Связанные заемщики

Виды займов

Изначально займы можно подразделить на банковские и коммерческие. Коммерческий кредит — это передача средств под определённый процент от одной компании другой. Самыми распространёнными банковскими ссудами являются:

  • потребительский кредит;
  • автокредит;
  • ипотека;
  • кредит на образование;
  • ссуда для малого бизнеса;
  • овердрафт.

Потребительский кредит — это предоставление заёмщику финансов, которые будут направлены на покупку различных товаров.

Автокредит — это заём, выдаваемый клиенту на покупку транспортного средства. Эта ссуда может выдаваться как физическим, так и юридическим лицам. В случае оформления автокредита клиенту будет выдана более крупная сумма, но проценты будут несколько ниже, чем на потребительский. Стоит отметить, что при покупке отечественного автомобиля, процентная ставка может быть ниже. При оформлении такого договора залогом может быть непосредственно само авто.

Ипотека — это самый длительный займ. Эта ссуда предоставляется физическим и юридическим лицам для покупки недвижимости. Она отличается от остальных весьма впечатляющими суммами и более длительными сроками. Ипотечный займ оформляется под залог приобретаемой недвижимости.

Ссуда на образование выдаётся под относительно маленький процент и отличается от остальных видов наличием субсидии. Этот вид займа направлен на получение заёмщиком платного образования.

Ссуда для малого бизнеса играет важную роль, так как она способна поддержать развитие компании. Такие займы выдаются предпринимателям для выплаты заработных плат всем сотрудникам, покупки новых приспособлений и оборудования.

Овердрафт — это деньги, которые будут списываться с расчётного счёта заёмщика в том случае, если у него не будет хватать личных средств для проведения операции. Это автоматические выплаты в случае наступления непредвиденных обстоятельств у клиента. Эту задолженность клиенты отдают путём зачисления финансов на расчётный счёт.

Понятие ГСЗ в российском банковском законодательстве

Терминология по ГСЗ изложена в Инструкции Банка России от 03.12.2012 N 139-И «Об обязательных нормативах банков» , согласно которой в ГСЗ включаются заемщики, отвечающие одному из следующих признаков:

  • являются по отношению друг к другу зависимыми или основными и дочерними в соответствии со ст. ст. 105, 106 ГК РФ;
  • один из них может оказывать прямо или косвенно (через третьих лиц) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другого заемщика (других заемщиков), либо третье лицо, которое может также являться самостоятельным заемщиком, оказывает существенное прямое или косвенное влияние на решения, принимаемые органами управления другого заемщика (других заемщиков);
  • входят в состав банковской группы или банковского холдинга в соответствии со ст. 4 Федерального закона 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
  • являются близкими родственниками по отношению друг к другу в соответствии с действующим законодательством;
  • являются лицами, способными оказывать прямое или косвенное (через третьих лиц) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления юридических лиц — заемщиков.

Ранее действовала Инструкция Банка России от 16.01.2004 N 110-И «Об обязательных нормативах банков».

Данные критерии являются единственными нормативными указаниями по отнесению заемщиков к ГСЗ, и они базируются на юридическом подходе, то есть когда имеется возможность одного заемщика осуществлять контроль за деятельностью другого заемщика либо оказывать существенное влияние на принятие им финансовых и (или) оперативных решений. Помимо юридического в банковской терминологии по ГСЗ используется так называемый экономический подход. Данный подход основывается на том, что заемщики могут быть не связаны юридически, однако они в своей финансово-хозяйственной деятельности могут быть связаны между собой таким образом, что ухудшение финансового состояния одного из них может привести к ухудшению финансового положения другого, что в результате может привести к неисполнению кредитных обязательств перед банком.

Экономический подход, изложенный в Письме Банка России от 10.09.2004 N 106-Т «О расчете норматива максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6)», носит только рекомендательный характер, в результате чего на сегодняшний день Банк России не применяет никаких санкций к кредитным организациям в случае установления факта превышения ими норматива Н6, обусловленного имеющейся экономической взаимосвязью между заемщиками (при отсутствии юридической связи).

Норматив Н6 и проблемы банковского надзора

Ключевым показателем, разработанным Банком России в целях снижения риска концентрации, является обязательный норматив Н6 (максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков), который определен в Федеральном законе от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Данный норматив регулирует (ограничивает) кредитный риск коммерческих банков в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или ГСЗ к капиталу банка. Максимально допустимое числовое значение норматива Н6 установлено в размере 25% .

Инструкция Банка России от 03.12.2012 N 139-И «Об обязательных нормативах банков».

Законодательное закрепление норматива Н6 и его расчет сами по себе не являются панацеей от снижения риска концентрации, так как необходимо постоянно разрабатывать и совершенствовать нормативно-инструктивные указания по отдельным составляющим данного норматива, в частности такой категории, как ГСЗ. Ведь чем более четким и объективным будет определение ГСЗ, тем более качественным и эффективным будет надзор Банка России за соблюдением норматива Н6.

Можно задаться вопросом «Почему автором делается акцент именно на ГСЗ?». Ответ достаточно прост — желание многих коммерческих банков в России осуществлять в неограниченных объемах (конечно, в пределах имеющихся пассивов) вложения в одного клиента. Иными словами, если перед кредитной организацией стоит цель осуществлять в любом объеме кредитование какого-то одного клиента (за которым стоит конкретный бенефициар), то в целях обхода норматива Н6 можно осуществлять вложения в несколько разных компаний, через которые кредитные ресурсы попадут к указанному бенефициару. Таким образом, перед менеджментом кредитной организации ставится задача кредитовать компании, которые по своим юридическим и экономическим признакам были бы не связаны между собой (т.е. не являются группой), что будет формальным соблюдением требований регулятора, касающихся ГСЗ.

В то же время отмечаем, что проблема контроля за ГСЗ находится не только на уровне Банка России, но и на уровне кредитных организаций, в которых могут быть точки продаж (филиалы, региональные центры), осуществляющие в пределах собственных полномочий, определенных им руководством банка лимитов самостоятельное кредитование клиентов. И в случае недостаточной проработанности методологии коммерческого банка в части ГСЗ существует риск возникновения злоупотреблений, выраженный в превышении точками продаж своих полномочий по вложениям в одного клиента.

В связи с вышесказанным мы предлагаем рассмотреть имеющиеся в России указания по определению ГСЗ и опыт передовых зарубежных стран в банковской терминологии, касающейся ГСЗ, с целью возможного применения в российском банковском законодательстве и (или) банковской практике.

Кого называют Дебитором

Это физическое или юридическое лицо, которое обязано погасить задолженность. Должник платит в установленное договором время. Таким образом он возвращает весь предоставленный ему капитал плюс некоторые проценты.

Если получатель кредита не выполняет платеж, то заемщик может обратиться в суд, чтобы вернуть одолженные деньги.

Пример дебитора. Человек хочет начать бизнес-проект, но не имеет денег на покупку техники. Он обращается в финансовое учреждение (банк) и подает заявление на получение кредита.

После проведения расчетов и подписания договора деньги перечисляются и техника покупается. Спустя время компания не зарабатывает ожидаемых денег, и доход не покрывает сумму ежемесячных платежей. Не имея возможности заплатить банку, человек становится должником.

Дебиторы могут быть классифицированы в соответствии с происхождением или прекращением действия долга:

  1. Безнадежный должник. Тот, кто заявляет, что не может оплатить приобретенный долг.
  2. Поручитель. Третья сторона, которая на законных основаниях берет на себя ответственность за выплату долга в случае, если основной должник не в состоянии это сделать. В некоторых странах поручитель является гарантом.
  3. Ипотечный должник. Тот, кто приобрел дом или квартиру за взятые деньги.

Права и обязанности

Обязательство должника по оплате всегда должно быть зафиксировано в нотариально заверенном документе. Только в этом случае обе стороны (должник и кредитор) подчиняются закону.

Если этого документа не существует, то взыскание долга затруднено. Но самое интересное то, что должник обязан вернуть не всегда деньги, в некоторых случаях это может быть просто возврат вещи или оказание услуги.

Проценты за просрочку отличаются от процентов по основной сумме долга.

Знание своих прав может предотвратить стресс из-за последствий неуплаты.

Заявление на конкурсного кредитора

Конкурсный кредитор обладает правом и возможностью выступить инициатором . С этой целью им подается заявление-прошение в арбитражный суд, подписанное руководством. На основании такого заявления судом рассматривается, а после признается (или не признается) банкротство должника.

Обязательная информация, содержащаяся в заявлении:

  1. Точный адрес судебного органа, куда направляется заявление.
  2. Данные компании-должника: адрес, налоговый номер, полное название.
  3. Реквизиты того кредитора, что подает ходатайство в суд.
  4. Фиксация суммы долга и причин возникновения (договор займа, судебные решения).
  5. Подпись того, кто подает заявление (подпись истца).

Суд рассмотрит и проверит обоснованность заявления и вынесет вердикт. В случае положительного решения будет введено наблюдение за компанией и заявителя включат в реестр. Но также, может последовать отказ по решению суда, если арбитраж сочтет требования необоснованными.

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических
вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему —
.

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону.
Это быстро и бесплатно!

+7 (499) 455-12-41
Москва, Московская область

+7 (812) 426-14-65
Санкт-Петербург, Ленинградская область

+7 (800) 550-52-79
Регионы (звонок бесплатный для всех регионов России)

Функции и роль кредита в современной экономике

Кредит — это определенные отношения между участниками воспроизводственного процесса, причем эти отношения имеют вещное выражение в виде объекта передачи от одного субъекта к другому во временное пользование, т.е. с точки зрения экономической теории кредит представляет собой единство экономического отношения и его вещественной стороны. С юридической точки зрения кредит представляет право распоряжаться или право требовать. Ресурсами, полученными во временное пользование, заемщик распоряжается в соответствии с характером возникающих потребностей, а кредитор требует рационального использования ресурсов и возврата ссуды в установленные сроки. Права распоряжаться или требовать определяются собственностью на предоставленные ресурсы.

Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках появляются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других — возникает потребность в них.

Важнейшими источниками кредита выступают:

  • средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости в форме амортизации;
  • часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, выплаты заработной платы и т.п.;
  • предназначенная для капитализации часть прибавочной стоимости, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня;
  • движение средств бюджетной системы, различных целевых фондов и резервов;
  • образование доходов и накоплений населения.

Виды кредита по форме и способу предоставления:

  • кредит между предприятиями (коммерческий, покупка ценных бумаг);
  • когда банк выступает заемщиком.

1. Привлечение средств во вклады

(физические лица) и депозиты (юридические лица).

Депозиты до востребования — средства могут изыматься и переводиться по усмотрению владельца, без предварительного уведомления банка. Предназначены для проведения текущих расчетов.

Срочные депозиты — средства, помещенные в банк на хранение на определенный срок с начислением процентов. Сумма вклада должна быть неизменной в течение всего срока договора. При досрочном изъятии может лишиться части процентов или всех процентов.

Связанные клиенты (заемщики)

 Название поля    таблицы   
            Описание и порядок заполнения поля            
Тип           связанности   
Тип связанности - характер существенного влияния одного   клиента на другого клиента - заемщика, основные возможные значения:                                                 - "А" - акционер (участник) с вложениями в акции (доли)   заемщика более 20%;                                       - "У" - управляющая компания;                             - "Д" - директор (руководитель организации);              - "Р" - родственник физического лица                      
Уникальный    номер заемщика
Значение уникального системного номера заемщика берется изполя "Уникальный номер" табл. 1 с типом клиента           в зависимости от выбранного значения поля "Тип            связанности" табл. 2:                                     - если значение типа связанности будет "А", "У" или "Д",  то тип клиента будет "Ю", "К";                            - если значение типа связанности - "Р", то тип клиента    будет "Ф"                                                 
Уникальный    номер СК      
Уникальный системный номер клиента, который оказывает     существенное влияние на указанного заемщика. Значение     берется из поля "Уникальный номер" табл. 1 с типом клиентав зависимости от выбранного значения поля "Тип            связанности" табл. 2:                                     - если значение типа связанности будет "А", то тип клиентабудет "Ю", "К", "Ф";                                      - если значение типа связанности будет "У", то тип клиента- "Ю", "К";                                               - если значение типа связанности будет "Д", "Р", то тип   клиента - "Ф"                                             
Дата начала   
Дата, с которой действует соответствующая запись данной   таблицы, заполняется вручную в формате "ДДММГГГГ" (дата,  месяц, год)                                               
Процент       участия       
Процент вложений в акции (доли) заемщика заполняется      только для типа связанности "А" значениями из диапазона   больше 20%, но меньше или равно 100%                      
Тип родства   
Тип родства физических лиц заполняется только для типа    связанности "Ф". Основные возможные значения: "РД" -      родители/дети; "С" - супруги.                             Данное поле может отсутствовать (если не требуется        расшифровка типов родства) либо наоборот - иметь          расширенный диапазон значений                             
Дата изменения
Дата последней корректировки соответствующей записи даннойтаблицы в формате "ДДММГГГГ_ЧЧ:ММ:СС" (дата, месяц,       год, часы, минуты, секунды) заполняется автоматически     
ГСЗ1          
Группы связанных заемщиков (количество возможных групп -  с 1 по n), в которые включается данная пара связанных     клиентов. Значения присваиваются по клиентам (из поля"Уникальный номер" табл. 1), которые возглавляют          соответствующие ГСЗ. Поля "ГСЗ1... ГСЗn" заполняются      автоматически при запуске процедуры формирования списка   связанных заемщиков за определенную дату                  
...           
ГСЗn          
Дата списка   
Дата, на которую формируются указанные ранее группы       связанных заемщиков (и, соответственно, список связанных  заемщиков). Задается вручную перед запуском процедуры     формирования списка связанных заемщиков в формате         "ДДММГГГГ" (дата, месяц, год)                             
Дата измененияГСЗ           
Дата фактического запуска процедуры формирования указанныхранее групп связанных заемщиков в формате                 "ДДММГГГГ_ЧЧ:ММ:СС" (дата, месяц, год, часы, минуты,      секунды) заполняется автоматически                        

Таблица 3

Права кредиторов

Отметим, что права и обязанности особ, предоставляющих средства в долг, не являются неограниченными. Все права займодателя обязательно указываются в кредитном договоре. Если кредитор заставляет должника проводить какие-то действия вне рамок указанных в договоре прав, должник вправе не выполнить это требование.

Наиболее распространенные права кредиторов:

— увеличение процентной ставки за пользование средствами. Это может происходить как в одностороннем порядке, так и с согласия заемщика. Если человек пользуется банковским кредитом, то банк сообщает об изменениях в условиях кредитования посредством СМС-сообщения или обычного письма. Клиент выражает свое согласие, если на протяжении определенного количества дней не отправляет протест;

— требовать досрочного погашения кредита в случае:

а) неоднократного невнесения клиентом суммы ежемесячного платежа;

б) в случае выявления недействительности предоставленных клиентом для оформления документов (паспорт, справка о доходах и т.д.);

в) арест имущества Заемщика по причине неуплаты другого кредита;

г) конфискации части или полностью имущества Заемщика третьими лицами.

Кредитор — это субъект, который рискует своими деньгами, поэтому в случае невыполнения заемщиком своих обязательств либо ухудшения финансового положения заемщика имеет абсолютное право производить действия, направленные на защиту его интересов. Неоднократные просрочки или фальшивые документы заемщика говорят о его неблагонадежности, поэтому сразу прикладывается максимум усилий по возврату выданных средств. Бывают случаи, когда у вполне добросовестных плательщиков возникают сложности с оплатой взносов. В таких ситуациях кредитор должен реагировать адекватно, то есть надо понять, насколько сложны проблемы, и помочь заемщику облегчить его финансовое состояние путем реструктуризации задолженности. Но если заемщик начинает терять свое имущество, то банк должен понимать, что вряд ли у заемщика в ближайшее время наступит финансовая стабильность, поэтому лучше требовать уже на данном этапе возврат всей суммы задолженности.

Состав и степень детализации критериев отнесения контрагентов к группе связанных заемщиков

Банк самостоятельно определяет порядок отнесения заемщиков к группе связанных, включающий критерии, которыми каждый кредитный работник руководствуется при выдаче и сопровождении ссуды, а также порядок взаимодействия подразделений банка в ходе анализа и отнесения заемщиков к группе связанных. Статус и характер документа, в котором банк определяет эти критерии, различаются у разных кредитных организаций. Методика выявления групп может как представлять собой отдельный документ, так и входить в состав действующей в банке методики установления лимитов на одного или группу связанных заемщиков.

Порядок взаимодействия подразделений при выявлении и фиксации во внутреннем учете признаков групп связанных заемщиков может быть встроен в кредитную процедуру (что необходимо на этапе выдачи кредита новому контрагенту), а может быть частью технологической карты, описывающей процедуру расчета, установления и контроля лимитов, процесс составления и представления отчетности банка, процедуру по обеспечению предварительного контроля соблюдения установленных обязательных нормативов

Важно отметить, что во внутрибанковских документах необходимо обязательно закрепить не только критерии определения групп, но и порядок взаимодействия и зоны ответственности подразделений банка при выявлении связанности и в ходе мониторинга уровня принимаемого риска на связанных заемщиков, а также порядок обмена информацией при подготовке данных для включения в отчетность банка. Формализация порядка взаимодействия сформирует единый процесс, направленный на минимизацию и контроль риска концентрации, присущего кредитному портфелю банка, на всех этапах выдачи и сопровождения кредитов

Требования, предъявляемые к заемщикам

В банковских учреждениях в обязательном порядке предъявляется ряд требований к заемщикам, без которых получить ссуду станет невозможно. Для разных категорий клиентов при оформлении кредита предлагаются определенные условия.

Юридические лица и предприниматели, в зависимости от вида получаемых финансовых средств, должны предоставить следующие данные:

  • сфера деятельности компании;
  • срок ведения бизнеса на рынке;
  • кредитная история клиента;
  • залоговое обеспечение;
  • кредитоспособность заемщика – определяется финансовыми показателями;
  • обороты по счетам;
  • взаимоотношения с другими финансовыми структурами;
  • выручка предприятия;
  • количество работников организации;
  • дополнительные сведения по запросу.

Физические лица, в силу своего правового статуса, обязаны предоставить иные сведения. Основные требования заемщикам этого типа сводятся к подтверждению следующих данных:

  • удостоверению личности;
  • гражданства;
  • места регистрации и реального проживания;
  • возраста.

В зависимости от типа кредита финансовые учреждения запрашивают данные о занятости клиента, месте работы, семейном положении, обеспечении (залог либо поручительство), кредитной истории. В большинстве случаев основным критерием для получения ссуды является кредитоспособность заемщика. Она определяется, исходя из предоставленных справок о доходах клиента.

Виды кредита и их классификация по различным признакам

Виды кредита по срокам

КраткосрочныйСреднесрочныйДолгосрочный
На ЗападеМенее 1 года1-3 (5) летБолее 3 (5) лет
РФ3-6 месяцевДо 1 годаБолее 1 года

Существует мнение, что в РФ существуют только:

  • краткосрочные кредиты со сроком до 1 года;
  • долгосрочные кредиты сроком свыше 1 года.

Выделение среднесрочных кредитов со сроком от 1 года до 3 (5) лет нецелесообразно, так как в современных условиях долгосрочными кредитами для банков являются кредиты на срок свыше 6 месяцев. Это связано с особенностью ресурсной базы коммерческих банков, в структуре которых основную долю (70%) составляют средства на расчетных (текущих) счетах клиентов, т. е. депозиты до востребования.

Виды кредита по количеству кредиторов:

1. Один кредитор.

2. Консорциальные кредиты — за счет образуемых банковских консорциумов с целью аккумулирования кредитных ресурсов, снижения риска кредитования за счет привлечения других кредиторов или соблюдения установленных ЦБ нормативов, в частности, показателя максимального размера крупных кредитных рисков (Н7), максимального размера кредитов, гарантий поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9 и Н10). Соглашения банка о предоставлении консорциальных кредитов носят целевой характер и действуют в течение определенного срока.

3. Синдицированные кредиты — это ссуды, выданные банком заемщику при условии заключения банком кредитного договора (договора займа) с третьим лицом, в котором определено, что указанное третье лицо обязуется предоставить банку денежные средства.

Синдицированные кредиты позволяют банкам как диверсифицировать кредитные риски, так и обеспечивать своих клиентов кредитными ресурсами в объеме, который один банк не может предоставить.

Анализ данных по российским банкам показывает, что главный мотив синдицированного кредитования — это диверсификация рисков, а не недостаток кредитных ресурсов.

Виды кредита по типу заемщика:

  • межбанковский (другим банкам и небанковским финансовым учреждениям);
  • потребительский (населению) — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора выступают юридические лица, осуществляющие реализацию товаров и услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты лечения и т. д.;
  • кредит хозяйству;
  • государственным органам власти (ссуды клиентам).
Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий