Формы кредита

Основные виды кредитов для физических лиц

  1. Кредит на оплату услуг позволяет расплачиваться за такие услуги, как электричество, кабельное телевидение, воду, газ, телефон и т.п. Чтобы воспользоваться им для начала вы должны внести средства на депозит, особенно если у вас плохая кредитная история. Это послужит гарантией вашей платежеспособности. Иногда, имея хорошую кредитную историю, можно не вносить депозит, потому что кредитная компания, предоставляющая услуги, будет уверена в вашей платежеспособности.
  2. Денежные кредиты – когда банки или финансовые организации выдают наличные средства для покупки товаров и услуг. Такие кредиты могут выдаваться под залог или без него (обеспеченные или необеспеченные). Обеспеченный кредит – это тот, который выдается под некоторое залоговое  имущество. В большинстве случаев такие кредиты выдаются через банки.
  3. Кредит в рассрочку означает, что вы оплачиваете какую-то вещь за определенный период времени. При этом, как правило, подписывается контракт, в котором оговаривается сумма, которую необходимо платить каждый месяц. Платежи, как правило, производятся равными суммами в течение срока действия кредита, который может быть разным. Вещь, которую вы при этом покупаете, является как бы залогом за кредит. В последнее время широкую популярность приобрели так называемые карты рассрочки, при помощи которых можно совершать покупки в магазинах-партнерах в рассрочку за счет заемных средств.
  4. Кредитные карты являются одним из самых популярных и самых удобных видов кредита. Можно иметь кредитные карты от розничных магазинов, банков и других предприятий.

Итак, основные виды кредитов классифицируются следующим образом:

1. В зависимости от сроков погашения:

— долгосрочные;

— краткосрочные;

— среднесрочные;

— онкольные.

2. В зависимости от того, кто выступает заёмщиком:

— частные лица (физические);

— юридические лица (организации, предприятия, компании и т.д.).

3. Кредиты делятся в зависимости от того, в какой валюте они выдаются:

— иностранная валюта (доллары, евро и т.д.);

— национальные деньги страны.

4. Кредиты так же делятся по следующим категориям:

— коммерческие;

— банковские;

— международные;

— межбанковские;

— потребительские;

— государственные;

— межхозяйственные кредиты.

5. Так же кредиты принято разделять по отраслевой направленности:

— торговые;

— промышленные;

— сельскохозяйственные;

— для среднего или малого бизнеса и т.д.

6. По степени обеспеченности кредита:

— доверительные необеспеченные виды кредитов;

— обеспеченные виды кредитов с предоставлением залогового имущества заёмщиком;

— кредиты, предоставляемые под гарантии со стороны третьих лиц.

7. По форме предоставления ссуды:

— кредиты в безналичной форме;

— кредиты, предоставляемые в форме банковских векселей;

— кредиты в смешанной форме;

— кредитование непосредственно в денежной наличной форме.

8. Кредиты делятся в зависимости от целевого назначения:

— целевые (на конкретные приобретения или цели);

— нецелевые кредиты (в кредитном договоре не указывается предмет ссуды).

9. По способу предоставления кредита:

— одной общей суммой;

— в форме возобновляемой или не возобновляемой кредитной линии;

— в форме овердрафта;

— до востребования (онкольная кредитная линия).

10. Ещё кредиты принято классифицировать в зависимости от способа взимания процентов по нему:

— оплата по кредиту может производиться сразу в момент погашения;

— оплата может производиться равномерными частями, в течение установленного в кредитном договоре срока;

— выплаты могут производиться непосредственно в момент выдачи кредита.

Самым популярным и часто используемым в повседневной жизни является использование банковского кредитования, которым занимаются в основном различные типы коммерческих банковских учреждений. Банки выступают в кредитных отношениях не только как заёмщики, но и как кредиторы. Они предоставляют ссуды различным субъектам хозяйственной деятельности, частным лицам и иным банкам. Как правило, чаще всего, банковское кредитование осуществляется в денежной форме на различные суммы и сроки, а так же могут использоваться кредитополучателями на различные цели. Поэтому кредитование – это выданные на определённых в договоре условиях денежные суммы совершенно разным категориям заёмщиков.

В наше время конкретный тип кредита зависит не только от целей кредитования, но и от вида заёмщика (частное или юридическое лицо), от общих сроков кредитования, от формы кредита и метода его обеспечения (залоговое имущество). Поэтому и общая классификация кредитов может зависеть от множества различных показателей. В том числе она зависит ещё и от экономических и политических факторов, определяющих общее положение в конкретной стране. Различные формы кредитование есть не что иное, как проявление его единой сущности.

Принципы кредитования

Как и любые другие виды финансовых отношений, кредитные основаны на определенных принципах, которые обеспечивают бесперебойную работу всего банковского механизма. Сфера кредитования предусматривает шесть основных принципов, к которым относятся:

Срочность

Это важное условие для предоставления денежных средств в кредит. В данном случае срок кредитования прописан в договоре и должен неукоснительно соблюдаться заемщиком при возврате денежных средств

Принцип срочности предопределяет возвратность кредита. Возвратность. Представляет собой основу любого выданного кредита. Если бы заемщик не брал на себя обязательства по возврату денежных средств, сама система кредитования потеряла бы свою суть. Обеспеченность. Это также своего рода гарантия возвратности, так как в случае отказа заемщика от взятых на себя обязательств по выплате кредита, банк гарантированно получает залоговое имущество, страховку или продолжает процесс взимания с поручителей. Платность. Также является основой кредитных отношений. Данный принцип предполагает возврат не только взятых денежных средств, но и процентов за использование кредита. Дифференцированность. Предполагает индивидуальный подход к каждому отдельно взятому клиенту. Это обусловлено не только разными условиями клиентов, но и политикой государства в отношении кредитной сферы. Целевой характер. Это внесение в кредитный договор цели, на которую берется заем.

Мы рассмотрели классификацию банковских кредитов.

Виды кредитов для физических лиц

Для жителей Москвы доступны разные виды ссуд. На первом месте по популярности стоят потребительские займы, однако кроме них банки предлагают еще ипотечное кредитование – деньги на приобретение или строительство недвижимости. Кроме этого, частные клиенты вправе выбирать, как они хотят получить средства – наличными, на карту или банковский счет. По этой причине перед тем как брать заем, необходимо тщательно изучить все предложения.

Потребительский

Рынок потребительских займов – сегмент финансового рынка, куда входят выдача банками самих потребительских ссуд, экспресс-займов и розничное кредитование в торговых точках. Они предоставляются физическим лицам наличными либо на карту. Еще существует вариант безналичного перечисления средств напрямую продавцу. Срок кредитования варьируется от нескольких месяцев до нескольких дней. Суммы потребительских займов невелики, но всегда есть возможность их увеличить, если предоставить залог.

Кредит наличными

В структуре кредитных портфелей банков можно встретить предложения в виде займов наличными деньгами. Такие продукты пользуются спросом среди населения. Перед тем как обратиться за ссудой, необходимо уточнить, не взимает ли финансовая организация дополнительно деньги за выдачу наличных из кассы. Комиссия, как правило, составляет определенный процент от выдаваемой суммы.

Ипотечный кредит для физических лиц

Тем, кто мечтает решить свои жилищные проблемы, можно обратиться за ипотечной ссудой. Ее предоставляют физическим лицам в обмен на оформление приобретаемой недвижимости в качестве залога. Сразу нужно быть готовым к тому, что банк не прокредитует полную стоимость жилья, поэтому часть денег придется изыскать самостоятельно. Это, как правило, не менее 10%.

Иногда можно рассчитывать на кредит в размере 100% стоимости жилья. Такие предложения встречаются у кредиторов, если они сотрудничают со строительными организациями. Обязательным условием программы ипотечного жилищного кредитования является страхование передаваемого под залог имущества. Кроме этого, придется самостоятельно провести оценку приобретаемой на вторичном рынке недвижимости.

Кредитные карты

Кредитование физических лиц с использованием банковских карт пользуется особой популярностью в последнее время. Удобство заключается в том, что деньги всегда находятся под рукой, а рассчитываться пластиком можно не только в России, но и за рубежом, не прибегая к валютно-обменным операциям. Кредитные карты могут быть возобновляемым или нет. Первый вариант более предпочтительный, поскольку при погашении части основного долга можно вновь пользоваться этими же деньгами.

Микрозаймы

Отдельный сегмент рынка занимают микрозаимствования. В данном случае кредитором выступают микрофинансовые организации, имеющие лицензию на осуществление процесса кредитования физических лиц. Деньги преимущественно предлагаются на небольшой срок (максимум месяц). Дневная процентная ставка колеблется в пределах 1–2%, а максимальный размер задолженности редко превышает 30000 р. Преимуществом микрокредитования является то, что к клиентам предъявляется минимум требований, а кредиты частным лицам оформляются без справок о доходах, залога и поручительства.

Классификация основных форм кредита

Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. Исходя из этого следует выделить определенные формы кредита.

1. Банковский кредит – одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется исключительно кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.

2. Коммерческий кредит – одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита – ускорение процесса реализации товаров, а следовательно, извлечение заложенной в них прибыли.

3. Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Отличается от ссуд, предоставляемых предприятиям для производственных целей или для приобретения активов, порождающих движение средств. Потребительский кредит – средство удовлетворения потребительских нужд населения. Главный отличительный признак потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг.

4. Государственный кредит – это совокупность экономических отношений между государством в лице его органов власти и управления, с одной стороны, и юридическими и физическими лицами – с другой, при которых государство выступает преимущественно в качестве заемщика, а также кредитора и гаранта.

Как финансовая категория государственный кредит выполняет функции:

1) распределительную;

2) регулирующую;

3) контрольную.

5. Международный кредит – это предоставление денежно-материальных ресурсов одних стран другим во временное пользование в сфере международных отношений, в т. ч. и во внешнеэкономических связях. Эти отношения осуществляются путем предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам на условиях возвратности и уплаты процентов преимущественно в виде займов.

Средства для международного кредита мобилизуются на Международном рынке ссудных капиталов, на национальных рынках ссудного капитала, а также за счет использования ресурсов государственных, региональных и международных организаций. Размер кредита и условия его предоставления фиксируются в кредитном соглашении (договоре) между кредитором и заемщиком.

6. Ростовщический кредит – это специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т. е. прямо запрещенный действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120–180 % по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика.

Ипотечное кредитование

Эта одна из форм банковского кредитования. Ипотека – кредит, который предоставляется банком на покупку недвижимости, где она же и выступает залоговым имуществом. Это долгосрочные отношения между кредитором и заемщиком, в котором имеются высокие требования к будущим заемщикам. Ипотека является важным инструментом, который гарантирует, что кредит будет возмещен, в любом случае.

Ипотечное кредитование развивается и уже сегодня можно выделить несколько видов данной ссуды:

  1. Ипотека вторичного рынка жилья. Такой вид является самым актуальным на данном этапе развития. Оформление производится достаточно быстро, относительно невысокая процентная ставка и лояльные условия. Главная характеристика данного вида кредитования – обязательное страхование.
  2. Ипотека на жилье в новостройке. При данном кредитовании банком будет оцениваться в первую очередь застройщик.
  3. Ипотека на постройку дома. Это относится к тем заемщикам, у которых имеется собственный земельный участок. В этом случае залогом будет являться и постройка, и земля, и объекты недвижимости, которые на ней находятся.
  4. Ипотека на приобретение загородной недвижимости.
  5. Ипотека для различных социальных групп: молодым семьям, материнский капитал, работникам РЖД, военным и т. д.

Банковский кредит

Название данной формы кредитования говорит само за себя. Здесь средства выдаются заемщику исключительно банковским учреждением и только в денежной форме, на строго установленный срок, для определенного целевого использования и под определенную процентную ставку. Все эти аспекты четко прописываются в кредитном договоре. Получателями могут быть и физические, и юрлица.

Банк имеет свои принципы, на основе которых выдаются кредиты:

  • срочность;
  • возвратность;
  • платность;
  • целевое назначение.

Принцип срочности говорит о том, что кредит обязан быть выплачен в строго оговоренные и прописанные в договоре сроки. В противном случае на должника будет наложен штраф – пеня, размер которой устанавливает банковское учреждение. Второй критерий – возвратность – говорит о том, что в указанный срок вся сумма по кредиту и процентам по нему должна быть выплачена. В этом случае банк тщательно проверяет потенциального дебитора перед оформлением ссуды. Изучена будет кредитная история, кредитный рейтинг заемщика, потребуется справка о доходах за последние полгода с места работы (для физических лиц) и другие гарантии того, что кредит будет выплачен. Принцип платности означает, что за временное использование денежных средств, которое предоставит банк, с заемщика будет взиматься дополнительная плата в виде процента по кредитованию. Целевое назначение – это то, для чего или для каких нужд выдается кредит. Это определенное обязательство заемщика по использованию денежных средств, которое также прописано в договоре.

Формы кредита

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

1. Коммерческий кредит — предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Он оформляется векселем. Его объект — товарный капитал. Целью является ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.

2. Банковский кредит выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Это основной вид кредита в современных условиях. Объектом банковского кредита служит денежный капитал. Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита, так как он не ограничен направлением, сроком и суммами кредитных сделок, т.е. он делает кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность.

3. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

4. Ипотечный кредит — это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

5. Государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Традиционная форма этого кредита — выпуск государственных займов, которые изымают от 1/3 (США), до 2/3 (ФРГ) ресурсов рынка ссудных капиталов для покрытия бюджетного дефицита. Своеобразной разновидностью государственного кредита являются гарантии государства по частным кредитам.

6. Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.

7. Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

8. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

Ипотечное кредитование

Как и автокредитование, ипотека является одним из самых востребованных видов кредитов на сегодняшний день. Ипотечный кредит позволяет приобрести в собственность участок земли, а также строящееся или вторичное жилье на рынке недвижимости. Благодаря ипотеке многие люди со скромными доходами получают возможность решить проблему с жильем, цены на которое довольно высоки. Большая часть населения сегодня может оплатить лишь первоначальный взнос, равный в лучшем случае 10-30% от стоимости жилища. Сейчас банки разрабатывают множество программ, предполагающих льготные условия ипотечного кредитования. Льготные кредиты могут предоставляться молодым семьям, военным, пенсионерам. Существует и такие предложения, как «ипотека с государственной поддержкой», «ипотека по двум документам» и так далее.

Если вы планируете приобрести еще строящееся жилье, лучше всего оформить ипотеку в банках, аккредитовавших проект данной постройки. В этом случае вам не придется согласовывать с банком договор долевого участия, не потребуется дополнительная проверка застройщика и его проектной документации. Когда будет получено свидетельство о собственности и оформлена страховка, ставка по кредиту может быть снижена.

Ипотечное кредитование предполагает оформление займа на довольно крупную сумму (до 90 млн. руб.) и долгий срок (до 30 лет). При этом ипотечная ставка обычно гораздо меньше, чем у других видов кредитования – не более 10-19% годовых. При оформлении ипотечного кредита нужно учитывать, что, пока действует кредитный договор, взятое в ипотеку недвижимое имущество является залогом банка.

Желание жить в комфорте, иметь свой дом (квартиру), ездить на личном автомобиле или закончить престижный вуз зачастую заставляет людей обращаться к кредитам, так как накопить или взять в долг у знакомых нужную сумму не всегда получается. Банковская ссуда помогает решить эти и многие другие проблемы. Самое главное здесь – все хорошо рассчитать. Тогда наличие кредита не помешает вам и дальше наслаждаться жизнью и оплачивать необходимые покупки.

Какими документами регулируется потребительское кредитование физических лиц

Основным документом, регулирующим порядок потребительского кредитования физических лиц в Российской Федерации, является Федеральный закон от 21.12.2013 года № 253-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В этом же законе можно найти и основное определение потребительского кредита:

Потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных денежных средств платежа, в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, в том числе с лимитов кредитования.

Во всех случаях потребительского кредитования заемщик – это всегда физическое лицо.

К примеру, если вы хотите взять кредит на бизнес (на развитие бизнеса, на приобретение коммерческой недвижимости или на приобретение оборудования для своего предприятия), потребительский кредит вам никто не даст.

Конечно, из любого правила существуют исключения, и вы, как физическое лицо, можете, например, купить в кредит коммерческую недвижимость и сдавать ее потом в аренду, получая с этого свой доход. Если, конечно, банк выдаст вам такой кредит.

Кредитором по договору потребительского кредита (или потребительского займа) может выступать банк, микро — финансовая организация, кредитно – потребительский кооператив. Также, в отдельных случаях вам может выдать займ ваше предприятие – работодатель.

Вне зависимости, от того, кто является кредитором, в обязательном порядке должен быть заключен кредитный договор или договор займа. В этом договоре обязательно указываются основные условия кредита: сумма выдаваемого кредита, процентная ставка, которую вы обязаны уплатить за пользование кредитными деньгами, срок кредитного договора, график платежей, в соответствии с которым вы будете осуществлять ежемесячные платежи. Также в договор включаются условия повышенной процентной ставки или штрафных санкций для случая, если по каким — то причинам вы не сможете своевременно платить по кредиту.

В условия кредитного договора может быть включена информация о залоге, который вы предоставили в качестве обеспечения по кредиту, или о поручителях, которые будут за вас платить кредит, если вы по какой — либо причине не справитесь с платежами.

Также порядок и процедуры кредитования физических лиц регулируют многочисленные нормативные документы и разъяснения Центрального Банка. Но эти документы, преимущественно, нацелены на оценку уровня кредитного риска в отношении заемщика – физического лица, и используются банками или микро — финансовыми организациями в своей работе.

Формы кредита – коммерческий кредит.

Сутью коммерческого кредита является то, что кредит выдает не кредитная организация, а он выдается в процессе торговой сделки, из-за чего у него появилось второе название – торговый кредит. Такой кредит можно взять у любого субъекта, обладающего достаточным количеством денежной массы.

Коммерческий кредит является одной из ранних форм кредитных отношений в экономике, ставший началом вексельного обращения и, тем самым, развивший безналичный денежный оборот. Главной целью этой формы кредита называется ускорение процесса реализации товаров и, значит, возврат денег.

Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, который выражает финансовые обязательства заемщика к кредитору. Самое сильную популярность получили 2 формы векселя — простой вексель, подразумевающий прямое обязательство заемщика на выплату обозначенной суммы кредитору, и переводной (тратта), который подразумевает передачу письменного приказа заемщику от кредитора о выплате обозначенной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя.

У коммерческого и банковского кредита есть несколько существенных отличий:

  • кредитором может выступать не только кредитно-финансовые организации, а каждое юрлицо, которое должно быть связано с выпуском или продажей товаров/услуг;
  • может быть выдан только в товарной форме;
  • ссудный капитал интегрирован с промышленным либо торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании фин. компаний, холдингов и иных подобных структур, которые включают в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности;
  • средняя цена коммерческого кредита обычно меньше средней ставки банковского процента в текущем времени;
  • в процессе юр оформления сделки плата за этот кредит добавляется к цене товара, а не вычисляется отдельно.

Сейчас в России на практике используется чаще всего 3 типа коммерческого кредита:

  • с фиксированным сроком погашения;
  • с возвратом только после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;
  • кредитование по открытому счету — поставка партии товаров в дальнейшем на условиях коммерческого кредита происходит до погашения задолженности по прошлой поставке.
Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий