. Например, кредитор не может требовать от клиента внесения платежей через другую компанию, если данная услуга является платной.

Для всех заемщиков

Вам будет интересно:Как узнать кредитную историю через «Госуслуги»: порядок действий, подача запроса и сроки предоставления

Канал ДНЕВНИК ПРОГРАММИСТА
Жизнь программиста и интересные обзоры всего. Подпишись, чтобы не пропустить новые видео.

Информация об общих условиях договоров кредитных организаций должна по законодательству находиться в открытом доступе. Единожды разработанная банком, она затем используется многократно.

Сюда относятся:

  • Валюта, с которой кредитная организация может работать.
  • Требования к заемщикам, которым необходимо соответствовать для участия в программе.
  • Сроки, отведенные для рассмотрения заявки.
  • Виды предлагаемых банком кредитных программ.
  • Суммы, которые можно получить, и соответствующие проценты.
  • Возможные способы предоставления указанных сумм.
  • Штрафы, которые предусмотрены за нарушение условий договора.

В аннотации к программе в обязательном порядке должен содержаться список общих условий, что также законодательно закреплено. С этой информацией каждый клиент может самостоятельно ознакомиться, не посещая при этом банк.

Срок

Если кредитный договор оформляется путем составления документа, ратифицированного сторонами, момент направления предложения от кредитора к заемщику совпадает с подписанием документа. Исходя из этого, началом действия соглашения, если оно подписывается одновременно обоими участниками, выступает момент ратификации документа.

Важно: но бывает и так, что понятие и содержание кредитного договора исследуется потенциальными кредиторами и заемщиками не одновременно. В этой ситуации, текст соглашения, подписанного одной стороной, рассматриваем в качестве оферты

Его подписание второй стороной, пусть даже с разрывом во времени — акцептом.

Оферта – предложение от стороны с целью заключить сделку. Может быть адресована конкретному лицу, а также группе лиц.

Акцепт – ответ лица о том, что оферта принята. То есть, вторая сторона согласна.

На кредитный договор распространяются правила договора присоединения.

Кредитором является специализированный участник — банк или кредитная организация. В банковской практике используются стандартные условия и формы кредитных договоров, в изменении которых зачастую заемщику отказывают. На предложение согласовать иные условия договора, предприниматели получают обычный ответ — либо заключаем договор на наших условиях, либо идите в другой банк. Банки нередко пользуются таким положением и включают договорные условия, которые значительно нарушают баланс интересов сторон в пользу банков. Для подобных случаев судами выработана позиция, по которой к договору о кредите могут применяться положения 428 статьи ГК, позволяющие заемщику требовать исключения из договора обременительных условия, нарушающих баланс интересов, к которым заемщик был вынужден присоединиться.

Так, ИП добился через суд корректировки договора путем исключений из него условий, позволяющих банку без обоснования отказать в выдаче кредита, изменять процентную ставку, сокращать сроки возврата долга.

Второстепенные условия кредитования

В число существенных условий включаются второстепенные, которые имеют не меньшее значение, чем основные условия

Дело в том, что заемщики обращают на них внимание во вторую очередь. К ним относятся следующие пункты договора:

  • график платежей – точное количество платежей за весь срок действия соглашения, их размер, периодичность;
  • штрафные санкции за неисполнение (или за несвоевременное исполнение) обязательств – указывается ставка в годичном и дневном размере с размером разового штрафа, если таковой предусматривается соглашением;
  • способы исполнения обязательств – прописываются сначала бесплатные (без комиссионные способы), а затем платные способы с указанием размера комиссии;
  • наименования дополнительных соглашений, заключение которых связано с кредитным договором;
  • описание целевой схемы использования средств – если потребительский кредит является целевым и предполагает использование средств в определенном направлении;
  • правила, сроки, в соответствии с которыми заемщик извещает кредитную организацию о смене контактных или любых других данных, имеющих значение для нормального исполнения обязательств;
  • порядок уступки права требования по заключаемому договору – кредитор этим самым указывает, что после подписания соглашения заемщик дает согласие на передачу банком прав требования третьим лицам в целях взыскания просроченной задолженности;
  • дополнительные платные услуги, которые будут оказываться кредитором в процессе исполнения соглашения – наименование каждой услуги с указанием точной цены;
  • способы обмена информацией между сторонами сделки.

В список могут входить и прочие существенные (второстепенные) условия, по согласованию между сторонами. По требованию заемщика кредитор разъясняет каждый пункт соглашения. Количество таких консультаций и разъяснений не ограничивается и после подписания договора.

Признание договора недействительным/незаключенным

Договор кредитования может быть определен как недействительный или незаключенный

Важно учесть, что даже если клиент хочет признать документ недействительным в определенной части, банковские учреждения воспринимают это как намерение избежать обязательств по выплате кредита и очень редко идет на уступки. Основания для признания его недействительным следующие:

  • если в качестве заемщика выступают граждане, которые не могут брать на себя подобные обязательства;
  • если кредитное учреждение ввело клиента в заблуждение;
  • если на заемщика оказывалось воздействие при заключении;
  • если заемщику была передана другая сумма, отличная от прописанной в договоре.

Судебная практика по кредитным договорам с физическими лицами подтверждает, что за последние годы появилось достаточно много прецедентов подобных судебных споров.

Чаще всего заемщик выигрывает суд, пользуясь помощью компетентного юриста, особенно в тех случаях, когда присутствует бесспорное основание для признание соглашения недействительным.

На определенных основаниях, предусмотренных законодательно, возможно также признание КД незаключенным, что доказывает судебная практика многих лет. Для оспаривания такого документа требуется признание его положений недействительными как полностью, так и частично.

СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО КРЕДИТА

Вопрос о существенных условиях договора банковского кредита является весьма дискуссионным в научной литературе и поднимался неоднократно с момента принятия первой и второй частей Гражданского кодекса РФ, а также Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

За это время многими авторами в качестве существенных выделялись следующие условия кредитного договора:

  • о предмете договора; уплате процентов на денежную сумму, полученную в кредит; об определении процентов по договору; их размере и порядке уплаты;
  • условия о процентах за кредит; стоимости иных банковских услуг; имущественной ответственности за нарушение договора; о порядке его расторжения и о предмете договора;
  • условие об обеспечении кредитного договора;
  • условие о размере кредита; сроке, на который он предоставлялся; процентных ставках за пользование; обеспечение возвратности кредита и порядок его предоставления;

Анализ судебной практики свидетельствует об отсутствии единого подхода к вопросу о существенных условиях договора банковского кредита. Так, в одном из своих Постановлений ФАС Московского округа указал, что, исходя из ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом . Однако ФАС Центрального округа заключил, что в соответствии с нормами гражданского законодательства стороны сами вправе определять порядок предоставления кредита .
——————————— См.: Постановление ФАС Московского округа от 21 сентября 2000 г. по делу N КГ-А40/4228-00; см. также: Постановление ФАС Московского округа от 28 сентября 2004 г. по делу N КГ-А40/8454-04; Постановление ФАС Московского округа от 16 сентября 2003 г. по делу N КГ-А40/6670-03. См.: Постановление ФАС Центрального округа от 19 октября 1999 г. по делу N А08-1352/99-14.

Данная ситуация сложилась в связи с тем, что Гражданский кодекс РФ прямо не закрепляет перечень существенных условий для кредитного договора. Поэтому, раскрывая данные условия любого гражданско-правового договора, следует исходить из положений абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ, среди которых в первую очередь нас будут интересовать предмет договора и условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Проблема специфики предмета договора банковского кредита в научной литературе является дискуссионной. В результате ученые разделились на два фронта. Одни полагают, что таковым являются денежные средства, предоставляемые заемщику и подлежащие возврату последним. Например, указано следующее: «Предмет договора — денежные средства (национальная и иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками»; «поскольку предметом кредитного договора являются деньги, обязательство банка носит денежный характер. При этом оно может быть выражено как в рублях, так и в иностранной валюте».

Другие авторы предполагают, что предметом всякого обязательства являются действия обязанных сторон: «Предметом кредитного договора являются действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита (обязательство на стороне кредитора) и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство на стороне заемщика)».

Заметим, что в Гражданском кодексе РФ под предметом договора понимаются объекты гражданских прав. Такой вывод следует из значения термина «предмет», в котором он употребляется применительно к «предмету договора» в Гражданском кодексе РФ. В статьях Гражданского кодекса РФ, где встречается слово «предмет» применительно к предмету сделки (договора, обязательства), оно обозначает именно объект гражданских прав (см.: абз. 2 п. 1 ст. 178, п. 2 ст. 275, п. 1 ст. 322, п. 1 ст. 336, абз. 2 ст. 398 ГК РФ).

Из этого следует, что для решения сложившейся дискуссии необходимо выяснить, что является объектом кредитных правоотношений.

Bibliograficheskij spisok

  1. Batjanov M.V. Srok dejstvija grazhdansko-pravovogo dogovora: Dis. … kand. jurid. nauk. Samara, 2004. 217 s.
  2. Bychkova N.P. Uslovija kreditnogo dogovora kak osnovanie obespechenija vozvratnosti kredita: Dis. … kand. jurid. nauk. M., 2006. 208 s.
  3. Grazhdanskij kodeks Rossijskoj Federacii. Chast’ pervaja ot 30 nojab. 1994 g. N 51-FZ // Sobr. zakonodatel’stva Ros. Federacii. 1994. N 32. St. 3301.
  4. Grazhdanskij kodeks Rossijskoj Federacii. Chast’ vtoraja ot 26 janv. 1996 g. N 14-FZ // Sobr. zakonodatel’stva Ros. Federacii. 1996. N 5. St. 410.
  5. Grazhdanskoe pravo / Pod red. A.P. Sergeeva, Ju.K. Tolstogo. M.: PBOJuL L.V. Rozhnikov, 2000. T. 2. 736 s.
  6. Grishaev S.P. Ipoteka na sovremennom jetape : kommentarij zakonodatel’stva (po sostojaniju na 18 marta 2009 g.). Dostup iz sprav.-pravovoj sistemy «Konsul’tantPljus».
  7. Gruzdev V.V. Vozniknovenie dogovornogo objazatel’stva po rossijskomu grazhdanskomu pravu: Avtoref. dis. … kand. jurid. nauk. Tomsk, 2008. 23 s.
  8. Dubinich A. Nekotorye aspekty pravovogo regulirovanija zaemno-kreditnyh otnoshenij v sovremennyh uslovijah // Hozjajstvo i pravo. 1998. N 2. S. 86 — 91.
  9. Dudareva E.V. Osobennosti pravovogo regulirovanija ipotechnogo zhiliwnogo kreditovanija: Dis. … kand. jurid. nauk. M., 2006. 188 s.
  10. Zaharova N.N. Kreditnyj dogovor. Grazhdansko-pravovye aspekty. M.: INFRA-M, 1997. 160 s.
  11. Karimullin R.I. Prava i objazannosti storon kreditnogo dogovora po rossijskomu i germanskomu pravu: Dis. … kand. jurid. nauk. M., 2001. 233 s.
  12. Kommercheskoe pravo / Pod red. V.F. Popondopulo, V.F. Jakovlevoj. SPb.: Izd. S.-Peterb. un-ta, 1997. 518 s.
  13. Novickij I.B., Lunc L.A. Obwee uchenie ob objazatel’stve. M.: Gosjurizdat, 1950. 416 s.
  14. O bankah i bankovskoj dejatel’nosti: Feder. zakon ot 2 dek. 1990 g. N 395-1 // Sobr. zakonodatel’stva Ros. Federacii. 1996. N 6. St. 492.

15.O valjutnom regulirovanii i valjutnom kontrole: Feder. zakon ot 10 dek. 2003 g. N 173-FZ // Sobr. zakonodatel’stva Ros. Federacii. 2003. N 50. St. 4859.

  1. Ob ipoteke (zaloge nedvizhimosti): Feder. zakon ot 16 ijulja 1998 g. N 102-FZ // Sobr. zakonodatel’stva Ros. Federacii. 1998. N 29. St. 3400.
  2. O porjadke nachislenija procentov po operacijam, svjazannym s privlecheniem i razmeweniem denezhnyh sredstv bankami: Polozhenie Centr. banka Ros. Federacii ot 26 ijunja 1998 g. N 39-P // Vestn. Banka Rossii. 1998. N 53 — 54.
  3. Pokrovskij I.A. Osnovnye problemy grazhdanskogo prava. M: Statut, 1998. 353 s.
  4. Pristanskov D.V. O suwestvennyh uslovijah kreditnogo dogovora: teorija i praktika // Pravosudie v Povolzh’e. 2004. N 5. S. 6 — 12.
  5. Pskovskaja Sudnaja gramota. XV vek // Ros. zakonodatel’stvo X — XX vekov. M.: Jurid. lit., 1984. T. 1: Zakonodatel’stvo Drevnej Rusi.
  6. Rezcova E.V. Pravovaja priroda dogovora dolevogo uchastija v zhiliwnom stroitel’stve: Dis. … kand. jurid. nauk. M., 2006. 172 s.
  7. Suhanov E.A. Posrednicheskie i kreditno-finansovye sdelki v novom Grazhdanskom kodekse Rossijskoj Federacii. M.: Centr delovoj informacii, 1996. 358 s.
  8. Halfina R.O. Civilizovannyj rynok: pravila igry. M.: TEIS; Associacija «Gumanitarnoe znanie», 1993. 138 s.
  9. Hisamov A.H. Dogovor v sfere otnoshenij ipotechnogo zhiliwnogo kreditovanija: Dis. … kand. jurid. nauk. Kazan’, 2007. 183 s.
  10. Chalyj Ju.I. Dogovor bankovskogo kredita i pravovye sredstva obespechenija vozvratnosti kreditnyh deneg: Avtoref. dis. … kand. jurid. nauk. Har’kov, 1997. 22 s.

Дополнительные комиссии за кредит.

В практике банков часто встречаются договорные условия, по которым помимо процентной ставки банки предусматривают выплату различных комиссий. Далеко не все такие комиссии признаются законными судами. В судах выработан подход, по которому комиссия может взиматься с клиента только тогда, когда ему действительно предоставляется какая-то дополнительная услуга, дающая ему полезный для него эффект. Такой услугой, например, может быть овердрафт или возможность кредитования счета, когда на нем нет достаточных средств.

Но в качестве таких услуг не признаются стандартные действия банков по выдаче кредитов, без которых он не может быть выдан, и которые не дают никакой пользы клиенту. Например, незаконными признавались комиссии, включенные в договор о кредите, за то, что банк рассмотрел заявку на кредит.

Особенности кредитного договора

Несмотря на то, что объемы ипотечного кредитования продолжают постепенно сокращаться, механизм получения кредита на квартиру представляет собой немалый интерес.

Одним из ключевых моментов здесь является правильное оформление всех документов, связанных с получением кредита — от этого зависит и то, сможет ли клиент банка в принципе получить заем, и то, насколько обременительным для него станет погашение задолженности.

Разумеется, важнейшим при получении кредита на жилье документом является кредитный договор. Как правило, в рамках одной кредитной программы банки предлагают своим клиентам типовые договоры, причем на изменение их условий в большинстве случаев кредитные организации не идут. Естественно, не удастся поменять условия кредитного договора и после того, как он будет подписан заемщиком. Именно поэтому условия кредитования, которые определяются данным документом, требуют особого внимания.

Как оспорить кредитный договор

Если по каким-то причинам кредитный договор заемщик предполагает незаконным, он может пробовать оспорить его полностью или в части. Исковое заявление о признании кредитного договора недействительным часто встречается в судах. Основанием являются общие правила о недействительности сделок (глава 9 ГК РФ). Это и мошеннические действия (договор ничтожный), и неуполномоченным лицом и т.д.

Срок исковой давности зависит от того, будет ли договор ничтожным (3 года) или оспоримым (1 год). 

Часто встречается оспаривание банковских комиссий. Истец должен разобраться, что это за платеж. Если банк не оказывает самостоятельных услуг, то и платой за пользование кредитом они не являются. Например, комиссия за рассмотрение кредитной заявки, выдачу кредита – явно незаконные. Такие услуги банк предоставляет для заключения и исполнения кредитного договора. А, к примеру, комиссия за открытие кредитной линии, при которых банк несет издержки, имеет право на существование.

Кстати, если суд установит, что банк отказывался заключить кредитный договор без страхования жизни, имущества, можно вернуть денежные средства за страховку.

Виды кредитных договоров

На практике различают следующие виды кредитных договоров:

  • Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;

  • Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;

  • Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;

  • Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;

  • Договор о рефинансировании.

Общие условия — едины для всех заемщиков

Законодательство обязывает кредитные организации прописывать общие условия по своим договорам и выкладывать эту информацию в свободный доступ. Такие условия получили наименование общих, так как они являются одинаковыми для всех заемщиков. Разрабатываются условия единожды для дальнейшего многократного применения.

К общим условиям можно отнести:

  1. Требования к заемщикам в рамках одной кредитной программы — правила, по которым оцениваются соискатели;.
  2. Валюты, с которыми работает кредитная организация.
  3. Сроки рассмотрения заявок.
  4. Виды кредитных программ.
  5. Диапазоны сумм и процентных ставок.
  6. Способы предоставления сумм.
  7. Штрафные санкции — периодичность значений.
  8. Прочие условия.

С общими условиями кредитного договора каждый заемщик знакомится до обращения в банк. Описание любой кредитной программы должно содержать полный список условий, указанных в ст. 5 353-ФЗ.

Предмет договора

В теории нет единого мнения относительно предмета кредитного договора.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1 ст. 307 ГК РФ).

Соответственно, предметом всякого двустороннего обязательства являются действия обязанных сторон.

Применительно к договорам, относимым (по направленности результата) к категории гражданско-правовых договоров о передаче имущества (купля-продажа, мена, аренда, ссуда), к каковым причисляется и договор займа (кредита), говорят о сложном предмете договора, включающем в себя два рода объектов: как действия обязанных сторон (юридический объект), так и подлежащее передаче имущество (материальный объект) .

КонсультантПлюс: примечание.

Монография М.И. Брагинского, В.В. Витрянского «Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований» (Книга 5: Т. I) включена в информационный банк согласно публикации — М.: Статут, 2006.

Витрянский В.В. Указ. соч.

Таким образом, предметом кредитного договора следует признать:

  • во-первых, действия кредитной организации (кредитора) по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом;
  • во-вторых, денежные средства, предоставляемые заемщику кредитором в кредит.

Заключение кредитного договора

Типовой кредитный договор считается заключенным, если он оформлен в письменной форме, достигнуты все соглашения по всем существенным условиям, при необходимости заключен договор поручительства по кредитному договору. До момента заключения кредитного договора заемщик должен предоставить кредитору необходимый пакет документов, подтверждающих его платежеспособность. Как правило, каждый банк-кредитор представляет свой перечень необходимых документов. Далее, кроме документов заемщиком пишется кредитная заявка, в которой указываются цели и сумма кредита, срок кредитования, условия обеспечения: залог, поручительство, банковская гарантия, иное. Датой выдачи кредитных денежных средств считается дата зачисления суммы на расчетный счет заемщика либо списания средств с корреспондентского счета банка-кредитора (к примеру, списание средств посредством кредитной карты).

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий